Se sei uno dei 50 milioni di americani che possiedono un conto di pensionamento 401 (k), ottieni un'istruzione trimestrale che è un miracolo positivo della prosa letale e noiosa avvolta da eufemismi incomprensibili. Peggio ancora, quando ti iscrivi per la prima volta, e ogni anno dopo, ti viene chiesto di fare o confermare una decisione finanziaria importante basata sullo stesso disagio. Concedi gentilmente il permesso di tradurre. Puoi trovare che ti aiuta a fare le tue scelte iniziali e rivederle quando vuoi.

I fondi comuni, come le salse piccanti, hanno etichette di avvertimento standard, ma invece di "mite", "medie" e "infiammabili", la gamma va da "conservatrice" a "Aggressivo", con abbondanza di gradi tra quelli che possono essere descritti come "bilanciati", "valori" o "moderati". "Tutte le principali imprese finanziarie utilizzano parole simili.

Un fondo "conservatore" evita il rischio, attaccato con obbligazioni di alta qualità e altri investimenti sicuri. Il tuo denaro crescerà lentamente e prevedibilmente, e non puoi perdere i soldi che hai messo, a dispetto di una catastrofe globale.

Un fondo "valore", al centro della gamma di rischi, investe principalmente in società solide e stabili sottovalutate e che pagano dividendi e si prevede che crescano solo modestamente. Un fondo "equilibrato" può aggiungere un titolo più rischioso ad un mix di azioni prevalentemente di valore e di obbligazioni sicure, o viceversa. E "moderato" si riferisce ad un livello di rischio moderato.

Un fondo di crescita "aggressiva" è sempre alla ricerca di "la prossima Microsoft", ma può trovare invece "il prossimo Enron". Potresti diventare ricco veloce o povero più velocemente. Infatti, nel tempo il fondo può oscillare tra i grandi guadagni e le grandi perdite.

Tra tutte le versioni sopra riportate sono variazioni infinite. Molti di questi possono essere fondi specializzati, investendo in mercati emergenti, nuove tecnologie, utilities o prodotti farmaceutici.

In ogni caso, l'opzione predefinita è spesso un "target-date fund". "In base alla data di previdenza prevista, scegliete un fondo destinato a massimizzare il tuo investimento attorno a quel tempo. Non è una cattiva opzione. (Per ulteriori informazioni, vedere

Chi beneficia effettivamente dai fondi di data di destinazione?

) Quale eufemismo dovrei scegliere? Non devi scegliere solo uno, e infatti devi diffondere i tuoi soldi in diversi fondi. Come divide i tuoi soldi o, come dicono gli esperti, "determina la tua allocazione degli asset" - è la tua decisione.

La prima considerazione è molto personale, e questa è la cosiddetta tolleranza al rischio. Solo tu sei qualificato per dire se amate o odi l'idea di prendere un volantino, o preferisci giocare al sicuro.

Il prossimo grande è la tua età, in particolare quanti anni sei dal pensionamento.

La regola di base è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore in fondi azionari più rischiosi.Nella migliore delle ipotesi, i fondi potrebbero pagare grandi. Nel peggiore dei casi, c'è tempo per recuperare le perdite, dal momento che il pensionamento è molto avanti. La stessa persona dovrebbe gradualmente ridurre le partecipazioni in fondi rischiosi, spostandosi in paradisi sicuri come approcci di pensionamento. Nello scenario ideale, l'investitore più anziano ha nascosto quei grossi guadagni precoci in un luogo sicuro, pur aggiungendo soldi per il futuro.

La regola tradizionale era che la percentuale del denaro investito in azioni doveva essere uguale a 100 meno la tua età. Più di recente, questa cifra è stata rivista a 110 o addirittura 120, perché la speranza di vita è aumentata.

"In generale, 120 meno la tua età è leggermente più accurata per quanto tempo più persone vivono in questi giorni. Tuttavia, non consiglio di fare affidamento esclusivamente su questa metodologia; un suggerimento è quello di utilizzare un'indagine sulla capacità dei rischi per valutare il corretto rapporto tra le azioni e le obbligazioni per gli investitori ", afferma Mark Hebner, autore di" Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 stadi per gli investitori attivi "e fondatore e presidente di Advisors Fund Fund , Inc. a Irvine, California

Potresti anche pensare che la tua vita e la tua carriera siano troppo complicati per una formula semplice. Se è così, puoi provare questo foglio di lavoro di asset allocation da Fidelity Investments per trovare una figura più personalizzata.

Oppure,

6 strategie di allocazione degli asset che operano

di Investopedia fornisce una panoramica della strategia - o delle strategie - che un investitore potrebbe adottare nel tempo. Anche se è rivolto a singoli investitori azionari, spiega alcuni dei processi di pensiero dietro investimento e rischio. Quale fondi devo evitare? Evita fondi che addebitino le maggiori spese di gestione e di vendita.

"I fondi gestiti in modo attivo sono quelli che assumono analisti per condurre una ricerca sui titoli. Questa ricerca è costosa e aumenta le commissioni di gestione ", spiega James B. Twining, CFP®, CEO e fondatore, Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash. Indice fondi generalmente hanno le tariffe più basse, perché richiedono poco o nessuna gestione pratica da parte di un professionista. Questi fondi vengono automaticamente investiti in azioni delle società che costituiscono un indice azionario, come l'indice S & P 500 o l'indice Russell 2000, e cambiano solo quando tali indici cambiano.

Non puoi evitare tutte le tasse ei costi associati al tuo piano 401 (k). Sono determinati dall'affare che il tuo datore di lavoro ha fatto con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Questa pubblicazione del Dipartimento del Lavoro spiega i dettagli delle commissioni e delle spese che possono e non possono essere evitate.

Quanto devo investire?

Se siete molti anni dalla pensione, e lottando con il qui-e-ora, si potrebbe pensare che un piano 401 (k) non è una priorità. Ma la combinazione di una partita di datore di lavoro e di un vantaggio fiscale lo rendono irresistibile.

Quando stai solo iniziando, l'obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo al tuo piano 401 (k). Quel minimo dovrebbe essere l'importo che ti qualifica per la partita piena dal tuo datore di lavoro e il risparmio fiscale completo.

In questi giorni, è comune per i datori di lavoro contribuire un po 'meno di 50 centesimi per ogni dollaro pagato dal dipendente, fino al 6% dello stipendio.Questo è un bonus di stipendio di quasi il 3%. Inoltre, stai effettivamente riducendo il reddito imponibile federale per l'importo che hai pagato.

Come approcci di pensionamento, si potrebbe essere in grado di iniziare a stashing via una percentuale maggiore del tuo reddito. Certo, l'orizzonte temporale non è così lontano, ma l'importo del dollaro è probabilmente molto più grande di quello degli anni precedenti, data l'inflazione e la crescita dei salari. Questa strategia è anche sancita nel codice fiscale federale. Nel 2016, i contribuenti sotto i 50 anni possono contribuire fino a 18 000 dollari di reddito pretax, mentre i 50 anni e più di persone possono contribuire a $ 24.000.

Inoltre, mentre si è vicino alla pensione, "questo è un buon momento per cercare ridurre il tuo tasso marginale contribuendo al piano 401 (k) della tua azienda. Quando si ritirerà, il tasso d'imposta potrebbe diminuire, consentendo di ritirare questi fondi ad un tasso d'imposta minore ", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di patrimoni al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

Se non riesci ad accettarlo < Il governo federale è così caldo per promuovere il risparmio di pensione che offre un altro vantaggio per coloro che hanno redditi inferiori e non è tutto così basso. Il taglio del reddito per il 2017 è di $ 31.000 per singoli o sposati che presentano separatamente, $ 46.500 per i capi delle famiglie e $ 62.000 per le coppie sposate. Può aumentare il rimborso o ridurre la tassa dovuta compensando una parte dei primi $ 2 000 ($ 4 000 se presentati congiuntamente sposati) che si salva per il pensionamento nel tuo piano 401 (k), IRA o simile. Si chiama il Credit Saver. Questo è in aggiunta ai soliti vantaggi fiscali di un piano di 401 (k) o di un altro piano pensionistico a favore dell'imposta.

La linea di fondo

"La costruzione di una pista migliore per il pensionamento o l'indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il metodo "pay yourself first" funziona meglio, e questo è un motivo per cui il tuo piano 401k del datore di lavoro è un ottimo posto per raccogliere denaro "dice Charlotte Dougherty, CFP®, fondatore di Dougherty & Associates a Cincinnati, Oh.

Dopo aver superato la prosa senza fine della letteratura della società finanziaria, potresti trovarti veramente interessato alle molte varietà di investimenti che un piano 401 (k) ti apre. In ogni caso, potrai godere di guardare il tuo uovo di nido crescere da quarto a quarto.

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