Molti investitori sono più preoccupati per quanto i loro investimenti di pensione sono in esecuzione rispetto a quanto riguarda le tasse. Ciò è particolarmente vero nei mercati finanziari in aumento, ma le commissioni di investimento prendono il loro posto e possono avere un impatto significativo su quanti soldi avrai per la pensione.

Quale tasse può fare per il tuo risparmio di pensione

Diciamo che stai attualmente pagando una media del 2% all'anno in tasse sul risparmio di vecchiaia e ora hai l'opportunità di tagliarla fino all'1% all'anno . Quanta differenza fa?

Dato che la pianificazione del pensionamento è un'avventura a lungo termine, guardiamo i risultati in oltre 30 anni. Supponiamo che tu abbia già risparmio di 100.000 dollari in pensione e il tuo ritorno sull'investimento è del 10% all'anno.

Come i numeri guardano con il 2% delle commissioni annuali e l'1% delle commissioni annuali, dopo 30 anni?

tasse annuali del 2%. Con un 10% di ritorno sull'investimento, il 2% delle commissioni annuali ti dà un ritorno netto dell'8% all'anno. Dopo 30 anni, il tuo portafoglio cresce a $ 1, 006, 268.

tasse annuali del 1%. Con un 10% di ritorno sull'investimento, l'1% delle commissioni annuali ti dà un rendimento netto del 9% all'anno. Dopo 30 anni, il tuo portafoglio aumenta a $ 1, 326, 765.

Questa differenza apparentemente piccola di solo l'1% all'anno si traduce in $ 320, 497 in più nei risparmi di pensione in 30 anni. Ecco perché le tasse sui risparmi di pensionamento sono così significative .

Uno dei problemi con i premi sul risparmio di pensione è che hanno qualcosa di una qualità stealth per loro. Non è solo una tassa, ma un culmine di molti che si addicono a una percentuale più alta di quanto si possa realizzare. Sapere ciò che sono sono il modo migliore per avviare un piano d'azione per ridurli.

Quindi quali sono le tasse specifiche che possono ridurre il rendimento del tuo risparmio di pensione?

Tasse tipiche sui conti pensionistici

Questo è un esempio di alcune delle tasse standard associate a conti pensionistici. Guarda molto da vicino qualsiasi piano che hai - ci potrebbe essere un numero di tasse sepolto nei dettagli.

commissioni annuali. Una tipica commissione di intermediazione è generalmente tra $ 50 e $ 100 all'anno. Può aggiungere se si dispone di più conti pensionistici. E possono essere ancora più significativi sui conti a basso saldo. Ad esempio, una quota annuale di $ 50 valutata su un conto di $ 5,000 IRA rappresenta un percento del saldo del conto. Se ci sono altre tasse associate all'account, potrebbe essere un account molto costoso da mantenere.

Commissioni di gestione dell'account. I conti d'investimento gestiti attivamente hanno queste tasse e potrebbe esserci una diffusione diffusa tra le società di gestione. Ad esempio, i consulenti robo, come Betterment o Wealthfront, addebitano una commissione annuale di gestione pari a 0.25 per cento del saldo del tuo conto. Tuttavia, un consulente di investimento tradizionale può addebitare tra l'1% e il 2% del saldo del tuo conto.

401 (k) commissioni. La tassa di gestione del piano è la tariffa più tipica e queste tariffe possono variare considerevolmente da un piano all'altro. Una tassa dell'1% all'anno è quasi insolito.

tasse 12b-1. Le tasse 12b-1 fanno parte del rapporto di spesa in genere associato a fondi comuni di investimento. Questi non vengono addebitati dall'amministratore dell'account di pensionamento, ma dai fondi che costituiscono il portafoglio di investimenti. È essenzialmente una tassa di marketing per i consulenti per promuovere un determinato fondo e può variare tra il 25% e l'1% del valore del fondo ogni anno.

Commissioni di negoziazione. Queste sono commissioni pagate ad un broker di investimento per i mestieri effettuati nel tuo account. Possono variare da appena $ 5 per commercio a $ 10 o più per commercio. Se sei un commerciante attivo, queste possono essere grandi spese.

Spese di carico. Queste sono le tasse che vengono addebitate dai fondi comuni di investimento. Essi sono compresi tra l'1% e il 3%, e talvolta più elevati. Vengono in due sapori: front-end e back-end. Un fondo comune può caricare un carico del 2% per l'acquisto di un fondo e poi un altro carico del 2% quando è il momento di venderlo. I fondi scambiati in borsa (ETF) generalmente non caricano le tasse di carico.

Cosa puoi fare per abbassare le tasse sul risparmio di pensione

C'è molto da fare qui e può succedere in diversi modi. Poiché le tasse di investimento per la pensione sono disponibili in tante diverse varietà, dovrai apportare modifiche a tutto campo.

Ecco alcuni suggerimenti:

Prestate molta attenzione ai costi che i piani per il pensionamento stanno caricando. Legga la stampa fine e sa esattamente cosa ti costa per avere i tuoi soldi in qualsiasi piano in cui partecibi.

Consolidi i tuoi conti pensionistici. Se hai dieci diversi account IRA, ciascuno che paga $ 50 all'anno in commissioni annuali, pagherai $ 500 all'anno per il privilegio di avere tanti account. Tagliarlo a due o tre, o persino un conto, se lo puoi.

Spostare i soldi dai piani del datore di lavoro agli IRA il più presto possibile. Non solo i piani sponsorizzati dal datore di lavoro hanno un costo più intenso rispetto agli account IRA autogestiti, ma le tariffe spesso vengono sepolte più in profondità nel piano in modo che non ne siano completamente consapevoli.

Se sei un commerciante attivo, vai con i mediatori con tassi di negoziazione molto bassi. Una società di intermediazione che carica 7 dollari per commercio sarà un affare molto migliore di quello che costa $ 10. Se fai 100 mestieri all'anno, risparmierai $ 300 con il broker di costo più basso.

Favorisce i fondi comuni di investimento a carico e ETF. Se sei un investitore di fondi, i tuoi soldi dovrebbero essere investiti in fondi comuni di non carico o ETF. Anche un carico dell'1% può ridurre in modo significativo le prestazioni di investimento, in particolare se viene addebitato sia sul lato dell'acquisto che della vendita.

La linea inferiore

A differenza di 40 o 50 anni fa, quando la maggior parte dei dipendenti sono stati coperti dai piani a benefici definiti, ora sei pienamente responsabile della pianificazione del pensionamento, inclusi tutti i costi che vengono forniti.Fai tutto quello che puoi per mantenerli al minimo assoluto perché t la differenza può essere una questione di diverse centinaia di migliaia di dollari. (Per saperne di più sull'argomento, qui: Imposte sul patrimonio di pensionamento: Come pagare meno.)