Quanto sei affidabile con le tue finanze? Le istituzioni finanziarie, i creditori - anche i potenziali datori di lavoro - vogliono sapere e il tuo rapporto di credito è come scoprono. A volte ti controllano senza saperlo - e talvolta può avere un effetto negativo sul tuo punteggio di credito. Questo potrebbe danneggiare i problemi se si è sul mercato di una casa o di altri prestiti ad alto dollaro.

Queste richieste sono richieste

Questa è la parola ufficiale del settore del credito che significa che qualcuno ha guardato il tuo punteggio di credito. Esistono due tipi di indagini: morbide e dure. Uno ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito - l'altro non lo fa.

Diciamo che una banca stava preparando una massiccia carta di credito che offriva il mailer ma voleva solo inviarla a persone con un punteggio di credito sopra un determinato numero. Può eseguire un'inchiesta morbida per assemblare la mailing. La banca non ti chiederà il tuo permesso e probabilmente non lo saprai, ma non temere: una richiesta morbida non ha effetto sul tuo punteggio di credito.

Altri esempi di una richiesta morbida comprendono il controllo del tuo punteggio di credito o un controllo di sfondo avviato dal tuo datore di lavoro o da un'altra organizzazione.

Le domande dure sono diverse. Quando si richiede una carta di credito, un prestito auto o un prestito di casa - o qualsiasi altro tipo di credito - è una dura indagine. Questo è più che uno skimming informale del tuo punteggio; è un vero sguardo ai fini dell'approvazione o della negazione di un prestito. Le domande difficili possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito ma non necessariamente.

Secondo FICO, la società responsabile del calcolo del tuo punteggio di credito, molte persone non vedranno alcun impatto sul loro punteggio da un'unica ricerca volontaria mentre altri potrebbero vedere una goccia di "meno di 5 punti". "

Come viene calcolato l'effetto? Dipende da altre informazioni specifiche per te, ma FICO dice che se hai pochi account o una breve storia di credito, le domande dure possono avere un impatto maggiore su di te.

Ma perché una penalità se qualcuno controlla il tuo credito? Perché questo potrebbe essere un segno che sei in difficoltà finanziarie e hai bisogno di soldi veloci. Secondo FICO, le persone con sei o più indagini sono otto volte più probabilità di presentare il fallimento.

Real-World Scenarios

Se stai acquistando un mutuo per la casa o un prestito auto, è possibile che molte società di credito possano eseguire una indagine dura su di te. Le agenzie di credito differiscono leggermente, ma se tutte queste indagini sono entro un periodo di 45 giorni, FICO li vedrà come un'unica inchiesta.

Ma se sei il tipo che apre e chiude velocemente le carte di credito di negozio per ricevere il tasso introduttivo del teaser o il dono gratuito (non lo fai), potrebbe non essere in grado di qualificarsi per un prestito a causa del numero di indagini dure sul tuo credito.

Ricorda che ogni indagine dura potrebbe costarti a circa 5 punti finché non passerà abbastanza tempo perché non influenzano il tuo rapporto quanto prima.

La linea inferiore

Richiesta di informazioni - non c'è bisogno di essere interessato. Verranno alla tua relazione da tutte le direzioni e probabilmente non saprai nemmeno di loro. Questo è ok perché non stanno facendo danni al tuo punteggio di credito.

Domande difficili - tenerli al minimo assoluto. Uno o due all'anno probabilmente non è un problema, ma più di questo può incantare problemi se in seguito richiedono un prestito.

Naturalmente, tenere sempre d'occhio il tuo rapporto di credito. Almeno una volta l'anno, controllare la tua relazione da tutti e tre i crediti per errori e contesta qualsiasi cosa che non dovrebbe essere.