Ci sono molti buoni motivi per avere un'assicurazione individuale di invalidità per sostituire il tuo reddito se diventi ferito.

Ma se possiedi un'impresa, non è solo di te. In qualità di imprenditore, probabilmente è la forza trainante primaria del tuo business, oltre che del bankroll. Quando stai pianificando per la tua attività, una contingenza che devi includere è che cosa accadrebbe se si otterrà in disparte. Ecco la statistica trionfale del Consiglio per la sensibilizzazione delle persone con disabilità (CDA), un gruppo di assicurazioni: una di quattro persone che entrano nella forza lavoro sarà disabile prima della pensione e può aspettarsi di essere fuori lavoro per una media di 34,6 mesi. Quasi tre anni. Non è perché trascorrono weekend motocicli da corsa o percorri lunghe distanze. Malattie cardiache, problemi alla schiena, cancro e altri problemi medici hanno maggiori probabilità di causare disabilità rispetto agli incidenti.

Prendi in considerazione diversi passaggi chiave quando pettina le opzioni con il tuo broker:

1. Il reddito da invalidità per te e l'assicurazione invalidità per la tua attività sono due diverse questioni. Devi fornire copertura sia per la tua famiglia che per la tua attività.

Per la casa: copertura del reddito. Figura di cosa dovrai coprire l'ipoteca, il pagamento via cavo, il pagamento di auto, le tasse e il cibo, tra le altre spese.

Per l'azienda: copertura ambientale. Inizia con il libro paga, il noleggio, le utenze e qualsiasi attrezzatura o leasing di veicoli che trasporti. I benefici per i dipendenti e la pubblicità sono due altri costi.

Come si equilibrano entrambi? Barry Lundquist, presidente della CDA, raccomanda di affrontare innanzitutto le tue esigenze di reddito personale, quindi assumendo la copertura ambientale.

2. Negozio di associazioni professionali e industriali. I tassi di gruppo sono spesso più economici rispetto ai premi individuali. Se appartenete a un'associazione professionale, questo è il primo posto per controllare i tassi di copertura della disabilità. Ciò è particolarmente importante per le pratiche stand-alone, che hanno probabilmente bisogno di un livello di copertura inferiore (e hanno meno muscolo finanziario per dettare termini) rispetto ad un business più grande. L'American Dental Association, ad esempio, sponsorizza i redditi per disabilità, copertura ambientale e spese per i membri per quanto potenzialmente potrebbe essere uno sconto.

3. Bundling ti fa leva. Un altro modo per ridurre i prezzi è portare molteplici esigenze a un vettore. È possibile che i sottoscrittori abbassino i premi per la disabilità se la vostra azienda è abbastanza grande da aggiungere alla copertura volontaria di disabilità di gruppo per i dipendenti - oppure puoi acquistare la tua copertura di disabilità personale a fianco del tuo business overhead.

4. Leggere la stampa fine e considerare l'aggiunta di piloti per personalizzare la tua copertura ge. Diverse disposizioni fondamentali manterranno la vostra famiglia e la tua attività in esecuzione.Ciascuno può finire per aumentare l'importo necessario per il budget per i premi, pertanto indaghi su varie opzioni prima di stabilire una politica finale.

"Occupazione personale. " Un fattore chiave di stampa piccolo è" occupazione propria "- un modo per dire che riceverai pieni benefici finché non stai lavorando al tuo lavoro originale. Questa è una considerazione importante: se sei un imprenditore di lavori, puoi lavorare per un tratto come disegnatore e non vuoi perdere i vantaggi perché hai fatto questo.

Tempo parziale a tempo pieno. Usa una lente di ingrandimento - e assicuratevi di capire e di cui puoi vivere - la formulazione nella tua politica che copre esattamente quanto puoi raccogliere nei reclami se riavvia la parte a tempo parziale.

Sostituzioni. Guardate le disposizioni per assumere una sostituzione per portare il tuo carico e adempiere i tuoi doveri al lavoro mentre stai recuperando.

Aumenti dei costi. L'inflazione accade e influenzerà il valore della copertura. Controlla per vedere cosa fa il tuo vettore per regolare la tua copertura quando i costi salgono.

5. Pianificare in anticipo. Start-up - ei loro capi - trovano accanto a impossibile acquisire disabilità o copertura ambientale senza un comprovato track record. Se stai pensando di esplodere da soli e il tuo attuale datore di lavoro offre la copertura dei redditi da invalidità, vedere se è possibile mantenere l'assicurazione dopo aver lasciato e considerare l'iscrizione prima di consegnare le vostre dimissioni.

Stabilire un fondo di emergenza: le politiche di copertura generali effettuano tipicamente un periodo di attesa di 30 giorni prima di pagare i crediti. Si potrebbe desiderare di rimuovere un cuscino per coprire le spese aziendali durante quel periodo.

6. Fattore nella struttura aziendale . La disabilità può causare danni a diversi tipi di società - proprietarie, partnership o aziende - in diversi modi. Per un'impresa di architettura dove i partner condividono la clientela e le spese, il tempo trascorso aumenta le pressioni quotidiane e meno persone saranno fatturate per coprire le spese mensili della partnership. Poi, la tua azienda di ingegneria potrebbe dipendere da due o tre "cervelli" per risolvere alcuni dei problemi più nobili; perdere potresti influire sulla sua capacità di fornire servizi.

Struttura la copertura ambientale per disabilità per riempire le lacune, a seconda del set-up aziendale. Un'opzione è quella di acquistare una copertura "chiave" che fornisce i finanziamenti quando un giocatore critico è messo a nudo. Questo può funzionare per una varietà di tipi di business.

Se la tua attività è una partnership, tu e i tuoi partner dovrebbero esaminare diverse altre possibilità. Uno è la copertura di disabilità, che può costare il costo della quota di un partner disabile se sarà fuori per così tanto tempo che abbia senso lasciare l'azienda. Gli avvocati spesso consigliano le politiche di buy-coupling con un accordo di buy-sell che spiega i termini - compreso il prezzo pagato per la quota di ciascun partner o la formula utilizzata per valutare i pezzi dell'azienda.

La linea inferiore

L'esecuzione di una piccola impresa si impone quando sei nel migliore dei modi di salute.Considerando quanto il tuo coloro che si affida a te probabilmente si affida a te, ha senso proteggerlo - e la tua famiglia - dalla tua incapacità a lavorare quando fai piani assicurativi.