Non è una sorpresa che, quando l'economia soffre di una crisi, aumenta il numero di persone che presentano fallimenti. Dal 2005, ci sono state diverse modifiche alle leggi U.S. fallimento che potrebbero rendere più difficile il file di quanto non fosse. Poiché le modifiche sono attuate, è importante sapere quali sono le opzioni disponibili se si sta valutando la registrazione.

Modifiche alle leggi nel 2005 Nel 2005, le nuove leggi fallimentari hanno apportato modifiche al deposito del capitolo 7 (liquidazione) e del capitolo 13 (rimborso). Queste modifiche hanno reso più difficile il deposito dei filer di reddito più elevato per il Capitolo 7. Il reddito del filer doveva ora essere misurato rispetto al reddito mediano per altri nello stato del filer per poter beneficiare. Quelli che speravano di presentare il fallimento hanno anche dovuto passare il "test di mezzo", che ha esaminato il reddito disponibile. Questo è il reddito che resta dopo aver pagato il debito richiesto. Anche il consiglio di credito è diventato un requisito. Coloro che considerano il fallimento avrebbero bisogno di partecipare alle sessioni di consulenza con un'agenzia approvata dall'ufficio degli Stati Uniti del Fiduciario.

Il capitolo 7 riguarda la liquidazione piuttosto che il rimborso. Sarebbe che i filatori potessero scegliere se volessero il capitolo 7 o 13. Adesso, se il loro reddito è elevato, non può avere la scelta e dovrà caricare il capitolo 13. Per archiviare il capitolo 7, un filer dovrà dimostrare (attraverso i mezzi sopra menzionati) che lui o lei cade sotto una certa somma di denaro basso. Per il Capitolo 7, le attività sono vendute e il ricavo va ai creditori del filer. (Per saperne di più, leggere Quali sono le differenze tra il fallimento del capitolo 7 e del capitolo 11? )

Il capitolo 13 riguarda il rimborso. Tutto il reddito va a pagare il debito. Se il reddito disponibile è superiore a quello del mediano nello stato di origine del filer, le spese ammissibili del filer saranno determinate dall'IRS. Tale importo deve uscire dal reddito del filer durante il periodo di sei mesi prima del deposito.

Una volta che una persona ha depositato per fallimento, solo il debito che è stato richiesto sarà perdonato. Ricorda che il fallimento non elimina i prestiti agli studenti o le imposte dovute. E un fallimento non è un modo semplice per sbarazzarsi del debito - rimarrà su un rapporto di credito per 10 anni e rendere il prestito molto difficile (se non impossibile) durante questo periodo.

Molti chiedono se potranno acquistare una casa dopo un fallimento. Saranno ammissibili per un mutuo a due anni dopo il fallimento del fallimento. Probabilmente troveranno che una volta che sono in grado di stabilire il credito di nuovo, il tasso che pagherà può essere superiore a quello che avrebbero pagato se non avessero depositato per fallimento. Questo perché sono adesso un rischio più elevato per il prestatore. (Per evitare i pericoli del fallimento, vedere 9 modi per andare in bancarotta .)

Obama e la legge fallimentare del 2009 L'atto fallimentare del 2009 è stato progettato per apportare modifiche all'atto originale del 2005. Poiché è diventato più difficile da presentare sotto l'atto del 2005, questo nuovo atto è stato progettato per rendere è più facile. Nell'agosto del 2009, John Rao (avvocato del National Consumer Law Center) ha testimoniato davanti al Senato degli Stati Uniti, interrogando il ruolo dei tribunali fallimentari. Rao ha osservato che ci sono stati sforzi per aiutare i mutuatari con modifica del prestito attraverso il Programma di modifica domestico accessibile (HAMP) annunciato nella primavera del 2009 dall'amministrazione Obama. Tuttavia, non tutti coloro che hanno richiesto la modifica del prestito hanno avuto successo nell'ottenimento. È qui che potrebbero aiutare l'allentamento delle restrizioni fallimentari.

Un nuovo termine che si può ascoltare durante tutto questo è "cram down." Parte del deposito del capitolo 13 è che è possibile abbassare l'importo dovuto o ridurre il debito. Il disegno di legge proposto da Obama è stato chiamato il "cram down" bill. Questo disegno di legge è stato progettato per aiutare a ridurre i tassi di interesse ei saldi ipotecari. Avrebbe potuto aumentare il numero di depositi del capitolo 13. Tuttavia, il senato ha abbattuto questa legislazione. Aveva bisogno di 60 voti per averlo passato e ricevette solo 45.

FAQ Ci possono essere molte domande che qualcuno abbia ancora dopo il deposito del fallimento. Se hai una casa prima di archiviare il capitolo 7, la tua casa può essere esente, il che significa che avrete a mantenerlo. Se hai depositato il capitolo 13, puoi anche mantenere i tuoi beni perché hai pagato il tuo debito. Anche se il fallimento rimarrà sul vostro rapporto di credito per 10 anni, è ancora possibile riprendere il credito nel frattempo.

Spesso, la gente è preoccupata per chi scoprirà il loro fallimento. Il tuo datore di lavoro e il tuo padrone di casa non saranno avvisati. È possibile eseguire file tecnici per fallimento ogni otto anni in base al capitolo 7. Nel capitolo 13, è possibile archiviare il numero di volte necessario a condizione che abbia pagato almeno il 70% del tuo debito non garantito nell'ultimo deposito del capitolo 13. (Per ulteriori informazioni, fare clic su Protezione fallimentare per i tuoi account .)

Come indicato in precedenza, le imposte non vengono cancellate dal fallimento del deposito. Tuttavia, nel capitolo 13, non dovrai pagare interessi o penalizzazioni. Nel capitolo 7 alcune imposte possono essere scaricate. Un buon avvocato fallimentare potrebbe aiutarti a distinguere tra quelli che possono essere qualificati e quelli che non lo fanno.

Miti Di seguito sono alcuni dei miti comuni coinvolti in fallimento:

• Perderai tutto quello che possiedi.
  Ogni stato ha leggi diverse, ma alcune attività sono protette come la casa, l'auto (a seconda del valore), il denaro di pensione e alcuni abiti e oggetti personali.
• Non riceverai più credito.
  Anche se ottenere una casa o una macchina potrebbe essere difficile per un po ', ci saranno istituti di credito che ti offriranno credito (di solito ad un tasso più elevato di prima del fallimento).
• Sbarazzerai delle tasse di ritorno.
  Di solito non puoi sbarazzarsi di tasse. Tuttavia, si potrebbe desiderare di verificare qualcosa chiamato fallimento fiscale se si dispone di tasse che sono più di tre anni in ritardo.
• È possibile utilizzare il fallimento come una scusa per massimizzare le tue carte di credito.
  È considerato frode prima di eseguire il file.

La linea di fondo Anche se è diventato più difficile presentare il fallimento a partire dall'atto del 2005, quando l'economia è scesa più persone continuano a presentare. Le fatture come il "cram down" bill sono state abbattute dal Senato. Tuttavia, i creditori sono in realtà feriti dall'atto del 2005, a causa dei tassi di default negativi. (Per ulteriori informazioni, vedere Che cosa dovete sapere sul fallimento .)