Un procedimento fallimentare può ridurre o addirittura eliminare i debiti, ma danneggerà il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito nel processo, che può influenzare la tua capacità di ottenere credito in futuro per cose come il nuovo credito carte, un prestito auto e un'ipoteca a casa. La buona notizia: anche se occorrerà un po 'di tempo per ricostruire il tuo credito, è possibile acquistare una casa dopo il fallimento. Ecco come.

Per essere considerato anche per una richiesta di prestito ipotecario, il fallimento deve prima essere scaricato. Una perdita di fallimento (Per ulteriori informazioni, vedere:

Quali debiti posso scaricare quando si presenta la bancarotta?

) è un ordine di un tribunale fallimentare che compie due cose importanti: ti rilascia (debitore) qualsiasi responsabilità su alcuni debiti; Vieta ai creditori di tentare di raccogliere i tuoi debiti scaricati.

• In termini semplici, questo significa che non devi pagare i debiti scaricati ei tuoi creditori non possono cercare di far pagare. Una perdita dei tuoi debiti è solo un passo nel processo di fallimento e, anche se non indica necessariamente la fine del tuo caso, è qualcosa che i finanziatori vorranno vedere. Spesso, un caso fallimentare è chiuso dal tribunale poco dopo la scarica.

Controlla il tuo rapporto di credito

I creditori guardano il tuo rapporto di credito - un rapporto dettagliato della tua storia di credito - per determinare il tuo credito. Anche se i depositi fallimentari possono rimanere sul tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni, non significa che dovrai aspettare dieci anni per ottenere un'ipoteca. È possibile accelerare le cose assicurando che il tuo rapporto di credito sia accurato e aggiornato. È libero di controllare: ogni anno, avete diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle agenzie di rating del credito "tre grandi" - Equifax, Experian e TransUnion. Una buona strategia è quella di sfondare le tue richieste, in modo da ottenere un rapporto di credito ogni quattro mesi (invece di tutti in una volta). In questo modo puoi monitorare il tuo rapporto di credito durante tutto l'anno.

Sul tuo rapporto di credito assicuratevi di guardare per debiti già rimborsati o scaricati. Per legge, un creditore non può segnalare alcun debito liquidato in fallimento come attualmente in debito, in ritardo, eccezionale, avendo un saldo dovuto o convertito come un nuovo tipo di debito (ad esempio, avendo nuovi numeri di conto). Se qualcosa del genere compare sul tuo rapporto di credito, contatta immediatamente l'agenzia di credito per contestare l'errore e correggerlo.

Altri errori da cercare:

Informazioni che non sono a causa di nomi o indirizzi simili o errori di sicurezza sociale

Informazioni sul conto non corretto a causa del furto di identità

• Informazioni da un ex coniuge (che non dovrebbe più mescolati con il tuo rapporto)
• Informazioni obsolete
• Avvertenze erronee per account chiusi (ad es.g. , un conto chiuso che appare chiuso dal creditore)
• Gli account non inclusi nel tuo file fallimentare elencati come parte di esso
• Ricostruire il tuo credito
• Se vuoi beneficiare di un'ipoteca (Per ulteriori informazioni, vedere :

Cinque passi per il punteggio di un mutuo

), dovrai dimostrare ai finanziatori che ti puoi fidare di rimborsare i tuoi debiti. Dopo un fallimento, le opzioni di credito possono essere abbastanza limitate, ma due modi per ricostruire il credito sono carte di credito garantite (vedere Ottenere una carta di credito garantita ) e prestiti a rate. Una carta di credito garantita è un tipo di carta di credito supportata dal denaro che hai in un conto di risparmio, che funge da garanzia sulla linea di credito della carta. Il limite di credito è basato sulla tua precedente storia di credito e quanto denaro hai depositato nell'account. Se ti perdi dietro i pagamenti (che dovresti evitare a tutti i costi poiché stai cercando di dimostrare di poter rimborsare il tuo debito), il creditore trarrà dal conto di risparmio e ridurrà il tuo limite di credito. A differenza della maggior parte delle carte di debito, l'attività su una carta di credito garantita viene segnalata alle agenzie di credito, che consente di ricostruire il credito. I prestiti a rate sono prestiti su cui effettui pagamenti regolari ogni mese che includono una parte del capitale, più gli interessi, per un determinato periodo. Esempi di prestiti a rate comprendono prestiti personali e prestiti auto. Naturalmente, va da sé che l'unico modo per ricostruire il tuo credito con un prestito a rate è quello di effettuare i pagamenti in tempo e in pieno ogni mese. Altrimenti rischiate di danneggiare ulteriormente il tuo credito. Prima di ottenere un prestito a rate, assicurati di essere in grado di prestare il debito.

La linea inferiore

È possibile acquistare una casa dopo il fallimento, ma ci vorrà una certa pazienza e pianificazione finanziaria. È importante controllare regolarmente il tuo rapporto di credito per assicurarsi che tutto ci sia che dovrebbe essere - e non c'è niente che non dovrebbe essere. Puoi iniziare a ricostruire il tuo credito utilizzando carte di credito garantite e prestiti a rate, assicurandoti che tutti i pagamenti siano effettuati in tempo e in pieno ogni mese.

Mentre si può qualificarsi prima di un'ipoteca, è una buona idea aspettare due anni dopo il fallimento poiché probabilmente avrai migliori condizioni, tra cui un tasso di interesse migliore. Tieni presente che anche una piccola differenza su un tasso di interesse può avere un effetto enorme sia sul pagamento mensile che sul costo totale della tua casa. Se hai un mutuo a tasso fisso di 30 anni di $ 200.000 a 4. 5%, ad esempio, il tuo pagamento mensile sarebbe $ 1, 013. 37, e il tuo interesse sarebbe $ 164, 813, portando il costo della casa a $ 364, 813. Prendi lo stesso prestito al 4%, e il tuo pagamento mensile scenderà a $ 954. 83, pagherebbe 143, 739 in interessi e il costo totale della casa sarebbe sceso a $ 343, 739 - più di 21.000 dollari di risparmio a causa del cambiamento di interesse dello 0, 5%.