Infine, la necessità di credito è inevitabile per la maggior parte di noi. Quando arriva il momento di acquistare un'auto o una casa, affittare un appartamento, creare nuovi account di utilità, ottenere un telefono cellulare o eseguire una delle tante altre transazioni finanziarie quotidiane, un file di credito sano è lo strumento con cui può evitare costosi termini, o peggio, rifiuto dell'applicazione.

Fortunatamente, solo una piccola parte del tuo punteggio di credito si basa sull'utilizzo e l'utilizzo di prodotti di credito revolving (carte di credito). Il tuo punteggio FICO si basa sul seguente:

• Cronologia dei pagamenti (35%)
• Importo dovuto (30%)
• Età cliente (15%)
• Nuovi account / richieste (10%)
• 10%)

Il VantageScore, un altro sistema di rating del credito al consumo, utilizza criteri analoghi, in una formula leggermente diversa sviluppata da tre agenzie di reporting del credito (Equifax, TransUnion e Experian).

Chiaramente, i fattori più importanti stanno stabilendo una storia dei pagamenti in tempo reale a tutti i creditori e mantenendo basso il debito in relazione all'importo del credito disponibile (noto come il rapporto di utilizzo del credito). I consumatori che non possono - o non vogliono - ottenere una carta di credito possono costruire credito in altri modi.

Credito di costruzione senza carte di credito

È possibile prendere diversi passi verso un file di credito sano senza l'utilizzo di carte di credito.

1. Mantenere pagare vecchie fatture

Quel vecchio prestito studentesco può sentirsi come un albatross intorno al collo, ma anni di pagamenti in tempo e l'età del conto aumentano il tuo punteggio. Un conto in buone condizioni nel tuo punteggio fino a dieci anni dopo che è stato pagato e chiuso, quindi non perdete i pagamenti o pagate in ritardo.

Pagare anche i conti di raccolta, poiché la versione più recente del punteggio FICO ignora le collezioni pagate (ma dà seriamente il tuo punteggio per le collezioni non pagate).

2. Segnala il tuo affitto

Per i consumatori con credito subprime o unscoreable, i pagamenti dei canoni di locazione sono una mossa molto intelligente. Uno studio di Experian ha scoperto che per i consumatori con file di credito "sottili" (non sufficienti dati su cui basare un punteggio), l'aggiunta di una storia di noleggio rendeva loro puntuale. Molti saltavano direttamente alla categoria di credito principale. Inoltre, i consumatori che hanno già ottenuto punteggi di credito hanno registrato un aumento dei loro punteggi in media di 29 punti. (Vedi Usa il pagamento degli affitti per aumentare il tuo punteggio di credito .)

Ecco perché. Una grande parte del punteggio di credito al consumo si basa sulla cronologia dei pagamenti e sull'età dell'account. I consumatori che regolarmente effettuano pagamenti a tempo indeterminato puntano a entrambi i tipi di punti. Ma in questo contesto, i consumatori che affittano in modo responsabile sono stati storicamente in uno svantaggio. Mentre gli sfratti e le collezioni possono fare un sacco di danni, fino a recente una storia di noleggio responsabile forniva poco o nessun beneficio di credito.

I tempi sono cambiati. Tutte le principali agenzie di reporting del credito includono ora i pagamenti di affitto (quando riportati) nel file di credito al consumo. La cronologia dei pagamenti del noleggio non viene considerata nei punteggi FICO, ma può essere inclusa in un rapporto di credito specializzato fornito ai proprietari. La storia di noleggio è inclusa nel VantageScore e, infatti, può aumentare il punteggio di credito del consumatore entro un mese.

I consumatori non possono segnalare il proprio affitto. Il gestore della proprietà o il padrone di casa può riferire direttamente all'agenzia di credito o l'inquilino può firmare con un giornalista di noleggio di terze parti. Queste aziende includono Rental Kharma, Rent Reporters - anche ClearNow, RentTrack e PayYourRent, tre reporter affittati che collaborano con Experian RentBureau.

3. Prendete un prestito

La maggior parte dei prestiti sono riportati come conti a rate, e le agenzie di reporting del credito vogliono vedere che è possibile gestire uno in modo responsabile. (Stranamente, i mutui per motocicli e scooter sono spesso segnalati come credito revolving anche se fungono da prestiti a rate, che potrebbero danneggiare perché inizialmente il rapporto di utilizzo del credito sarà molto alto.)

Vai alla tua banca e chiedi a un piccolo personale prestito. Se non si qualifica per un prestito tradizionale non garantito, potresti beneficiare di un prestito garantito con garanzia, come fondi in un certificato di deposito che non è possibile ritirare mentre il prestito è in circolazione.

Se le banche non sono un'opzione, molti istituti di credito peer-to-peer come Prosper e Lending Club riferiscono agli uffici di credito e hanno tassi di approvazione più elevati rispetto alle banche.

4. Aprire un conto di credito negozio

Molti negozi offrono account di credito. La maggior parte viene segnalata come credito revolving, identico a una carta di credito. Home Depot offre prestiti per progetti. Molti negozi locali di miglioramento domestico offrono anche conti di credito, e alcuni sono disponibili con il pagamento di un deposito in sostituzione di un buon credito. Il negozio di articoli per ufficio Staples dispone di diversi prodotti di credito, incluso un conto di credito personale gestito da Citibank. Prima di richiedere un credito per il negozio, assicurati che il fornitore comunichi agli enti creditizi.

5. Controlla con la tua società di servizi

La grande maggioranza dei fornitori di servizi segnalano solo informazioni derogatorie alle agenzie di credito, ma se vivi a Detroit e paghi le tue fatture in tempo, sei fortunato. DTE Energy riporta tutte le storie di pagamento, sia positive che negative. I clienti che pagano in anticipo le loro fatture beneficiano di una gestione responsabile della spesa per le famiglie.

Non a Detroit? Contattate il vostro fornitore di servizi per scoprire se riferisce agli uffici di credito e, in caso affermativo, metta il conto nel tuo nome. Altrimenti, puoi ancora utilizzare la cronologia dei pagamenti positivi a tuo vantaggio. La maggior parte dei fornitori di servizi sono lieti di fornire una lettera di riferimento per un titolare del conto in buona posizione.

6. Mantenere il tuo lavoro

L'occupazione non fissa il tuo punteggio di credito, ma compare nel tuo file di credito. Alcuni creditori (ipotecari ipotecari, per esempio) devono vedere una storia stabile di occupazione prima di approvare una domanda di credito.

La linea di fondo

Il credito sano deriva dall'uso responsabile dei prodotti di credito. Non è possibile evitare il credito interamente se il tuo obiettivo è quello di costruire una solida storia di credito e punteggio. Per questo motivo, i consumatori che desiderano costruire crediti possono trovare necessari per ottenere una carta di credito. Una carta di credito garantita funzionerà fino a che il consumatore non potrà beneficiare di una carta tradizionale (di nuovo, assicurarsi di averne rapporti con le agenzie di credito). Ricorda che le carte di credito possono contribuire ad aumentare il tuo punteggio, ma la carta di credito debito non è mai richiesta per costruire credito. Per ulteriori informazioni, vedere Inizia la creazione di credito solido a una giovane età e Come stabilire una cronologia di credito .