Il fallimento può ridurre o eliminare i tuoi debiti, ma viene a un costo. Per cominciare, il processo di deposito per fallimento può essere difficile e richiede tempo. Dovrai anche pagare spese legali e probabilmente fatture legali.

Non è necessario utilizzare un avvocato per archiviare il fallimento, ma la maggior parte degli esperti fallimentari raccomanda di assumere uno. Potresti essere in grado di trovare una rappresentanza legale gratuita o scontata se puoi dimostrare di non avere risorse per pagarle.

Dopo aver sopravvissuto al costo iniziale di deposito per fallimento, c'è la conseguenza. Preparatevi per anni di lavori di riparazione. Ecco cosa aspettarsi.

Il tuo rapporto di credito Tanks

Il più grande impatto di fallimento è il danno che fa al tuo rapporto di credito. Il tuo basso tasso post-fallimento può influenzare la tua capacità di ottenere credito in futuro, inclusa la ricezione di una nuova carta di credito, un prestito auto o un mutuo. Può anche danneggiare le tue possibilità di sbarcare un lavoro o di affittare un appartamento, poiché alcuni datori di lavoro e padroni di casa consulteranno il tuo rapporto di credito come un modo per controllare la tua affidabilità. I premi che si paga per l'assicurazione auto e proprietari di abitazione potrebbero essere colpiti, pure.

Mentre il fallimento può cancellare alcuni debiti, non li rimuoverà dal tuo rapporto di credito. Infatti, la tua relazione ora indicherà che sono incluse nel fallimento.

Il tuo punteggio di credito Prende un colpo

Il fallimento avrà anche un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, un numero che si basa in gran parte sulla tua storia di credito. Peggior la tua storia, minore è il tuo punteggio.

Secondo la Fair Isaac Corporation (FICO), la società dietro il FICO Score ampiamente utilizzato, un fallimento è considerato un "evento molto negativo" e sarà un fattore del tuo punteggio fino a quando rimane sul tuo rapporto di credito. Ciò significa fino a 10 anni nel caso di un fallimento del capitolo 7 e fino a sette anni nel caso di fallimento del capitolo 13. Tuttavia, dice FICO, l'impatto di un fallimento sul tuo punteggio di credito diminuirà gradualmente nel tempo.

Il fallimento non è l'unica informazione negativa che il tuo rapporto di credito può contenere. Può anche riflettere i ritardi di pagamento, le tasse fiscali, i giudizi civili contro di te e se qualcuno dei tuoi debiti è stato trasferito ad un'agenzia di raccolta. Quindi, come osserva FICO, "qualcuno con molti elementi negativi già elencati nel loro rapporto di credito potrebbe vedere solo una modesta diminuzione del loro punteggio. "Se si è mantenuto un record di credito stellare prima di presentare il fallimento, tuttavia, è probabile che si noterà un calo significativo del punteggio.

È nel registro pubblico (pubblico)

Oltre al tuo rapporto di credito, il fallimento è una questione di record pubblico, disponibile online tramite il servizio federale di accesso pubblico al registro elettronico (PACER).A causa di ciò, i creditori futuri o altre parti interessate potranno ancora conoscere, molto tempo dopo che è scomparso dal tuo rapporto di credito.

Così, mentre il fallimento è spesso rappresentato come fornire persone con un nuovo inizio, può richiedere anni per cancellare i danni. Uno studio del 2008 condotto da ricercatori dell'Ohio State University ha scoperto che, in termini di reddito, di proprietà immobiliare e di patrimonio netto, le persone che hanno presentato una bancarotta avevano bisogno di 10 o 20 anni o più per raggiungere i loro coetanei che non avevano mai presentato.

Una presa chiara è che il fallimento non deve entrare leggermente. Fortunatamente, ci sono alternative al di sotto del fallimento che si dovrebbe prendere in considerazione in primo luogo, tra cui il tentativo di negoziare con i creditori in tribunale.

Semplificare l'impatto

Mentre il fallimento rimarrà sul tuo rapporto di credito per anni, ci sono alcuni passi che puoi prendere, non appena sarà possibile, per iniziare a ripristinare la tua posizione finanziaria.

Cattura degli errori.

Iniziare prestando molta attenzione ai tuoi rapporti di credito. Per legge si ha diritto ad una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni 12 mesi da ciascuno dei tre principali uffici di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Scavalcando le tue richieste - richiedendole ogni quattro mesi da un ufficio diverso - puoi ottenere rapporti gratuiti durante tutto l'anno. Hai anche diritto a un rapporto di credito gratuito se sei stato rifiutato per il credito, l'assicurazione o l'occupazione a seguito di informazioni nel tuo file. Per ottenere i tuoi rapporti di credito gratuiti, vai al sito ufficiale creato per questo scopo: annualcreditreport. com o chiamare 877-322-8228. Attenti a altri siti web che promettono rapporti di credito "gratuiti".

Se desideri ottenere rapporti di credito su base più frequente, puoi anche acquistarli direttamente dagli uffici. Per circa 40 dollari è possibile ottenere un rapporto combinato con informazioni di tutti e tre.

Una volta ottenuto il tuo rapporto, cercare eventuali errori. In particolare, FICO suggerisce di assicurarsi che tutti gli account non inclusi nel tuo deposito fallimentare non siano elencati erroneamente come parte di esso. Dovresti anche verificare che altri errori, inclusi gli account non riconosciuti, potrebbero essere un segno di furto di identità.

Se trovi un errore, devi segnalare per iscritto sia l'ufficio creditizio che l'azienda coinvolti, come un emittente di carte di credito, in base al Consumer Protection Protection Office. Sotto il federale Fair Credit Reporting Act, l'ufficio di credito è tenuto a indagare la questione, di solito entro 30 giorni, e vi informa dei suoi risultati. Clicca qui per una lettera di errore di errore di esempio dal sito della Federal Trade Commission.

Rimozione delle prove.

Assicurarsi che il fallimento sia rimosso dal tuo rapporto di credito all'ora appropriata. Come sopra indicato, che varia a seconda del tipo di fallimento: generalmente, il capitolo 7 sarà rimosso entro la fine di 10 anni; Capitolo 13, alla fine di sette anni. Ricostruire il tuo record.

Ripristinare la tua capacità di credito dopo un fallimento può richiedere un po 'di tempo.Un buon posto per iniziare è pagando tutte le tue bollette in tempo, che si rifletterà sul tuo rapporto di credito in corso. Per mostrare che è possibile gestire credito in modo responsabile, molti esperti suggeriscono di ottenere e utilizzare una nuova carta di credito. Una carta di credito convenzionale potrebbe essere difficile da qualificarsi in queste circostanze, per cui potreste invece richiedere una carta di credito garantita.

Con una carta garantita, si depositano denaro in una banca come garanzia. Puoi quindi utilizzare la tua carta per acquisti fino all'importo del tuo account o di una percentuale specifica. Effettuando pagamenti tempestivi, inizierai ad aggiungere elementi più positivi al tuo rapporto di credito; avrai anche l'uso di una carta di credito, che può essere una convenienza, se non una necessità, per molti tipi di transazioni. Dopo un periodo di dimostrazione che hai gestito in modo responsabile la carta protetta, potresti beneficiare di una carta di credito convenzionale.

È possibile ottenere una carta garantita in molte banche e sindacati di credito. Attenzione alle offerte di aziende promettenti per aiutarti a ottenere una carta di credito nonostante la tua storia finanziaria. Possono semplicemente essere artisti di truffa, secondo la Lega Nazionale dei Consumatori.

Assicurarsi che l'emittente della carta segnalerà i tuoi pagamenti ad un ufficio di credito, che è, dopo tutto, la tua ragione principale per il desiderio di una carta garantita in primo luogo. Scopri anche le tasse, che possono variare ampiamente e sono talvolta esorbitanti.

La linea di fondo

Non c'è dubbio che la tua storia di credito sarà danneggiata gravemente dopo il fallimento, con conseguenze spiacevoli per la tua capacità di ottenere credito o prestiti a prezzi ragionevoli. Potrebbe persino tenervi fuori di un lavoro o di un appartamento che altrimenti avresti ottenuto.

Il meglio che puoi fare è lavorare molto duramente per ricostruire il tuo credito e vivere attraverso questo inconveniente temporaneo nella tua vita finanziaria. Con lo sforzo è possibile spingere oltre e fuori dall'altro lato.