Il debito è diventato un modo di vivere per la maggior parte degli americani. Le dichiarazioni mensili dei prestiti agli studenti, delle carte di credito, dei pagamenti per auto, dei mutui e delle banconote non garantiscono ogni giorno le cassette postali di milioni di consumatori. In molti casi, i pagamenti mensili di questi prestiti diventano più che i mutuatari possono gestire sul loro reddito corrente. Una possibile soluzione per questo dilemma è quella di ricomprendere tutti questi debiti in un unico prestito che consente ai mutuatari di effettuare un pagamento ogni mese sull'importo totale di cui hanno a che fare. Ma i consumatori devono pensare attentamente e fare il proprio lavoro prima di utilizzare questa strategia, perché a volte può finire per danneggiarli nel lungo periodo. Ecco come spiegare cosa ha senso per te.

Come funziona

Il consolidamento del debito è un concetto abbastanza semplice. Il mutuatario prende in prestito un nuovo prestito che pagherà uno o più prestiti esistenti e il nuovo prestito richiede di solito un pagamento mensile inferiore ai totali mensili del debito precedente.

Esempio: John ha 19.000 dollari di debito con carta di credito, un prestito di $ 12.000 e un rimborso di 500 $ per un prestito scolastico. I suoi pagamenti mensili totali arrivano a $ 1, 175. Un prestatore di consolidamento del debito offre di rotolare i suoi prestiti in una singola nota che carica un tasso di interesse più basso e riduce il suo pagamento mensile a $ 850. Accetta con gratitudine e salva 325 dollari al mese.

Metodi di consolidamento del debito

Esistono diversi modi in cui i consumatori possono compensare i debiti in un unico pagamento. Uno è quello di consolidare tutti i loro pagamenti con carta di credito su una nuova carta di credito - che può essere una buona idea se la carta carica poco o nessun interesse per un periodo di tempo. Un secondo modo, per coloro che si qualificano, è quello di ottenere un prestito di consolidamento del debito da una banca, unione di credito o servizio di consolidamento del debito. I prestiti a domicilio sono un terzo, eccellente forma di consolidamento per alcune persone, in quanto gli interessi su questo tipo di prestito sono deducibili dalle tasse per i mutuatari che specificano detrazioni. Ci sono anche diverse opzioni di consolidamento disponibili dal governo federale per coloro che hanno prestiti agli studenti.

Un altro approccio, specialmente per coloro che non si qualificano per qualsiasi tipo di prestito, sta lavorando con un'organizzazione di debito o con un consiglio di credito. Queste organizzazioni non fanno prestiti effettivi; invece, cercano di rinegoziare i debiti correnti del mutuatario con i creditori. Tuttavia, questi gruppi spesso caricano tasse pesanti iniziali e mensili, e le loro tattiche potrebbero ridurre il punteggio di credito del mutuatario. Un buon piano di gestione del debito non lo farà mai, tranne, forse, per un breve periodo all'inizio del processo.

Prima di impegnarsi, esaminare attentamente l'organizzazione e ricevere un feedback dai clienti attuali. Allo stesso modo, negozio per il miglior affare sui prestiti di consolidamento; i mutuatari con un credito decente possono ricevere diverse offerte.I migliori prestiti riceveranno tariffe inferiori con poche o nessuna commissione, offrono piani di pagamento flessibili e potrebbero includere altre funzionalità quali servizi di bilancio o strumenti.

Vantaggi e svantaggi

Pensare attentamente se consolidare i debiti e quale metodo di scelta.

Paghi più interesse. L'esempio precedente ha mostrato come John ha migliorato il suo flusso di cassa mensile, scorrendo tutti i suoi debiti in un unico prestito. Quello che non ha discusso è l'importo totale di interesse che John pagherà per la vita del suo nuovo prestito. La maggior parte dei prestatori di consolidamento del debito fanno i loro soldi spianando il termine del prestito passato almeno la media, se non la più lunga, del debito precedente del mutuatario. Ad esempio, se la durata più lunga dei prestiti precedenti di John era di cinque anni, il nuovo prestito potrebbe avere un termine di 90 mesi (sette anni e mezzo). Ciò consente al prestatore di fare un profitto ordinato anche se accetta un tasso di interesse più basso di qualsiasi suo debito precedente. Altri tipi di consolidamento sollevano ulteriori problemi. Anche se i mutuatari possono detrarre gli interessi su un prestito a domicilio, rischiano di preclusione se diventano impossibilitati a effettuare il pagamento mensile. Coloro che falliscono sui prestiti scolastici consolidati hanno solitamente i loro rimborsi fiscali guarniti e possono addirittura avere i loro salari allegati.

Corrisponde alla soluzione alla tua psicologia di spesa . I fattori che determinano se un prestito di consolidamento del debito è appropriato in genere si concentrano sulle abitudini e le circostanze finanziarie del mutuatario. Coloro che stanno lottando per fare i loro pagamenti di debito correnti possono migliorare i loro punteggi di credito con un prestito di consolidamento se possono comodamente effettuare il pagamento più basso e eliminare i ritardi di pagamento e tasse. Coloro che non possono controllare la loro spesa, tuttavia, scavano solo più in debito. Se avendo più soldi li spinge a sovrapporsi, invece di risparmiare, possono trovarsi ancora più deboli nel debutto - al punto che il fallimento o altre azioni drastiche possono essere la loro unica alternativa.

Approfitta dei soldi extra. Coloro che fanno un pagamento aggiuntivo al principale oltre il pagamento minimo per il loro nuovo prestito possono diminuire il loro equilibrio più velocemente. Se John nell'esempio precedente ha pagato un supplemento di $ 200 al mese per il suo prestito, potrebbe pagare notevolmente il prestito e salvare una quantità proporzionale di interesse. Un altro modo per utilizzare un prestito di consolidamento del debito è quello di risparmiare denaro per una casa; libera il flusso di cassa per un anticipo che permetterà al mutuatario di iniziare a costruire equità.

Guarda il tuo rapporto di utilizzo del debito-credito. Il consolidamento del debito interesserà il bilancio del mutuatario e il rapporto debito / credito, indipendentemente dal tipo di prestito. I funzionari di credito controllano attentamente questo rapporto. Vorrebbero vedere che i consumatori utilizzano meno credito di quanto non dispongano, in quanto considerati un segno di stabilità finanziaria. Così, anche se sembra ragionevole, i mutuatari che chiudono le vecchie carte di credito dopo aver spostato i saldi in un prestito di consolidamento possono danneggiare il loro credito.

Esempio: Sally rolls $ 16 000 di debito di carta di credito in un nuovo prestito. Taglia le carte di credito, ma lascia i conti aperti. Se non ha altro debito, ha tagliato efficacemente il rapporto debito-credito a metà, poiché ora ha 16.000 dollari di credito inutilizzato disponibile sui suoi conti di carta di credito, oltre al suo prestito di consolidamento di $ 16.000. Se dovesse chiudere i suoi vecchi conti, tuttavia, avrebbe utilizzato il 100% del credito che ha a disposizione dal suo nuovo prestito, il che avrebbe influenzato negativamente il suo punteggio.

La linea di fondo

I prestiti per il consolidamento del debito possono essere uno strumento utile per gli spender responsabili che hanno un buon piano per uscire dal debito e possono ragionevolmente prevedere che i loro redditi cresceranno in futuro. Ma sarà solo il problema per coloro che non cambiano le loro abitudini di spesa. Questi prestiti sono una soluzione a breve termine che può trasformarsi in un problema a lungo termine a meno che il mutuatario non sia in grado di utilizzare i soldi salvati ogni mese in modo costruttivo. Per ulteriori informazioni sui prestiti di consolidamento del debito, visitare il vostro servizio di consulenza di credito al consumo locale o il tuo consulente finanziario.