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Che cosa è 'Consolidamento del debito'

Consolidamento del debito significa sottoscrivere un nuovo prestito per pagare una serie di passività e debiti al consumo, generalmente non garantiti. In effetti, i debiti multipli sono combinati in un singolo pezzo più grande di debito, di solito con condizioni di pay-off più favorevoli: un tasso d'interesse più basso, un pagamento mensile inferiore o entrambi. I consumatori possono utilizzare il consolidamento del debito come strumento per affrontare il debito prestito studentesco, debito di carte di credito e altri tipi di debito.

Metodi di consolidamento del debito

Esistono diversi modi in cui i consumatori possono compensare i debiti in un unico pagamento. Uno è quello di consolidare tutti i loro pagamenti con carta di credito su una nuova carta di credito - che può essere una buona idea se la carta carica poco o nessun interesse per un certo periodo di tempo - oppure utilizzare una funzione di trasferimento di equilibrio della carta di credito esistente (in particolare se offre promozione speciale sull'operazione). I prestiti a casa o le linee di capitale di casa sono un'altra forma di consolidamento ricercata da alcune persone, in quanto gli interessi su questo tipo di prestito sono deducibili per i contribuenti dei mutuatari che fanno parte delle loro detrazioni. Ci sono anche diverse opzioni di consolidamento disponibili dal governo federale per coloro che hanno prestiti agli studenti.

Esistono due grandi tipi di prestiti di consolidamento del debito: garantiti e non garantiti. I prestiti garantiti sono sostenuti da un'attività del mutuatario, come una casa o un'auto, che funge da garanzia per il prestito. Possono essere più difficili ottenere prestiti più tradizionali, di consolidamento del debito non garantiti, che non sono sostenuti dagli asset. Inoltre tendono ad avere tassi di interesse più elevati e ammontare di qualificazione inferiore. Anche così, i tassi di interesse sono ancora tipicamente inferiori ai tassi sulle carte di credito. Inoltre, il tasso di interesse è fisso.

"In genere, il prestito deve essere pagato in tre o cinque anni", spiega Harrine Freeman, CEO e proprietario di H. E. Freeman Enterprises, un servizio di riparazione di credito e di consulenza di credito in Bethesda, Md., e autore di "Come uscire dal debito". "

Questi tipi di prestiti non cancellano il debito; semplicemente trasferiscono tutti i tuoi debiti a un altro prestatore o tipo di prestito. (In circostanze in cui è necessario ridurre effettivamente il debito o non essere qualificati per i prestiti, può essere meglio esaminare un regolamento di debito piuttosto che in combinazione con un consolidamento del debito. L'insediamento del debito mira a ridurre i propri obblighi piuttosto che ridurre il numero dei creditori: gli individui di solito lavorano con un'organizzazione di debito o un servizio di consulenza di credito, che non fanno prestiti effettivi, ma cercano di rinegoziare i debiti correnti del debitore con i creditori.)

Vantaggi dei prestiti per il consolidamento del debito

Freeman afferma che i prestiti per il consolidamento del debito sono più utili per coloro che hanno più debiti, debbano $ 10.000 o più, ricevono chiamate frequenti o lettere dalle agenzie di raccolta, hanno conti con tassi di interesse elevati o pagamenti mensili. pagamenti o non sono in grado di negoziare tassi di interesse più bassi sui prestiti. Una volta posto, un piano di consolidamento del debito interromperà le agenzie di raccolta di chiamare (supponendo che i prestiti che stanno chiamando sono stati pagati).

Può essere anche una pausa fiscale. Il Servizio Revenue Interno (IRS) non consente di detrarre interessi su prestiti non consolidati di consolidamento del debito. Tuttavia, se il prestito di consolidamento è garantito con un'attività, è possibile beneficiare di una detrazione fiscale. I pagamenti di interessi del prestito di consolidamento del debito sono spesso deducibili dalle imposte quando è coinvolto il patrimonio di casa.

Un prestito di consolidamento può anche essere gentile con il tuo punteggio di credito in fondo alla strada. "Se il capitale viene pagato più velocemente [di quanto non sarebbe stato senza il prestito], l'equilibrio viene pagato prima, il che aiuta a aumentare il tuo punteggio di credito", afferma Freeman.

Come funziona il consolidamento del debito

Ad esempio, dire un individuo con tre carte di credito e un totale di 20.000 dollari a causa di un tasso annuale del 22,99% composto mensile ha bisogno di pagare 1047 dollari. 37 al mese per 24 mesi per portare i saldi a zero. Questo funziona a $ 5136. 88 essere pagato solo per interessi. Se lo stesso individuo dovesse consolidare tali carte di credito in un prestito a tassi inferiori a un tasso annuo dell'11% composto mensilmente, avrebbe dovuto pagare 932 dollari. 16 al mese per 24 mesi per portare il saldo a zero. Questo funziona a $ 2, 371. 84 essere pagato in interessi. Il risparmio mensile è di $ 115. 21, e oltre la durata del prestito la quantità di risparmio è di $ 2, 765. 04.

Anche se il pagamento mensile rimane lo stesso, si può ancora uscire avanti snellendo i tuoi prestiti. Dici che attualmente hai tre carte di credito che addebitano un APR del 28%; sono usciti a $ 5 000 ciascuno e stai spendendo $ 250 al mese per il pagamento minimo di ogni carta. Se si dovesse pagare separatamente ciascuna carta di credito, si spenderebbero $ 750 al mese per 28 mesi e si sarebbe finito per pagare un totale di circa $ 5,471. Tuttavia, se trasferite i saldi di queste tre carte in un prestito consolidato a un tasso di interesse più ragionevole del 12% e continui a rimborsare il prestito con gli stessi 750 dollari al mese, pagherai circa un terzo degli interessi ($ 1 , 820.22), e potrai ritirare il prestito cinque mesi prima. Ciò significa un risparmio totale di $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 per i pagamenti e $ 3, 621. 52 in interessi).

Crediti

Crediti

Interessi%	28%	12%
Pagamenti	$ 750	$ 750
Termine < 28 mesi	23 mesi	Pagamenti
3	1	Principale
$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000	L'interessi
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813, 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606.74 * 3)	Totale
$ 20, 441. < 820. 22	Naturalmente, i mutuatari devono avere il reddito e la credibilità necessari per consentire a un nuovo prestatore di offrire loro a un tasso inferiore. Anche se ogni prestatore richiede probabilmente una documentazione diversa a seconda della vostra storia, le informazioni più richieste includono una lettera di lavoro, due mesi di dichiarazioni per ogni carta di credito o prestito che si desidera pagare e lettere da parte dei creditori o rimborso agenzie.	Trovare un prestito di consolidamento del debito
Se hai una buona storia di pagamento con una banca, un'unione di credito o una società di carte di credito, chiedendo a quest'istituzione un prestito di consolidamento del debito dovrebbe essere il primo passo. "Se è possibile ottenere la tua banca per approvare un prestito, è fantastico", afferma Tim Gagnon, assistente specialista accademico di contabilità presso la School of Business D'Amore McKim presso l'Università Northeastern. "Ma la tua banca potrebbe non essere in cerca di tenervi come un cliente ei tuoi punteggi di credito potrebbero non essere abbastanza elevati per soddisfare i loro requisiti di prestito. "	Se sei rifiutato dalla tua banca o un'unione di credito, Gagnon suggerisce di esplorare le società di mutui privati ​​o prestatori. "Tendono ad essere meno rigidi sui punteggi e sui rapporti".	Come consolidare i debiti

Una volta che il tuo veicolo di consolidamento del debito è in atto, come decidere quale fattura da affrontare per primo? Questo può essere deciso dal vostro prestatore , che può scegliere l'ordine in cui i creditori sono rimborsati

In caso contrario, si dovrebbe iniziare pagando il debito di interesse più alto prima, tuttavia, se hai un prestito a basso interesse che sta causando più stress emotivo e mentale rispetto a quelli più elevati (come un prestito personale che ha allungato i rapporti familiari), si potrebbe iniziare con quello.

Una volta che si paga un debito, spostare i pagamenti alla serie successiva in un processo di pagamento a cascata fino tutte le vostre fatture sono pagate.

Impedenze potenziali

Ci sono diverse insidie ​​che i consumatori dovrebbero considerare quando consolidano il debito.

Estensione del termine di prestito:

Il tuo pagamento mensile e il tasso di interesse potrebbero essere inferiori grazie a il nuovo prestito, ma attenzione alla pianificazione dei pagamenti: se è sostanziale più a lungo che quello dei tuoi debiti precedenti, si potrebbe pagare di più a lungo termine. La maggior parte dei prestatori di consolidamento del debito fanno i loro soldi spianando il termine del prestito passato almeno la media, se non la più lunga, del debito precedente del mutuatario. Ciò consente al prestatore di fare un profitto ordinato anche se riceve un tasso di interesse più basso.

Esempio: John ha 19.000 dollari di debito con carta di credito, un prestito di $ 12.000 e un rimborso di 500 $ per un prestito scolastico.I suoi pagamenti mensili totali arrivano a $ 1, 175. Un prestatore di consolidamento del debito offre di rotolare i suoi prestiti in una singola nota che carica un tasso di interesse più basso e riduce il suo pagamento mensile a $ 850. Accetta con gratitudine e salva 325 dollari al mese. Tuttavia, la durata più lunga dei prestiti precedenti di John era di cinque anni e il nuovo prestito ha un termine di 90 mesi (sette anni e mezzo). Finirà a pagare un totale di $ 6,375, mentre con i vecchi debiti, il massimo che avrebbe pagato sarebbe stato $ 5, 875. Per questo è importante fare i compiti a casa. Chiama l'emittente (i) della vostra carta di credito per scoprire quanto tempo ci vorrà per rimborsare il debito su ciascuna delle tue carte al suo attuale tasso di interesse. Poi confrontalo con la lunghezza e con il costo del prestito di consolidamento che stai considerando.

Peggiorare il punteggio di credito:

Con il passaggio dei prestiti esistenti in un prestito nuovo, probabilmente, all'inizio, avrete un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. I punteggi di credito favoriscono i debiti più lunghi con le storie di pagamento più lunghe e coerenti. Sostituire i debiti prima che il contratto originario avrebbe richiesto è considerato negativo. Si è anche indicato di aver assunto un debito più grande e più recente, che aumenta il fattore di rischio. E, ovviamente, come per qualsiasi altro tipo di conto di credito, un pagamento mancato su un prestito di consolidamento del debito va sul tuo rapporto di credito.

Inoltre, chiudendo i vecchi conti di credito (una volta pagati) e aprendo un nuovo singolo, è possibile ridurre l'importo totale del credito disponibile, aumentando il rapporto di utilizzo del debito-credito. Questo può anche dare il tuo punteggio di credito, in quanto i finanziatori possono vedere con un rapporto aumentato come meno stabile in termini finanziari. Tuttavia, se consolidate il debito della carta di credito e finisci per migliorare il tuo tasso di utilizzo del credito, vale a dire la quantità di credito potenziale che hai in uso, di conseguenza, il tuo punteggio potrebbe aumentare in seguito. Esempio: Sally rolls $ 16 000 di debito di carta di credito in un nuovo prestito. Taglia le carte di credito, ma lascia i conti aperti. Se non ha altro debito, ha tagliato efficacemente il rapporto debito-credito a metà, poiché ora ha 16.000 dollari di credito inutilizzato disponibile sui suoi conti di carta di credito, oltre al suo prestito di consolidamento di $ 16.000. Se dovesse chiudere i suoi vecchi conti, tuttavia, avrebbe utilizzato il 100% del credito che ha a disposizione dal suo nuovo prestito, il che avrebbe influenzato negativamente il suo punteggio.

Rischiare le attività:

È significativamente più facile ottenere un prestito di consolidamento garantito rispetto a quello non garantito, il che significa che si può finire per consolidare diversi debiti non garantiti (come il bilancio della carta di credito) in un maggiore debito garantito. Potresti impegnare la tua proprietà come garanzia contro quantità molto maggiori di quella che avevi precedentemente. Ad esempio, utilizzando un prestito a domicilio o una linea di credito metti la tua casa a rischio se non fai i pagamenti richiesti.

Perdere condizioni speciali o benefici: I prestiti agli studenti hanno disposizioni speciali (come gli sconti sui tassi d'interesse e gli sconti) che scompaiono se li consolidi con altri debiti.Per coloro che in default sui prestiti scolastici consolidati hanno solitamente i loro rimborsi fiscali guarniti e possono anche avere il loro salario allegato, per esempio.

Pagare un sacco di soldi a un servizio di consolidamento del debito:

Questi gruppi spesso caricano tasse fatte iniziali e mensili. E potresti non aver bisogno di loro. Puoi consolidare il tuo debito gratuitamente gratuitamente con un nuovo prestito personale da una banca o da una carta di credito a basso interesse. La linea inferiore La sostituzione di più prestiti multipli con un pagamento mensile a tasso fisso semplifica sicuramente la vita. Non consolidare per comodità comunque. A meno che non sia assolutamente sopraffatto da più date di pagamento, la facilità di un pagamento mensile singolo non è un motivo sufficiente per consolidare il debito, dato le trappole.

E ricordati: consolidare il debito da solo non ti rende fuori dal debito; migliorare le spese e le abitudini di risparmio. Se combinate i tuoi debiti, resistete alla tentazione di eseguire nuovamente saldi sulle tue carte di credito; altrimenti sarai sellato ripagandoli e

il nuovo prestito consolidato. Il consolidamento è uno strumento per aiutarti a uscire dalla doghouse carica di debito, per non farti un cane più bello e più costoso.