Di tanto in tanto tutti devono prendere in prestito denaro, se avviare una nuova impresa, erigere un nuovo ponte sul retro o acquistare una nuova auto. Ma qual è la migliore fonte di finanziamento? Qui descriveremo alcune delle fonti più popolari dei fondi, oltre a esaminare i pro ei contro associati a ciascuno.

Unioni di credito Un'unione di credito è considerata un'istituzione cooperativa controllata dai suoi membri o dalle persone che usano i suoi servizi. I sindacati di credito tendono generalmente a includere membri di un particolare gruppo, organizzazione o comunità a cui si deve appartenere per prendere in prestito. (Per maggiori informazioni, leggere Scegli per battere la banca .)

I sindacati possono essere imprese senza scopo di lucro. Quando questo è il caso significa che possono solitamente prestare denaro a tassi più favorevoli di banche. Inoltre, determinate commissioni (ad esempio le tasse di prestito per la concessione di prestiti) potrebbero essere più convenienti. I clienti più in genere non ottengono nickel-and-dimed con commissioni di transazione come fanno a banche.

D'altra parte, i credit union in genere non inviano controlli che sono stati redatti di nuovo ai proprietari dei controlli. Essi non offrono tipicamente ATM o hanno solo un numero limitato di bancomat nell'area in cui operano. E, in alcuni casi, i sindacati di credito possono essere non assicurati o portare un'assicurazione limitata, che può causare problemi nella situazione improbabile che l'unione di credito si abbatte. Inoltre, alcuni istituti di credito offrono prestiti semplici a vaniglia e non forniscono la variazione dei prodotti di prestito che alcune delle banche più grandi fanno. (Per la lettura relativa, vedere I tuoi depositi bancari sono assicurati? )

Banche Le banche offrono una varietà di prodotti ipotecari, prestiti personali, prestiti di costruzione e altri prodotti di prestito a seconda delle esigenze dei loro clienti. Per definizione, prendono denaro (depositi) e poi prestano quel denaro sotto forma di mutui e prestiti al consumo ad un tasso più elevato. Rendono i loro soldi catturando questa diffusione.

Le banche sono una fonte di fondi tradizionali per coloro che acquistano una casa o un'auto o coloro che vogliono rifinanziare un prestito esistente ad un tasso più favorevole. (Per ulteriori informazioni sul prestito, vedere Diverse esigenze, prestiti diversi .)

Molti ritengono che fare affari con una propria banca è facile. Dopo tutto, hanno già una relazione e un account lì. Inoltre, il personale è di solito a disposizione presso il ramo locale per rispondere a domande e / o aiuto con i documenti. Macchine bancomat sono tipicamente disponibili per il rapido ritiro dei fondi. Un notaio pubblico può anche essere disponibile per aiutare il cliente a documentare alcune transazioni commerciali o personali. Inoltre, i controlli vengono di solito restituiti al proprietario dell'account e / o una copia di tali controlli è fornita o disponibile.

L'inconveniente di ottenere finanziamenti da una banca è che le tasse bancarie possono essere pesanti. Infatti, alcune banche sono notorie per la carica di tasse di controllo, spese di transazione ATM, spese di manutenzione, tasse per la concessione di prestiti, tasse di equilibrio minime e un certo numero di altri oneri.Inoltre, le banche sono generalmente di proprietà privata o di proprietà degli azionisti. In quanto tali, sono vigili a quegli individui e non necessariamente per il singolo cliente. Infine, le banche possono rivendere il prestito ad un'altra banca o società di finanziamento e questo può significare che le commissioni e / o le procedure possono cambiare - spesso con poca comunicazione. (Per maggiori informazioni, leggere ) .

401 (k) piani 401 (k) piani consentono ai dipendenti di mettere da parte denaro per la pensione e per questi fondi crescono su base fiscale differita. Per essere chiari, il loro scopo principale è quello di prevedere la pensione di un individuo e sono in genere un ultimo mezzo per il prestito. Il denaro che hai contribuito al piano è tecnicamente il tuo, quindi non ci sono spese di sottoscrizione o di applicazione se vuoi ritirarla. È possibile utilizzare i soldi per praticamente tutto ciò che vuoi dall'acquisto di una casa, per costruire un nuovo ponte sul retro.

Purtroppo, i negativi del ritiro dei fondi da 401 (k) superano notevolmente i positivi. Per cominciare, la persona che ritiri i fondi deve pagare le tasse sul denaro. Inoltre, di solito c'è una penalità del 10% per ritirare i fondi prima di raggiungere l'età 59. 5 (anche se ci sono alcune eccezioni, come la disabilità). Inoltre, se si rimuove i soldi dal piano di pensione, si perde sui fondi fiscali differiti che avrebbero aggravato con interesse se non fosse stato ritirato. Ovviamente, tutte queste cose possono avere un effetto negativo sui vostri piani di pensionamento. (Per saperne di più sul prestito da 401 (k), vedere

Otto motivi per non prestare mai da 401 (k) ) Carte di credito

dei prestiti, ma può causare difficoltà indebite a coloro che non sono a conoscenza dei costi. Non sono considerati fonti di finanziamento a più lungo termine, ma possono essere una buona fonte di fondi per coloro che hanno bisogno di soldi in fretta e intendono rimborsare in breve l'importo preso in prestito. Se un individuo deve prendere in prestito una piccola quantità di denaro per un breve periodo di tempo, una carta di credito (o un anticipo in contanti su una carta di credito) non può essere una cattiva idea. Dopo tutto, non ci sono spese di applicazione (a condizione che tu abbia già una carta). Per chi paga l'intero equilibrio alla fine di ogni mese, le carte di credito possono essere una fonte di finanziamento del 0%. (Per maggiori informazioni, consultate

Understanding Interest Rate Card .) Sul lato opposto, se viene riportato un saldo, le carte di credito possono trasportare oneri di tasso di interesse esorbitanti (sempre più del 20% ). Le società di carte di credito solitamente solamente prestano o estendono una piccola quantità di denaro o di credito all'individuo. In altre parole, le società di carte di credito non comportano tipicamente mutui, che possono essere uno svantaggio per coloro che necessitano di finanziamenti a lungo termine o per coloro che desiderano ottenere un acquisto eccezionalmente grande (ad esempio un'auto). Prestare troppo soldi tramite carte di credito potrebbe ridurre le tue possibilità di ottenere prestiti o credito aggiuntivo da altre istituzioni di prestito.(Per maggiori informazioni, leggere

Come le carte di credito influenzano il rating del tuo credito .) Conti di margine

Conti di margine permettono a un cliente di intermediazione di prendere in prestito denaro. I fondi / patrimonio del conto di intermediazione sono spesso usati come garanzie per questo prestito. Lo scopo primario di un conto di margine è quello di consentire ad un individuo di acquistare titoli aggiuntivi ad un tasso favorevole. (Per ulteriori informazioni sugli account di margine e sul margine di trading, vedere
Margine Trading e Che cos'è un conto di margine? ) I tassi di interesse applicati nei conti di margine sono di solito migliori o coerenti con altre fonti di finanziamento. Inoltre, se un conto di margine è già mantenuto e il cliente ha un ampio volume di equity nel conto, un prestito è un po 'facile da trovare.

I conti a margine vengono utilizzati principalmente per l'acquisto di titoli e non sono tipicamente una fonte di finanziamenti per finanziamenti a più lungo termine. Detto questo, un individuo con abbastanza equità può utilizzare prestiti a margini per acquistare tutto da una macchina a una casa. Tuttavia, se il valore dei titoli in conto diminuisce, la società di intermediazione può richiedere all'individuo di mettere in garanzia una garanzia aggiuntiva a breve termine o rischiare che i titoli siano venduti da sotto. Infine, in un ribasso del mercato, quelli che si sono estesi su margine tendono ad avere perdite più gravi a causa degli oneri di interesse che si accumulano e della possibilità che essi dovranno rispettare una call margin.

Il governo

Il governo o gli enti U. sponsorizzati / noleggiati dal governo possono essere una fonte di fondi straordinari. Ad esempio, Fannie Mae è un'agenzia quasi pubblica che ha lavorato per aumentare la disponibilità e la convenienza della proprietà di casa nel corso degli anni. Il governo o l'ente sponsorizzato in genere consentono ai mutuatari di rimborsare i prestiti per un lungo periodo di tempo. Inoltre, i tassi di interesse applicati sono spesso favorevoli rispetto alle fonti alternative di finanziamento.

D'altra parte, la carta per ottenere un prestito da un'agenzia quasi pubblica può essere scoraggiante. Inoltre, non tutti si qualificano per prestiti governativi. Ci possono essere requisiti restrittivi di reddito e / o attività. Ad esempio, per quanto riguarda alcune offerte di mutui di Freddie Mac, il reddito di un individuo deve essere uguale o inferiore al reddito mediano dell'area.

Società di finanziamento

Società di finanziamento, come GE Commercial Finance, prestano regolarmente prestiti a coloro che desiderano acquistare qualsiasi numero di articoli. Mentre alcuni istituti di credito prestano più prestiti, molti, se non la maggior parte, finanziano le società specializzate nel fornire fondi per piccoli acquisti, ad esempio un'auto o un apparecchio importante.
Le compagnie di finanza solitamente offrono tariffe competitive e le commissioni complessive

possono essere basse rispetto alle banche e alle altre istituzioni di prestito. Inoltre, il processo di approvazione viene normalmente completato abbastanza rapidamente. Tuttavia, le società di finanziamento non possono fornire lo stesso livello di servizio al cliente o offrire servizi aggiuntivi, come gli ATM. Inoltre tendono ad avere una serie limitata di prestiti.

Bottom Line

Se stai cercando di finanziare l'istruzione dei tuoi figli, una nuova casa o un anello di fidanzamento fidanzato, paga per analizzare i pro ei contro di ogni potenziale fonte di capitale disponibile.