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Che cos'è una 'banca commerciale'

Una banca commerciale è un tipo di istituto finanziario che accetta depositi, offre servizi di conto corrente, fa affari, prestiti personali e mutui e offre prodotti finanziari di base come certificati di deposito (CD) e conti di risparmio a privati ​​e piccole imprese. Una banca commerciale è dove la maggior parte delle persone fa la loro attività bancaria, a differenza di una banca d'investimento.

RIPARTIRE 'Banca Commerciale'

Le banche commerciali fanno soldi prestando prestiti e guadagnando proventi da questi finanziamenti. I tipi di prestiti che una banca commerciale può emettere variano e potrebbero includere mutui, prestiti auto, prestiti aziendali e prestiti personali. Una banca commerciale può specializzarsi in uno o alcuni tipi di prestiti.

I depositi di clienti, come i conti di controllo, i conti di risparmio, i conti di denaro e i CD, forniscono alla banca il capitale per prestiti. I clienti che deposiscono denaro in questi conti in modo efficace prestano denaro alla banca e sono interessi pagati. Tuttavia, il tasso di interesse pagato dalla banca sul denaro che prestano è inferiore alla tariffa applicata sui soldi che prestano.

La quantità di denaro guadagnata da una banca commerciale è determinata dalla differenza tra gli interessi pagati sui depositi e gli interessi che guadagna sui prestiti, che è noto come reddito di interessi netti.

I clienti trovano investimenti bancari commerciali, come conti di risparmio e CD, attraenti perché sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e il denaro può essere facilmente ritirato. Tuttavia, questi investimenti tradizionalmente pagano tassi di interesse molto bassi rispetto ai fondi comuni di investimento e ad altri prodotti d'investimento. In alcuni casi, i depositi bancari commerciali non pagano interessi, come i depositi di conto corrente.

Quando una banca commerciale dà soldi a un cliente, addebita un tasso di interesse superiore a quello che la banca paga ai suoi depositanti. Ad esempio, supponiamo che un cliente acquista un CD di cinque anni per $ 10.000 da una banca commerciale ad un tasso di interesse annuo del 2%. Lo stesso giorno un altro cliente riceve un prestito auto a cinque anni per $ 10.000 dalla stessa banca a un tasso di interesse annuo del 5%. Assumendo un interesse semplice, la banca paga il cliente di CD $ 1 000 per cinque anni, mentre raccoglie $ 2 500 dal cliente del prestito auto. La differenza di $ 1, 500 è un esempio di spread - o di reddito netto - e rappresenta il reddito per la banca.

Oltre agli interessi che guadagna sul suo libro di prestito, una banca commerciale può generare ricavi pagando le proprie commissioni per i mutui e altri servizi bancari. Ad esempio, alcune banche scelgono di pagare le tasse per il controllo di conti e altri prodotti bancari.Inoltre, molti prodotti di prestito contengono tasse in aggiunta agli oneri di interesse.

Un esempio è la tassa di origine su un mutuo ipotecario, che è generalmente tra 0. 5% e 1% dell'importo del prestito. Se un cliente riceve un prestito ipotecario di $ 200.000, la banca ha l'opportunità di fare $ 2 000 con una tassa di origine del 1% in cima all'interesse che guadagna durante la durata del prestito.

Come una banca commerciale crea denaro

In un sistema bancario di riserva frazionato, le banche commerciali sono autorizzate a creare denaro consentendo più crediti alle attività in deposito. Le banche creano crediti che non esistevano in precedenza quando fanno prestiti. Questo è talvolta chiamato l'effetto moltiplicatore dei soldi.

C'è un limite alla quantità di istituti di credito che possono creare questo modo. Le banche sono legalmente tenute a mantenere una certa percentuale minima di tutti i crediti di deposito come liquid liquid. Questo è detto il rapporto di riserva.

Il rapporto di riserva negli Stati Uniti è del 10%. Ciò significa che per ogni 100 dollari che la banca riceve nei depositi, 10 dollari devono essere conservati dalla banca e non prestiti, mentre gli altri $ 90 possono essere prestati o investiti.

In un determinato momento, le banche commerciali di riserva frazionaria hanno maggiori passività in denaro rispetto ai contanti nelle loro volte. Quando troppi depositanti chiedono il rimborso dei loro titoli in contanti, si verifica una fuga bancaria. Questo è esattamente quello che è accaduto durante il panico bancario del 1907 e negli anni Trenta.

Non c'è differenza tra il tipo di creazione di denaro che deriva dal moltiplicatore di denaro commerciale o da una banca centrale, come la Federal Reserve. Un dollaro creato dalla politica monetaria sciolta è intercambiabile con un dollaro creato da un nuovo prestito commerciale.

La maggior parte dei nuovi fondi della banca centrale entra nell'economia tramite banche o il governo. La Federal Reserve può creare nuovi beni da esercitare sui bilanci bancari e poi le banche emettono nuovi prestiti commerciali da quelle nuove attività. La maggior parte della creazione di denaro bancario centrale diventa, ed è esponenzialmente aumentata, da creazione di denaro bancario commerciale.

Evoluzione della Banca Commerciale

Tradizionalmente, le banche commerciali sono fisicamente situate in edifici dove i clienti vengono a utilizzare i servizi di bancarotta, bancomat e cassette di sicurezza. Ma un numero crescente di banche commerciali operano esclusivamente online, dove tutte le transazioni con la banca commerciale devono essere effettuate elettronicamente. Queste banche commerciali "virtuali" spesso pagano un tasso di interesse superiore ai loro depositanti. Ciò è dovuto al fatto che in genere hanno minori costi di servizio e conto, in quanto non devono mantenere filiali fisiche e tutte le spese accessorie che vengono con loro, quali l'affitto, le tasse di proprietà e le utilità.

Per molti anni le banche commerciali sono state separate da un altro tipo di istituto finanziario chiamato una banca d'investimento. Le banche di investimento forniscono servizi di sottoscrizione, servizi di riorganizzazione aziendale e di servizi di corporate governance e altri tipi di servizi di intermediazione per clienti istituzionali e ad alto valore netto.

Questa separazione faceva parte della legge Glass-Steagall del 1932, passata durante la Grande Depressione.Si pensava che i mercati finanziari sarebbero più stabili se il settore commerciale e gli investimenti bancari siano stati separati. La legge Glass-Steagall è stata abrogata dalla Legge Gramm-Leach-Bliley del 1999.

Ora, alcune banche commerciali, come Citibank e JPMorgan Chase, dispongono inoltre di divisioni bancarie di investimento, mentre altri, come Ally, operano rigorosamente la parte commerciale dell'impresa.