Condividi video // www. Investopedia. com / termini / c / CheckingAccount. asp

Che cos'è un 'Controllo dell'account'

Un conto corrente è un conto di deposito presso un'istituzione finanziaria che consente i prelievi e depositi. Chiamati anche conti di richiesta o conti transazionali, i conti di controllo sono molto liquidi e possono essere accessibili utilizzando controlli, macchine automatiche e debiti elettronici, tra gli altri metodi. Un conto corrente differisce da altri conti bancari in quanto consente spesso numerosi prelievi e depositi illimitati, mentre i conti di risparmio a volte limitano entrambi.

Controllo degli account può includere account commerciali o aziendali, conti degli studenti e conti congiunti, insieme a molti altri tipi di account che offrono caratteristiche simili.

Un conto corrente commerciale è utilizzato dalle imprese ed è proprietà del business. Gli ufficiali e i dirigenti aziendali hanno l'autorità di firma sul conto come autorizzato dalle imprese 'documenti di gestione.

Alcune banche offrono un conto corrente gratuito per gli studenti universitari che rimarranno liberi fino alla laurea. Un conto corrente comune è quello in cui due o più persone, generalmente coniugali, sono in grado di scrivere controlli sul conto.

In cambio di liquidità, i conti di controllo non offrono in genere un elevato tasso di interesse, ma se detenuti presso un'istituzione bancaria autorizzata, i fondi sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation fino a $ 250.000 per singolo depositante per banca assicurata.

Per gli account con grandi saldi, tuttavia, le banche spesso forniscono un servizio per "spazzare" il conto corrente. Ciò comporta il ritiro della maggior parte del denaro in eccesso nel conto e l'investimento in fondi a tasso di interesse overnight. All'inizio del giorno lavorativo successivo, i fondi vengono depositati nuovamente sul conto corrente con gli interessi guadagnati durante la notte.

Perché le banche offrono controlli dei conti

Molte istituzioni bancarie offrono controlli per tasse minime e, tradizionalmente, la maggior parte delle grandi banche commerciali utilizza il controllo dei conti come leader di perdita. Un leader di perdita è uno strumento di marketing in cui un'azienda offre un prodotto o diversi prodotti al di sotto del valore di mercato per attirare i consumatori. L'obiettivo della maggior parte delle banche è quello di attirare i consumatori con account di controllo a basso o basso costo e quindi invogliarli ad utilizzare funzionalità più redditizie, come prestiti personali, mutui e certificati di deposito.

Tuttavia, come finanziatori alternativi come le società di fintech offrono ai consumatori un numero crescente di prestiti, le banche potrebbero dover rivedere questa strategia. Ad esempio, le banche possono decidere di aumentare le tasse sul controllo dei conti se non riescono a vendere abbastanza prodotti redditizi per coprire le loro perdite.

Come controllare gli account influenzano le misurazioni di rifornimento di denaro

Poiché i soldi detenuti nei conti di controllo sono così liquidi, nel calcolo dell'offerta di moneta M1 vengono utilizzati bilanci aggregati a livello nazionale.M1 è una misura dell'offerta di denaro e comprende la somma di tutti i depositi di transazione detenuti presso gli istituti di deposito e la moneta detenuta dal pubblico. M2, un'altra misura, comprende tutti i fondi contabilizzati in M1, nonché fondi in conti di risparmio, depositi a tempo minimi di denominazione e quote di fondi comuni del mercato monetario al dettaglio.

Uso del controllo degli account

I consumatori possono impostare i conti di controllo presso le banche bancarie o attraverso un sito web dell'istituto finanziario. Per depositare fondi, i titolari di conti possono utilizzare bancomat, deposito diretto e depositi over-the-counter. Per accedere ai propri fondi, possono scrivere controlli, usare bancomat o utilizzare carte di debito elettronico o di credito connesse ai loro conti.

I progressi nella banca elettronica hanno reso conti correnti di controllo più convenienti da utilizzare. I clienti possono ora pagare le bollette tramite trasferimenti elettronici, eliminando così la necessità di scrivere e inviare controlli cartacei. Possono anche impostare pagamenti automatici di spese mensili di routine e possono utilizzare applicazioni smartphone per effettuare depositi o trasferimenti.

Controllo delle funzioni del conto

Esistono diverse funzionalità da considerare prima di aprire un conto corrente.

Costo

Ci sono cose che le banche non pubblicizzeranno ampiamente a persone che non stanno leggendo la bella stampa, in particolare nel campo delle commissioni contingenti come gli overdraft.

Protezione Overdraft

Se si scrive un controllo o compra un acquisto più di quello che si dispone nel tuo conto corrente, la tua banca può coprire la differenza. Questa linea di credito offerta dalla banca è chiamata protezione overdraft.

Quello che molte banche non dicono ai clienti è che ti faranno pagare per ogni transazione che causa il tuo account per utilizzare un overdraft. Ad esempio, se hai un saldo di $ 50 e compri gli acquisti utilizzando la tua carta di debito di $ 25, $ 25 e $ 53, ti verrà addebitata la tassa di solito andata per overdraft per l'acquisto che ha superato il tuo account e per ogni successiva acquistare dopo essere in rosso.

Ma c'è di più. Nell'esempio precedente in cui hai effettuato tre acquisti di $ 25, $ 25 e $ 53, non ti verrà addebitato solo un costo per l'ultimo acquisto. Per l'accordo del titolare del conto, molte banche hanno disposizioni che affermano che, in caso di overdraft, le operazioni saranno raggruppate in ordine delle loro dimensioni, indipendentemente dall'ordine in cui si sono verificati. Ciò significa che la banca avrebbe raggruppato quelle transazioni nell'ordine di $ 53, $ 25, $ 25, addebitando una tassa per ciascuna delle tre transazioni il giorno in cui ha superato il tuo account. Inoltre, se il tuo conto rimane sovraccaricato, la tua banca può anche pagare interessi giornalieri sul prestito.

C'è una ragione pratica per la compensazione dei pagamenti più grandi prima dei pagamenti più piccoli. Molte importanti fatture e pagamenti del debito, come i pagamenti auto e mutui, sono di solito in grandi denominazioni. La ragione è che è meglio disporre di tali pagamenti prima. Tuttavia, tali tasse sono anche un generatore di reddito estremamente redditizio per le banche.

È possibile evitare le tasse di overdraft optando fuori dalla copertura overdraft, scegliendo un conto corrente senza spese di scoperto o tenendo i soldi in un account collegato.

Spese di servizio

Mentre le banche sono tradizionalmente considerate come generando reddito dagli interessi che fanno pagare i clienti a prendere in prestito denaro, le spese di servizio sono state create come un modo per generare redditi da conti che non generavano abbastanza entrate da interessi per coprire le spese della banca. Nel mondo attuale del computer, costa una banca quasi la stessa somma per mantenere un conto con un saldo di $ 10 in quanto fa un conto con un saldo di $ 2 000. La differenza è che mentre l'account più grande sta guadagnando abbastanza interesse per la banca per guadagnare qualche reddito, l'account di $ 10 sta costando la banca più di quello che sta portando.

La banca compensa questa mancanza pagando tasse quando i clienti non riescono mantenere un saldo minimo, sovraccaricare un conto o scrivere troppi controlli.

Anche con tutte queste tasse, può ancora essere un modo per uscire. Se sei un cliente di una grande banca (non un ramo risparmio e prestito di piccole città), il modo migliore per evitare di pagare le tasse non ricorrenti è quello di chiedere gentilmente. I rappresentanti dei servizi di assistenza alle grandi banche sono spesso autorizzati a rovesciare centinaia di dollari in spese se si spiega semplicemente la situazione e chiede loro di annullare l'addebito. Basta essere consapevoli che queste "cancellazioni di cortesia" sono di solito offerte un tempo.

Deposito diretto

Il deposito diretto consente al tuo datore di lavoro di depositare in forma elettronica il tuo stipendio nel tuo conto bancario. Anche le banche beneficiano di questa funzionalità, poiché dà loro un flusso costante di reddito da prestare ai clienti. A causa di questo, molte banche ti daranno un controllo gratuito (ad esempio, nessun saldo minimo o tasse di manutenzione mensili) se ricevi un deposito diretto per il tuo account.

Trasferimento elettronico di fondi

Con un trasferimento di fondi elettronici (EFT), noto anche come bonifico bancario, è possibile che i soldi siano trasferiti direttamente al tuo account senza dover attendere che venga inviato un messaggio di posta elettronica. La maggior parte delle banche non paga più per fare un EFT.

Bancomat

I bancomat rendono conveniente accedere al denaro contante dal tuo conto corrente oa risparmiare dopo ore, ma è importante essere consapevoli delle commissioni che possono essere associate al loro utilizzo. Mentre siete abitualmente in chiaro quando si utilizza uno dei bancomat della propria banca, l'utilizzo di un bancomat da un'altra banca potrebbe comportare sovrapprezzi sia della banca che detiene l'ATM e la banca. Tuttavia, i bancomat senza supplementi stanno diventando sempre più popolari.

Cashless Banking

La carta di debito è diventata un elemento fondamentale per chi utilizza un conto corrente. Fornisce la facilità d'uso e la portabilità di una carta di credito principale senza l'onere di bollette di carte di credito ad alto interesse. Molte banche offrono una protezione contro le frodi con responsabilità zero per le carte di debito per proteggere dal furto di identità se una carta viene persa o rubata.

Interesse

Se scegli un conto corrente di interesse, preparatevi a pagare tantissime tasse - in particolare se non puoi mantenere un saldo minimo. Secondo il sondaggio del conto corrente bancario del 2016, il saldo minimo medio richiesto per evitare una commissione mensile è di $ 7,037, con un aumento del 10% su base annua, mentre il saldo più comune richiesto per i conti interessi è di $ 10.000 .

L'importo minimo è in genere il totale totale di tutti i tuoi account in banca, inclusi i conti di controllo, i conti di risparmio ei certificati di deposito. Se il tuo saldo scende al di sotto del minimo richiesto, dovrai pagare una tassa mensile di servizio, che viene in media a circa 15 dollari. E nell'era di oggi i tassi di interesse rock-bottom, il rendimento medio su questi conti è solo 0. 06%, secondo il Bankrate.

Solo una manciata di banche servono su conti di controllo a tasso di interesse gratuito senza stringhe allegate. Tuttavia, se si dispone di una relazione favorevole di lunga data con la tua banca, è possibile ottenere la tassa sul tuo conto corrente di interesse interrotto.

Controllo degli account e del tuo punteggio di credito

Un conto corrente può influenzare il tuo punteggio di credito e il rapporto di credito in determinate circostanze, ma la maggior parte delle attività di conto corrente di base, come effettuare depositi e prelievi e scrittura controlli non hanno un impatto. A differenza delle carte di credito, chiudere i conti di controllo dormienti in buona posizione non ha alcun impatto sul tuo punteggio di credito o sul rapporto di credito. E gli errori che comportano il controllo degli account che sono sovraccarichi non appaiono sul tuo rapporto di credito finché si prendono cura di loro in modo tempestivo.

Alcune banche effettuano una semplice inchiesta, o tira, del tuo rapporto di credito per scoprire se hai un record dignitoso che gestisce i soldi prima di offrire un conto corrente. I tiri morbidi non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Se stai aprendo un conto corrente e richiedendo altri prodotti finanziari, come i prestiti a casa e le carte di credito, la banca è in grado di fare un'inchiesta difficile per visualizzare il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito. Tiri duri riflettono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 12 mesi e possono lasciare il tuo punteggio di credito di ben 5 punti.

Se si chiede di controllare la protezione dei conti correnti di conto, la banca probabilmente tira il credito poiché la protezione da scoperti è una linea di credito. Se non riesci a ripristinare il tuo conto in un saldo positivo in un momento tempestivo in seguito a un bonifico bancario, puoi prevedere che l'incidente venga segnalato agli uffici di credito.

Se non si dispone di una protezione in overdraft e si sovrapponga il tuo conto corrente e non riesce a ripristinarlo in un saldo positivo in modo tempestivo, la banca può trasformare il tuo account su un'agenzia di raccolta. In tal caso, tali informazioni verranno segnalate anche presso le agenzie di credito.

Apertura di un conto di controllo

Oltre alle agenzie di reporting del credito, ci sono agenzie che tengono traccia e segnalano la tua storia bancaria. Il nome ufficiale di questa scheda di rapporto sui tuoi conti bancari è "report sulla banca dei consumatori". "Le banche ei sindacati di credito esaminano questa relazione prima che ti consentano di aprire un nuovo account.

Le due principali agenzie di reporting dei consumatori che seguono la maggior parte dei conti bancari nello Stato Unito sono il sistema ChexSystems e il sistema di allarme rapido.

Quando si richiede un nuovo account, queste agenzie segnalano se hai mai rimbalcato i controlli, rifiutato di pagare commissioni tardive o se i conti sono stati chiusi a causa di un errore di gestione.

I controlli cronicamente rimbalzati, non pagare le tasse di scoperto, commettere frodi o avere un conto "chiuso per causa", possono far sì che una banca o un'unione di credito vi rinneghi un nuovo account. In base al Fair Credit Reporting Act (FCRA), se il tuo conto corrente è stato chiuso a causa di una cattiva gestione, queste informazioni possono essere visualizzate nel rapporto di banking consumer fino a sette anni. Tuttavia, secondo l'American Bankers Association, la maggior parte delle banche non ti segnalerà se sovraccarichi il tuo conto, a condizione che tu lo prendi in un periodo ragionevole.

Se non c'è niente da segnalare, questo è buono. Infatti, questo è il miglior risultato possibile. Significa che sei stato un account-holder modello.

Cosa fare se si è negato un account di controllo

Se non sei un possessore di account di modello, puoi effettivamente essere elencato nella lista nera di aprire un conto corrente. Il tuo miglior modo d'azione è evitare problemi prima che accadano. Monitorare il tuo conto corrente e assicurati di controllare regolarmente l'equilibrio per evitare spese e tasse di overdraft. Quando si verificano, assicurarsi di avere fondi sufficienti per pagarli, quanto prima è meglio.

Se si è negati, chiedere alla banca o all'unione di credito di riconsiderare. A volte l'opportunità di parlare con un ufficiale bancario è tutto ciò che serve per ottenere l'istituzione a cambiare idea.

Potete anche provare ad aprire un conto di risparmio per costruire una relazione con l'istituto finanziario. Una volta che si è in grado di ottenere un conto corrente, può essere legato a questo conto di risparmio per fornire protezione DIY overdraft.

Anche se si dispone di blot legittimi sul tuo record, è importante sapere come vengono tracciati i tuoi dati e cosa puoi fare per risolvere un errore o per riparare una storia sbagliata.

Sotto l'FCRA, hai il diritto di chiedere alla banca o all'unione di credito quale dei due sistemi di verifica utilizzati. Se si verifica un problema, riceverai una notifica, probabilmente informandovi che non potrai aprire un account e perché. A quel punto, puoi richiedere una copia gratuita del rapporto che costituiva la base per il tuo diniego.

La legge federale consente inoltre di richiedere una notifica di storia della banca gratuita una volta all'anno per agenzia, al momento in cui puoi contestare le informazioni errate e chiedere che il record venga corretto. Anche i servizi di segnalazione devono indicare come contravvenire a informazioni imprecise.

Per ordinare il tuo rapporto gratuito di storia bancaria da ChexSystems, clicca qui. Per ottenere il tuo rapporto gratuito da Early Warning System, clicca qui.

Puoi e dovresti contestare le informazioni non corrette nel tuo rapporto banking bancario. Può sembrare ovvio, ma dovresti ottenere la tua relazione, controllarla con attenzione e assicurarti che sia esatta. In caso contrario, seguire le procedure per ottenerne la correzione e notificare alla banca o all'unione di credito. L'Ufficio per la protezione dei consumatori finanziaria offre lettere di esempio per contestare le informazioni imprecise nella tua storia.

Quando contatti una delle agenzie di reporting, tieni presente che potrebbe provare a vendere altri prodotti. Non siete obbligati a comprarli e la loro diminuzione non dovrebbe pregiudicare l'esito della tua controversia.

Potrebbe essere tentato di pagare un'azienda per "riparare" il credito o la cronologia del conto corrente. Ma la maggior parte delle società di riparazione del credito sono truffe. Inoltre, se le informazioni negative sono accurate, i servizi di segnalazione non sono obbligati a rimuoverlo per un periodo di sette anni. L'unico modo in cui può essere rimosso legittimamente è se la banca o l'unione di credito che hanno riportato le informazioni lo richiedono. Quindi potrebbe essere meglio servito cercando di riparare il tuo rapporto con l'istituzione per conto tuo.

Alcune banche offrono account di carte prepagate per contanti solo per persone che non possono avere account tradizionali. Dopo un periodo di buona manutenzione, potrai beneficiare di un account regolare.

Molte banche e credit union offrono altri tipi di programmi di seconda opportunità con accesso limitato all'account, tasse bancarie più elevate e, in molti casi, carte di debito. Se sei un candidato per un programma di second chance, assicuratevi che la banca sia assicurata dal FDIC. Se si tratta di un'unione di credito, dovrebbe essere assicurata dalla National Credit Union Administration (NCUA).