Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, ha senso pagare anche per un pilota che rinuncia al pagamento dei premi se si è disattivati? Secondo il consiglio americano delle assicurazioni vita, la maggioranza delle polizze individuali di vita in vigore include un pilota che rinuncia al premio sulla totale disabilità. Tuttavia, la maggior parte delle persone in realtà non capisce come funzionano i piloti o se è un vantaggio economico.

Che cosa è una rinuncia al Premium?

Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, a un costo aggiuntivo, è possibile aggiungere un contratto al contratto che rinuncia al pagamento del premio se l'assicurato diventa totalmente disabile. In altre parole, l'assicuratore paga il premio previsto. Per una politica a termine questo sarebbe semplicemente il costo dell'assicurazione. Ma in una politica permanente l'assicuratore potrebbe anche fare aggiunte che aiutano a costruire il valore in contanti.

Il costo del pilota dipende da diversi fattori, tra cui l'importo dell'assicurazione e il tipo di politica, nonché l'età, l'occupazione e la salute dell'assicurato. Con le politiche di termine i costi del pilota potrebbero essere un ulteriore 10-15% del premio previsto. Il costo in una politica permanente varia a seconda del design e del tipo di copertura (vita intera, vita universale, ecc.). Il pilota comunemente aggiunge un ulteriore 3-6% al premio. (Per ulteriori informazioni, vedere: Informazioni sui diversi tipi di assicurazione sulla vita .)

Come funziona il pilota?

La rinuncia al pilota premium viene sottoscritta separatamente quando si richiede un'assicurazione sulla vita e di solito viene rilasciata agli individui di età compresa tra i 18 ei 60 anni. Tuttavia, il pilota non viene rilasciato automaticamente e per gli individui in occupazioni di alto rischio come un vigile del fuoco o polizia, un assicuratore può offrire la copertura assicurativa vita con un voto favorevole, ma escludere il pilota. O il costo del pilota potrebbe essere più costoso sulla base dell'occupazione dell'assicurato o dell'hobby rischioso, come l'arrampicata su roccia.

Una volta ammissibile, il pilota paga un vantaggio all'età di 65 anni o per il periodo di premio previsto. Il periodo di premio previsto è il modo in cui la politica è stata rilasciata in base all'ipotetica illustrazione. Ad esempio, il beneficio potrebbe interrompere una politica di vita intera che era prevista per essere pagata all'età di 55 anni o dopo 20 anni su una politica a livello termine. Il periodo di rinuncia limitato può essere un problema con una politica permanente che è stata illustrata con i premi che vanno oltre i 65 anni perché la politica può essere incompatibile e alla fine scadere. Per maggiori informazioni, vedere

Per beneficiare di prestazioni, la maggior parte dei piloti hanno un periodo di eliminazione da quattro a sei mesi durante i quali l'assicurato deve essere totalmente disabilitato. Il premio può anche essere pagato durante il periodo di eliminazione, a seconda della società rimborsata in seguito.Se l'assicurato ha una disabilità ricorrente, a causa dello stesso problema, una volta che il periodo di eliminazione iniziale è stato rispettato, le richieste successive non richiedono un nuovo periodo di eliminazione. Tuttavia, se l'affermazione è per una nuova malattia, verrà applicato un nuovo periodo di eliminazione.

Che cosa si qualifica come disabilitato?

La definizione di disabilità è inclusa nella politica. Ad esempio, molti assicuratori definiscono la totale disabilità come l'incapacità di eseguire i doveri sostanziali e materiali della propria occupazione regolare. Inoltre, la disabilità deve essere dovuta a lesioni accidentali o malattie e possono essere escluse le condizioni preesistenti. La perdita di vista e la perdita di utilizzo di una mano o di un piede possono anche qualificare l'assicurato per le prestazioni.

Le definizioni sono molto importanti e variano a seconda dell'assicuratore. Ad esempio, una definizione liberale può consentire all'assicurato che non sta lavorando, ma invece a uno studente a tempo pieno, quando si è verificata la disabilità per raccogliere benefici. Inoltre, molti piloti permettono all'assicuratore di controllare periodicamente lo stato dell'assicurato e modificare la definizione di disabilità dopo un periodo di tempo indicato, ad esempio da tre a cinque anni. La modifica è di solito ad una più ampia definizione di disabilità, come l'impossibilità di eseguire i compiti sostanziali e materiali di qualsiasi occupazione per i quali l'assicurato è ragionevolmente adatto in base all'istruzione, alla formazione o all'esperienza. Pertanto, all'atto dell'esame l'assicuratore potrebbe sostenere che i benefici dovrebbero terminare ben prima dell'età di 65 anni, a seconda della malattia dell'assicurato. (Per ulteriori informazioni, vedere: I 7 motivi di assicurazione sulla vita in una fiducia irrevocabile . )

Dovresti acquistare un pilota?

L'acquisto di un pilota per rinunciare al premio può essere un modo costoso per ottenere un numero limitato di copertura del reddito da invalidità. Se hai una copertura a lungo termine di disabilità a livello di gruppo e / o hai la possibilità di acquistare una politica individuale, dovresti pesare il costo e il beneficio del pilota. Se hai una copertura limitata di disabilità o la copertura non è disponibile a causa di un problema di salute o potrebbe essere molto costoso sulla base della tua occupazione, l'acquisto di un pilota che rinuncia al premio potrebbe avere un senso.

La linea inferiore

Prima di comprare automaticamente un pilota è necessario leggere la stampa fine e capire come funziona il pilota e quale tipo di beneficio potresti ricevere. Pagare il costo aggiunto per il pilota può avere un senso se hai bisogno dell'assicurazione sulla vita per rimanere in vigore e avrebbe difficoltà a fare i pagamenti a premi se si è spenti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Utilizzare Life Insurance per fornire assistenza a qualcuno con un bisogno speciale .)