Un conto di pensionamento individuale può essere un potente strumento per il risparmio di pensione. Contributi annuali al tuo IRA (attualmente fino a $ 5, 500, o $ 6, 500 per quelli di 50 anni e oltre) sono spesso deducibili dalle tasse. Gli investimenti crescono tassati e sono tassati solo quando vengono ritirati dal conto, a partire dall'età di 70 anni. Il reddito IRA viene tassato come reddito regolare, quindi c'è un ulteriore vantaggio per i pensionati in una fascia di imposta più bassa rispetto a quando lavoravano. IRA tradizionali sono a disposizione di qualsiasi soggetto che guadagna un reddito, anche se sono previsti limiti di reddito per la deduzione per le persone che partecipano, o il cui coniuge partecipa, a un beneficio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.

Anche così, gli investitori esperti possono strizzare il rendimento ancora migliore di un account IRA. Ecco come:

Inizia presto.

La somma di denaro è un effetto palla di neve: gli investimenti e il ritorno vengono reinvestiti e generano più rendimenti, che vengono reinvestiti e così via. Quanto più i tuoi soldi hanno a comporre tax-free, tanto meglio siete. E non essere paralizzato se non puoi contribuire al massimo. "Invece di preoccuparsi di quanto potete mettere, basta iniziare a mettere in", dice Shashin Shah, un pianificatore finanziario a Dallas. "Anche se è di $ 25, in modo che tu abbiate l'abitudine. Quindi passare a $ 50, poi $ 100. “

Non attendere il giorno fiscale.

Molte persone contribuiscono alla loro IRA quando presentano le loro tasse - il 15 aprile dell'anno successivo. Quando aspetti, non solo negate il tuo contributo la possibilità di crescere fino a 15 mesi, rischiate di rendere l'intero investimento ad un punto più alto del mercato. Rendere il vostro contributo all'inizio dell'esercizio fiscale consente almeno di comporre più a lungo, anche se per gli stock, in particolare, il rischio di acquisto a un picco rimane. Invece, Shah raccomanda di effettuare pari contributi mensili per tutto l'anno fiscale, cosa che è conosciuto come la media dei costi del dollaro. "Con il costo del dollaro medio, stai comprando un po 'ogni mese per quel periodo di 12 mesi. potrebbe essere l'acquisto, e se il mercato è in discesa, si può acquistare, "dice." Prende le ipotesi fuori dal tempo del mercato ". Inoltre, i contributi regolari instill disciplina nell'investimento." Uno dei grandi segreti per investire a lungo termine, termine per qualsiasi livello è quello di avere la coerenza ", dice.

Usa la tua IRA per specializzarsi.

Per le persone con un unico conto pensionistico, ciò che accade dipende dalla tua obiettivi d'investimento (tra gli azionisti, la maggior parte dei consiglieri raccomanda fondi con indicizzazione o scambiati con spese molto basse e altre commissioni.) Ma per una pianificazione pensionistica più sofisticata, i consulenti finanziari raccomandano sempre di distribuire investimenti pensionistici su tutti i conti in base a come verranno tassati, una teoria nota come asset locati sopra.Tradizionalmente ciò significa che le obbligazioni redditizie, che sono relativamente imposte inefficaci, appartengono all'IRA, mentre le azioni e altre attività che generano guadagni di capitale, che ottengono una preferenza fiscale sui redditi, dovrebbe essere detenuta nei conti imponibili. Ma in pratica, secondo il consulente finanziario Michael Kitces, non tutte le strategie di magazzino sono efficienti dal punto di vista fiscale. Inoltre, aggiunge, dove si nasconde un bene dipende non solo dall'efficienza fiscale, ma anche dai rendimenti anticipati e dalla propria situazione: asset di alto rendimento, ma inefficienti, come un fondo comune di gestione attivo, favoriscono un'IRA, mentre i fondi indicizzati, ad esempio, potrebbe essere migliore in un conto imponibile. E si scopre che non importa dove i beni di minor ritorno, come tante obbligazioni, vanno. In ogni caso, questo tipo di divisione delle attività non dovrebbe indebolire una strategia globale di assegnazione degli asset. D'altra parte, se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro nel tuo portafoglio di pensionamento - con tutte le opzioni blu-chip richieste - puoi usare l'IRA per essere più avventuroso. Sfruttate l'opportunità di investire in titoli di piccola taglia, azionari stranieri, immobiliari o di molti altri fondi specializzati che stanno emergendo.

Converti in un Roth.

A differenza di un tradizionale IRA, un conto Roth IRA è finanziato con denaro che è stato tassato davanti - ma una volta finanziato, il conto può crescere e alla fine liquidarsi senza ulteriori tasse. Come con un tradizionale IRA, il contributo massimo a un conto Roth è attualmente $ 5,500 ($ 6,500 per le persone di 50 anni e oltre), ma ci sono anche limiti di reddito che rendono più difficile - tuttavia, come vedremo, non impossibile - per gli individui ad alto guadagno avere un conto Roth. Secondo i Kitces, un conto Roth di solito, anche se non sempre, ha più senso di un IRA tradizionale se si è probabilmente in una più alta impostazione fiscale in pensione. Shah dice che un Roth è più adatto per i beni, in particolare i beni ad alta crescita, che possono essere tenuti per lungo tempo - 30 anni o più.

Dal 2010, non ci sono limiti su quanti soldi possono essere convertiti in un anno da un tradizionale IRA a un account Roth e non ci sono limiti di ammissibilità al reddito per una conversione di Roth. In pratica, queste regole aprono un canale posteriore per consentire a coloro che fanno troppi soldi per contribuire ad un account Roth per finanziare uno convertendo un tradizionale IRA.

)

Nella misura in cui hai finanziato il tuo account tradizionale con il franchigia, il denaro pretax, dovrai pagare le tasse su quel denaro quando lo converti in un Roth. Molti consiglieri consigliano di adattare la conversione al tuo reddito e alla tua imposta, in modo da non trovarti sconvolta alla prossima staffa, anche se la spesa fiscale aggiunta è minima. Ad esempio, se sei single e il tuo reddito imponibile nel 2016 è di $ 75.000, sei sicuro nella tassa fiscale del 25% - e puoi convertire (e pagare l'imposta) $ 15.750 da un tradizionale IRA e rimanere in la staffa del 25%. Ma se si converte, ad esempio, $ 20, 000, pagherai il 28% sugli ulteriori $ 4, 250.Quel costo aggiuntivo del 3% costerà 128 dollari. Nome del beneficiario. Un giorno morrai, ma il tuo IRA può vivere. Se non riesci a nominare un beneficiario, i proventi del tuo conto di pensionamento saranno soggetti a tasse probate - e, potenzialmente, a tutti i creditori che hai - e la compensazione fiscale differita viene ridotta. Ma un beneficiario può allungare il differimento fiscale prendendo le distribuzioni in base alla sua vita statistica prevista. Inoltre, un coniuge può ruotare l'IRA in un nuovo account e non dovrà iniziare a prendere distribuzioni fino a quando non raggiunge l'età di 70 anni. (E il tuo coniuge può lasciare l'account al proprio beneficiario, che ricomiglia il requisito di distribuzione.) Se desideri nominare più di un beneficiario, dividi l'IRA in account separati, uno per ogni persona chiamata. (Se si desidera assegnare un nome a un minore, vedere il ricaricamento del requisito di distribuzione.) Se desideri assegnare un nome a più beneficiari, dividi il tuo IRA in account separati, uno per ogni persona chiamata. (Se si desidera denominare un minore, vedere:

Definizione di minore come beneficiario IRA

.)

La linea inferiore Anche se i principi della gestione di un IRA sono semplici, il processo, regole arcane e forme complicate, può essere molto complessa. Prestare attenzione quando riempiono i documenti e prendere in considerazione la consultazione di un fiscale e stratego di proprietà prima di andare troppo profondo.