Quando Diner's Club ha introdotto la sua carta di pagamento nel 1950, l'idea che i clienti potrebbero utilizzare lo stesso pezzo di plastica presso più rivenditori era un concetto nuovo. I tempi sono certamente cambiati, con i consumatori ora in grado di scegliere tra centinaia di carte di credito diverse. Vedere Carte di Credito: Una Breve Storia .

Mentre il numero di opzioni è invidiabile, è anche più difficile trovare mai la carta più adatta alle tue esigenze. Per fare la scelta giusta, aiuta a capire le basi delle quattro principali reti di carte e di quello che hanno da offrire.

Come funzionano le carte

Se hai una tipica carta di credito nel tuo portafoglio, ti accorgerai di avere due loghi aziendali sul davanti. Il logo superiore destro corrisponde alla banca che ha rilasciato la carta. Questa banca emittente sta effettivamente prestando i soldi per effettuare un acquisto, sia online che in persona. Spedisce fondi alla banca del commerciante entro un paio di giorni dall'acquisto, quindi stai scommettendo che pagherai il tuo saldo alla fine del mese - o almeno fai il tuo pagamento minimo.

L'insegna in basso a destra della scheda - per esempio, Visa o MasterCard - si riferisce alla rete di carte. Pensate a questa rete come il collegamento tra il vostro prestatore (la banca emittente) e l'istituto finanziario del commerciante (la banca acquirente). Il ruolo del proprietario della rete è quello di elaborare l'operazione in modo che i fondi appropriati si spostino verso e dai conti giusti.

Se si dispone di una carta American Express o Discover, d'altra parte, avrà solitamente un solo logo. Questo perché queste aziende non solo gestiscono la rete, ma anche svolgono i ruoli di rilascio di banche e acquisizione di banche. Questo approccio è talvolta definito come un modello "closed loop".

I leader del settore

Avete probabilmente osservato che alcuni rivenditori e ristoranti accettano alcuni tipi di carte e non altri. Se è in grado di utilizzare la tua carta virtualmente ovunque è una priorità assoluta, un Visa o MasterCard è spesso il modo per andare. Secondo CardHub. com, ognuno è riconosciuto a più di 8 milioni di stabilimenti dell'U., più di qualsiasi altra rete.

C'è una buona ragione per cui più aziende accettano Visa e MasterCard rispetto a altre carte - di solito costa meno soldi per farlo. Ogni volta che un cliente passa una carta, il negozio deve pagare qualcosa chiamato "sconto commerciale" alla banca o al processore che acquista. In genere, questa tassa - la maggior parte dei quali viene passata all'emittente della carta - rappresenta l'1,8% al 2,5% dell'importo della transazione. Tuttavia, American Express carica leggermente più di Visa e MasterCard (Discover non segnalerà il suo tasso medio di sconto). Pertanto, in base al dollaro per dollaro, è più vantaggioso quando i clienti utilizzano una di queste due carte dominanti.

Tutte le tipologie di banche emettono carte sotto il nome Visa e MasterCard, il che significa che non manca la scelta in termini di caratteristiche della carta. Alcuni offrono programmi generosi di ricompense che ti danno punti, soldi in contanti o chilometri aerei. Per ulteriori informazioni, fai clic su Carte di credito premi .

Altri sono destinati a specifici segmenti di clientela, come quelli con credito limitato o danneggiato. Vedere Carte di credito per persone con cattivo credito .

Così c'è una differenza tra questi due behemoth industriali? In termini di accettazione, non proprio. Tuttavia, sia Visa che MasterCard offrono ulteriori vantaggi - tra cui la protezione contro le frodi, l'assicurazione per il noleggio di veicoli e i privilegi di restituzione dei prodotti - che differiscono. Se questi attributi sono alti nella tua lista, vale la pena visitare i rispettivi siti web e confrontarli.

L'innovatore "Cash Back"

Se Visa e MasterCard rappresentano un po 'le carte di credito "vaniglia", Discover e American Express hanno un'identità di marca leggermente più forte. Ciascuno si rivolge a una demografia chiaramente definita e pone una forte enfasi sul servizio clienti. Secondo un sondaggio di Power J. D. Power del 2014, Discover e American Express hanno condiviso il premio per la massima soddisfazione del cliente. Il loro inconveniente è la rete più piccola di commercianti che accettano la loro carta.

Origine: CardHub. com

Discover, che ha la rete di terza più grande, è riuscito a cacciare gli acquirenti frugali. Ancora è noto in gran parte per il concetto di cash back che ha aiutato pioniere negli anni '80. L'azienda inizialmente ha offerto una semplice struttura di ricompense che ha rimborsato i clienti per l'1% del valore dei loro acquisti. Oggi, offre un sistema più complesso di livello che paga fino al 5% per determinati tipi di spese e fino al 20% per fare affari con rivenditori selezionati online.

Scopri ora di competere con i prodotti Visa e MasterCard che sono entrati nel gioco "cash back". Ad esempio, la carta QuickSilver di CapitalOne paga 1. 5% per ogni acquisto. Tuttavia, Discover non addebita alcuna quota annuale, a differenza dei programmi di ricompense offerti da altre reti.

Contrariamente a Discover, American Express ha affidato una domanda su consumatori più ricchi. Oltre a offrire punti in base all'importo che spendi, offre una serie di vantaggi per i titolari di carte, come la disposizione dei posti a sedere preferita a eventi dal vivo e garanzie estese. Alcuni dei suoi vantaggi, come l'assicurazione bagagli e una hotline per concierge internazionale, sono rivolti specificamente a viaggiatori frequenti. La sua reputazione per un servizio clienti eccellente gioca bene in questo demografico.

Targeting Big Spenders

I clienti devono pagare quei privilegi. La carta verde American Express, per esempio, viene fornita con una tassa annuale di 95 dollari (che è esclusa per il primo anno); la sua carta Platinum carica ogni anno una tantissima commissione di 450 dollari in cambio di maggiori vantaggi di viaggio. Se viaggiate all'estero e pagate regolarmente il saldo della tua carta, i vantaggi potranno superare i costi.

Oltre alle maggiori commissioni annuali, il principale negativo per American Express è che meno commercianti lo accettano, anche se confrontati con Discover.Questo diventa un fattore più piccolo per coloro che hanno anche un visto o MasterCard come backup.

La linea di fondo

Le quattro principali reti di carte di credito hanno vantaggi e inconvenienti distinti. Inizia la tua ricerca determinando le caratteristiche che più contano. In questo modo, finirà con una carta che si adatta alle tue esigenze uniche. Vedere segni che è necessario cercare una carta di credito migliore .