Colloquialmente noto come Obamacare, l'ACA (Affordable Care Act) richiede che la maggior parte degli americani trasporti un'assicurazione sanitaria o paghi una penalità fiscale. Ma a volte, il tempo è contro di te. Certo, c'è uno dei piani di scambio di mercato del tuo stato, ma puoi registrarti solo in occasione di "iscrizione aperta", un periodo di circa tre mesi ogni caduta e l'inverno (dal 1 ° novembre 2015 al 31 gennaio 2016 quest'anno) . L'eccezione: se hai uno degli eventi di vita qualificati, come sposarsi o avere un figlio, che ti concede una finestra speciale di 60 giorni; vedere È possibile utilizzare un exchange di assistenza sanitaria dopo la registrazione aperta?

Forse sei diventato troppo vecchio per essere coperto come dipendente dal piano dei tuoi genitori, e il tuo datore di lavoro non ne ha uno. Oppure, dici che sei appena entrato in una società che offre la copertura sanitaria, ma prevede un periodo di attesa di tre mesi prima che i nuovi dipendenti siano idonei. Allora cosa fai?

Abbiamo poche parole per te: assicurazione sanitaria a breve termine. Non è perfetta, ma può andare avanti.

Secondo il Wall Street Journal, un numero crescente di americani stanno usando piani a breve termine meno costosi e meno completi come un sostituto meno costoso per la copertura Affordable Care Act, sebbene non abbia " ti protegge dalle sanzioni dell'atto per essere non assicurato (vedi

Obamacare Penalty Enforcement: Come funziona ). Le vendite di queste politiche sono "in forte crescita", ha riferito il giornale, citando aumenti di 200% e 150% a due assicuratori. Piani sanitari a breve termine, chiamati anche piani gap o piani temporanei, tipicamente coprono un periodo da uno a 12 mesi. Sono progettati per coprire le necessità mediche imprevedibili che si presentano, offrendo un'alternativa all'assunzione di uninsured e al pagamento della tasca d'out per qualsiasi procedura o trattamento. In alcuni casi, è possibile ottenere l'approvazione per una politica immediatamente dopo l'applicazione.

I piani a breve termine di oggi sono simili ai piani individuali esistenti prima che Obamacare diventasse efficace. Non devono coprire ciò che la legge considera "benefici di salute essenziali" (vedi

Vantaggi essenziali per la salute nell'ambito della legge di cura affidabile

), incluse visite di pronto soccorso, ricoveri, servizi di laboratorio e cure di maternità. Quindi leggere attentamente la politica per vedere cosa pagherà e cosa non lo farà.

I servizi che gli assicuratori sanitari spesso scendono forniscono alcune regole generali.) Questi piani sono soggetti a sottoscrizioni mediche e non sono garantite emissioni, il che significa che potresti essere respinto se gli assicuratori pensano di " rischi troppo grandi. Ad esempio, alcune politiche dicono che non dovresti nemmeno preoccuparti di applicare se sei incinta, ha diabete o se hai il cancro; non sarai approvato.L'assicurazione sanitaria a breve termine non copre le condizioni preesistenti e le politiche possono essere rinnovate solo un numero limitato di volte - o in alcuni casi non può essere rinnovato affatto, soprattutto se si finisce per presentare una denuncia costosa. Dove trovarlo È possibile acquistare un piano di assicurazione sanitaria a breve termine attraverso un broker online, come l'eHealth. Puoi anche iscrivere l'aiuto di un vivo, respiro che vende l'assicurazione sanitaria. I mediatori e gli agenti rinomati non addebitano le tasse di applicazione dei consumatori o altre tasse; sono pagate commissioni dalle compagnie di assicurazione (per saperne di più in

Come fa un broker di assicurazioni fare soldi?

). Un'altra opzione è andare direttamente al tuo sito web dell'assicuratore di salute e acquistare una politica direttamente attraverso la società. È una buona idea fare shopping in modo da poter confrontare i piani e scegliere quello con la migliore combinazione di premi, franchigie, coproprietà e copertura per la tua situazione. Alcuni stati hanno molte opzioni; altri hanno pochi.

La tariffa L'assicurazione sanitaria a breve termine può sembrare attraente a prima vista perchè ha premi più bassi rispetto ai piani compatibili con ACA. Infatti, molti consumatori hanno acquistato un'assicurazione sanitaria a breve termine per questo motivo. Ma ogni volta che paghi premi a basso costo per l'assicurazione, si può aspettare una copertura minima, una detrazione alta o entrambi e questo è esattamente quello che si ottiene con l'assicurazione sanitaria a breve termine. Ha anche un massimo di vita - un limite totale su quanto la compagnia assicurativa pagherà per la tua cura - che potrebbe non sembrare un grosso problema se sei attualmente in buona salute, ma trattare una malattia costosa o avere una procedura chirurgica può bruciare attraverso quella somma spaventosamente veloce. I costi variano notevolmente per stato e piano, e l'assicurazione sanitaria a breve termine non è ammissibile alle sovvenzioni ACA. Ecco un esempio di come si presenta un piano di assicurazione sanitaria a breve termine. Un maschio senza fumo di 40 anni che vive a Chicago può ottenere un piano di sei mesi per un minimo di 77 dollari al mese, con una franchigia di $ 7,500, una copertura del 50% dopo aver raggiunto la franchigia e un massimo di 2 milioni di dollari di vita. Una tale politica non fornirà alcuna copertura per un evento economico come andare al medico da trattare per la gola strep. Anche così, potrebbe essere indispensabile se fosse ricoverato in ospedale per un'infezione o diagnosticato una condizione costosa come il cancro, supponendo che il piano copre questi scenari.

Tax Bill

Ecco un altro po 'di cattive notizie. I piani di assicurazione sanitaria a breve termine non sono considerati la copertura essenziale minima nell'ambito della legge Affidabile di assistenza. Ciò significa che potrebbe essere necessario pagare la pena fiscale per essere non assicurata, anche se tecnicamente non lo è.

Le sanzioni sono calcolate per reddito e per persona, e pagherai la penalità in base al quale il calcolo risulta più elevato. Nel 2015, la penalità è pari al 2% del tuo reddito annuale della famiglia che è al di sopra della soglia di deposito fiscale (non superare la media nazionale di un premio annuale di piano di bronzo del mercato) o di 325 dollari per adulto e di 162 dollari. 50 per minore di 18 anni, a seconda di quale sia maggiore.Nel 2016, la sanzione è pari al 2,5% del reddito annuale della famiglia rispetto alla soglia di deposito per la dichiarazione dei redditi, pari a 695 dollari per adulti e 347 dollari. 50 per bambino.

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Tuttavia, se il tuo programma di assicurazione sanitaria è stato eseguito in precedenza, "breve termine" è molto breve, sarai felice di sapere che l'ACA ha un'esenzione per "un breve gap nella copertura" di "non più di due mesi consecutivi". Clicca qui per leggere i dettagli.

La linea inferiore Se hai superato il tuo stato dipendente, sei tra i lavori, sei in pensione ma non hai ancora diritto a Medicare, sei al di fuori del periodo di "apertura aperta" del mercato o ti trovi in ​​un'altra situazione che ti ha lasciato non assicurato, l'assicurazione sanitaria a breve termine è la soluzione. Ma è lontano dall'ideale. Mentre i premi mensili sono bassi, questi piani hanno elevati tassi di franchigia e sono limitati a ciò che coprono, in modo da fare del tuo meglio per mantenere i risparmi di emergenza a portata di mano fino a ottenere copertura più completa. L'assicurazione sanitaria a breve termine dovrebbe essere la tua ultima risorsa - e uno stopgap, fino a ottenere l'assicurazione attraverso il lavoro, qualificarsi per Medicare o l'apertura del mercato aperto di iscrizione. E mentre si aspetta, leggere

Come acquistare l'assicurazione sanitaria

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