La domanda è semplice: se possiedi la tua casa in totale, puoi prendere in prestito il patrimonio e investirlo a un profitto?

La risposta è altrettanto semplice: Sì, a condizione che comprendiate i rischi e che la matematica funzioni a tuo favore. Ecco uno sguardo alle passività e alle opportunità.

Rischi di investimento con l'equità di casa

In primo luogo, c'è il rischio insito di investire nel mercato azionario. Non ci sono garanzie. La frase, prestazioni passate non è indicativa dei risultati futuri esiste per un motivo - è vero.

Solo perché uno stock ha pagato dividendi elevati o ha mostrato una crescita tremenda in un lungo periodo non significa che lo farà per sempre. Cullen Roche, fondatore di Orcam Financial Group, LLC, dice: "Le scorte che pagano dividendi sono spesso le scorte più rischiose intorno. "

giornalista finanziario Herb Greenberg, scritto per TheStreet. com, aggiunge questa linea di fondo: "Se dovete ottenere un prestito per comprare azioni che riteniate che daranno un rendimento maggiore rispetto al tasso sulla vostra ipoteca, non avete commercio che acquista le scorte. Sei fuori dalla tua lega. “

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A Roche, il rischio maggiore è il mercato stesso e il fatto che è in gran parte imprevedibile. Per quanto riguarda Greenberg, la tua ignoranza sull'investimento può essere il tuo fallimento.

Motivi per investire

Nonostante i rischi, la tua casa è probabilmente la tua maggiore attività fondamentale. Investire parte del patrimonio può servire a diversificare quel bene.

Da una prospettiva aritmetica, è anche un fatto che molte azioni hanno rendimenti di dividendo superiore ai tassi ipotecari. Perché non dovresti essere il beneficiario di questa diffusione?

Finalmente c'è il problema della liquidità. Le scorte sono liquide e possono essere vendute molto più facilmente che immobili. Avere una parte del patrimonio della tua casa investita in azioni ti dà la flessibilità che non avrebbe altrimenti.

Domande da chiedere - e risposta

Prima di prendere in prestito il patrimonio di casa e di investire nel mercato azionario, il Wall Street Journal suggerisce di fare due domande:

1. Qual è la mia tolleranza al rischio? Alcune persone vogliono "giocare al sicuro" non importa cosa. Se sei una di queste persone, investire fondi in prestito che devono essere rimborsati, non importa quanto il mercato svolge, potrebbe non essere una buona idea.
2. Ho abbastanza risorse di riserva per coprire le oscillazioni improvvise nei valori di casa e nel mercato? Dal momento che il mercato azionario è, per definizione, soggetto a rischi in su e in giù, è una buona idea, investendo l'equità domestica, di avere la flessibilità di allontanare le condizioni di mercato scosse. Di regola, questo significa - almeno - cinque anni di finanziamento e un piano per rimanere in casa per quel periodo.

Linea o prestito?

Ci sono due modi principali per prendere in prestito contro il patrimonio accumulato della tua casa: una linea di credito per la casa (HELOC) e un prestito a domicilio.

Molti mutuatari selezionano la linea di credito perché spesso offrono un tasso di interesse più basso e perché i soldi possono essere pagati e utilizzati più e più volte.

I prestiti, d'altra parte, tendono ad essere utilizzati più per grandi spese, consolidamento del debito o miglioramento domestico. Naturalmente, se un prestito a domicilio offre il tasso più basso, potrebbe essere utile considerare. (Per ulteriori informazioni, vedere Equity Loan vs. HELOC: Differenza .)

Regole generali di prestito

Oltre alle regole di occupazione e di finanziamento di cinque anni precedentemente descritte, diversi altri potenziali fattori da tenere a mente quando prendono in prestito il patrimonio di casa.

• La parte del costo del prestito contro il patrimonio netto può includere spese quali costi di chiusura, spese di origine, tasse di mutuo e altre commissioni annuali. Non acquista nessuna commissione o le tariffe più basse disponibili.
• Controlla prima con le istituzioni con le quali hai già una relazione. La tua banca locale può offrire uno sconto che altri prestatori non possono.
• Se sei soggetto alla AMT (imposta minima alternativa), non sarai in grado di detrarre interesse a casa. Questo potrebbe essere importante se stai contando su quella deduzione.

Che cosa circa le tasse?

Mentre è possibile dedurre fino a 100.000 dollari di interessi su un prestito a casa o su una linea di credito, qualsiasi crescita degli investimenti è soggetta a tasse di capital gain.

Oltre a ciò, è importante se i guadagni siano a breve oa lungo termine? (più di un anno); i guadagni a lungo termine vengono tassati a tassi inferiori.

Tariffe da battere

Sia che tu sia alla ricerca di una linea di credito a casa (HELOC) o di un prestito a casa, devi essere in grado di prendere in prestito denaro a un tasso inferiore a quello che probabilmente genererà con i tuoi investimenti .

Questo scorso gennaio il tasso di interesse medio nazionale per un prestito a casa è stato leggermente superiore al 5%; per un HELOC, era il 5,2%. Tuttavia, nel mese di giugno, il Simple Dollar ha rilevato tassi di prestiti a tasso d'interesse a partire da 4. 25% e tassi HELOC fino a 3. 5%.

Considera Dividendi Alone

Il tasso di rendimento annuo standard a lungo termine (10 anni) accettato sul mercato azionario è del 7%. Senza contare i costi, e supponendo che ti prendi in prestito intorno al 3,5%, è possibile ottenere un profitto che si avvicina al 3, 5% prendendo in prestito il patrimonio proprio della tua casa.

Ma cosa succede se non si vuole affrontare l'incertezza delle scorte commerciali? Che cosa significa fare soldi dal (più stabile) rendimento del dividendo da solo?

Non meno che Warren Buffett, l'Oracle di Omaha, ha rivelato i suoi migliori dividendi che pagano azioni per il 2016. Tra le altre, includono General Motors, che fornisce una resa del 5%; IBM, con una resa del dividendo del 3,8%; Phillips 66, con una resa del 3%.

Mentre fare un profitto sul denaro preso in prestito a partire dai dividendi da sola è più una sfida, può essere fatto. Un equilibrio attento tra il costo del prestito e il rendimento del dividendo è assolutamente indispensabile.

Per ulteriori informazioni: Introduzione al dividendo Rendimenti .

La linea di fondo

Dire che c'è un po 'di rischio o di rischio nel prendere in prestito il patrimonio di casa e investire quel denaro è un pazzo naïve. C'è molto rischio e solo i coraggiosi dovrebbero provarlo.

Per un investitore esperto, tuttavia, investendo denaro prestito al 3,5% o inferiore e guadagnando 5% o più, può essere un gioco reddito ricompensante per il lungo raggio. La pazienza, l'attenta attenzione ai numeri - e alla necessità di essere flessibili come i cambiamenti del mercato - possono sicuramente pagare nel tempo.