L'assicurazione sulla vita straniera (STOLI) è odiata dalle compagnie di assicurazione e amata dagli investitori - almeno quelli con lo stomaco per esso. Anche se può essere difficile comprimere con le compagnie di assicurazione - fanno soldi per scommettere che non raccoglierai mai la politica che ti stai addebitando premi - in questo caso gli assicuratori possono essere a destra. In questo articolo esamineremo le implicazioni dell'assicurazione sulla vita di proprietà straniere e come spesso viene abusata.

L'importanza degli interessi assicurativi Le leggi di assicurazione sulla vita variano da uno Stato all'altro, ma una cosa universale è che ci deve essere un interesse assicurabile l'individuo è assicurato. In poche parole, la morte della persona deve comportare una perdita finanziaria se si intende assicurare contro di essa. In altro modo, devi ottenere un beneficio finanziario da parte della persona assicurata che continua a vivere. Queste due condizioni suonano lo stesso, ma possono essere lette e utilizzate in modi molto diversi. (Ulteriori informazioni in

Fondamenti di assicurazione .)

La sua prima lettura - la morte dell'assicurato che ti costringe - può essere prodotta. Se fai un prestito a qualcuno, puoi garantire ragionevole vita di quella persona per il valore del prestito perché non sarebbe rimborsato se fosse morto. La seconda lettura - ottenendo un vantaggio dall'assicuratore che continua a vivere - è la lettura più comune e non può essere facilmente realizzata. Un coniuge o un partner di affari, interamente o in parte dipendente dal tuo reddito, può assicurare la vita per abbastanza di un valore per assicurarsi di poter sostituire il tuo reddito annuale. Quest'ultima lettura è quella più standard, ma è stata utilizzata (e forse abusata) da una fonte molto inaspettata. (Per sapere quanto, se del caso, l'assicurazione che hai veramente bisogno, controlla

quanto assicurazione sulla vita dovresti portare?

)

Charity STOLI

Le associazioni di beneficenza non sono i soliti sospetti quando si tratta di spingere i confini per creare investimenti innovativi, ma le politiche di assicurazione di proprietà straniere sono facili da generare per loro. Dopo tutto, i donatori più anziani ricchi saranno morti un giorno e non c'è garanzia che i loro eredi continueranno a dare alle stesse organizzazioni. Di conseguenza, una carità ha un chiaro interesse assicurabile nei suoi donatori. Tuttavia, la situazione diventa meno chiara quando gli investitori entrano nelle immagini.

Le organizzazioni di beneficenza sono generalmente limitate da charter e di solito non spenderanno migliaia di premi per mantenere politiche su donatori multipli. Se gli investitori o un gruppo di investitori si avvicinano ad una carità a piede il conto di premio in cambio di una quota della vincita, tuttavia i costi scompaiono. Le organizzazioni di beneficenza devono solo aspettare di raccogliere la loro quota dopo che gli investitori sono stati pagati - una quota che non hanno pagato nulla.Sembra una transazione senza rischio e win-win a questo punto. (Alcune cose non dovrebbero essere lasciate al caso. Scopri dove hai bisogno di copertura 5 Politiche di assicurazione Tutti dovrebbero avere

.) Che cosa accade realmente con l'assicurazione sulla vita straniera In verità, la carità sta affittando il suo inservibile interesse nei donatori per creare una piscina morta con i soldi degli investitori. Quando i membri iniziano a morire, gli investitori vengono pagati ad un determinato ammontare di rendimento dell'investimento (ROI) e il rendimento in eccesso viene concesso alla carità. Mentre questo riceve la carità una donazione che non può aver ricevuto altrimenti, ci sono molti difetti.

Un problema è che le persone che vogliono già possono fare donazioni utilizzando l'assicurazione sulla vita che acquistano e pagano per se stessi. Inoltre, questa manovra a scopo di lucro può mettere in pericolo lo status fiscale delle carità non profit, in particolare perché le organizzazioni di beneficenza sono destinate ad essere organizzazioni che danno, non prendono. Infine, più a lungo è la vita assicurata, tanto minore sarà il versamento della carità; questo è dovuto al fatto che i costi degli investitori, come rappresentati dai pagamenti continui di premio sulla politica, aumentano. Di conseguenza, una carità può finire per comprometterne l'affitto del suo interesse assicurativo nei donatori, mettere in pericolo il suo status fiscale e quindi vedere un importo ridotto quando l'assicurato vive più a lungo di quanto previsto. Investitore STOLI

Mentre le polizze assicurative di proprietà straniere possono essere sospette in una carità, sono ancora peggiori quando vengono utilizzati come investimenti perché possono essere utilizzati come un guscio per nascondere gli interessi reali. Questi investimenti continuano a crescere sotto gli interessi assicurativi prodotti creando la concessione di prestiti. Gli investitori raccolgono denaro per dare a qualcuno in contanti in contanti di scarto salute e un prestito differito, non ricorrente che può essere risolto semplicemente cedendo la polizza di assicurazione sulla vita agli investitori o ad una entità centrale - gli assicurati si occupano di un promotore e raramente conoscono investitori finali. (Scopri come i diversi tipi di copertura possono proteggerti e quali criteri sono giusti per te, vedere

Avete bisogno di assicurazioni di casualità? ) Questo prestito e il pagamento in contanti sono diventati gli interessi assicurativi per un politiche irragionevolmente grandi, di solito nei milioni. L'assicurato ottiene il denaro contante e le spese mensili per coprire i pagamenti delle politiche e alcuni extra. Dopo un paio di anni, l'assicurato viene dato alla scelta di pagare il valore di tutti quei pagamenti politici o cedere la politica. Naturalmente, l'assicurato passa la politica e si unisce a molti altri del suo genere in piscine morte. Quando gli assicurati in piscina moriranno, gli investitori raccolgono il denaro.

. Le questioni legali Le compagnie di assicurazione, pertanto, sostengono che tali assicurazioni e una rendita abbastanza buona, ma avete veramente bisogno di questa copertura? le politiche vengono prodotte e nel migliore dei casi sovrastimano l'interesse assicurabile. Gli investitori contendono che, se la politica è stata venduta e premi raccolti, poi contrattuale legge. Questa battaglia è tutt'altro che finita, ma molte delle più scoperte STOLI sono state chiuse e gli assicuratori stanno diventando più vigili.In questo caso, la maggior parte delle persone dovrebbe sperare che le compagnie assicurative riuscissero a chiudere completamente STOLI.

Il pericolo I tassi di assicurazione sono fissati per coprire i costi e proteggere un margine di profitto. Se gli investitori continuano ad investire in piscine morti che sono sprofondate per vincite enormi, le compagnie di assicurazione incrementano i tassi di assicurazione sulla vita in tutto il consiglio in risposta. Questo renderà molto più difficile per le persone che hanno bisogno di copertura per permetterselo. In questo caso peggiore, il valore fondamentale dell'assicurazione sulla vita sarebbe rovinato e cooptato per diventare un casinò ad alto reddito in cui le vite umane fungono da chip. (Scopri come gli assicuratori utilizzano la storia di credito per costruire un punteggio di assicurazione e come potrebbe influenzare la tua linea di fondo in

Come un'impresa di assicurazione determina i premi e Investire nelle compagnie di assicurazione malattia .) La linea di fondo Se gli investitori vogliono investire veramente la morte, possono organizzare contratti futures o anelli di scommesse per farlo. Naturalmente, le probabilità non sarebbero così buone perché non ci sarebbe "casa" sotto forma di compagnie di assicurazioni disposte a dare loro uno sconto sui contratti. Invece di guadagnare un profitto, STOLI abusa l'assicurazione sulla vita che molte persone dipendono per proteggere le loro famiglie. Gli investitori STOLI non stanno scommettendo con investitori sofisticati come in un contratto derivati; piuttosto, stanno rapendo il pubblico di uno strumento finanziario disperatamente necessario.