Apple (AAPL AAPLApple Inc174. . 54 + 0. 45% Creati con Highstock 4. 2. 6 ) marchi ispirano la devozione quasi religiosa nei loro fedeli consumatori che vedono i confronti tra i due giganti tecnologici come confronto tra mele e arance. Quando si tratta di Apple Pay e di Google Wallet, i nostri risultati preliminari hanno suggerito che esse sono per lo più offerte identiche: Apple Pay è più facile da usare, mentre Google Wallet dispone di alcune altre funzionalità. L'ulteriore scavo dimostra che si tratta letteralmente di un confronto di mele vs confronto verde-robot!

Le basi

Apple Pay e Google Wallet sono sistemi di pagamento mobile.

• Il portafoglio è stato lanciato tre anni fa, ma ha avuto forse il suo maggior aumento nell'uso e nell'adozione nelle settimane successive al lancio di Apple.
• Entrambi i sistemi consentono il pagamento senza contatto tramite la tecnologia NFC (Near Field Communication), anche se le loro implementazioni sono leggermente diverse. Apple, con il controllo completo del proprio hardware, ha rilasciato Pay solo su iPhone 6 e iPhone 6 Plus (oltre a un paio di iPads e presto sull'orologio Apple) e utilizza la tecnologia Touch ID per l'autenticazione.
• Google, d'altra parte, opta per un sistema tradizionale di autenticazione PIN. Ciò rende il sistema di Apple un po 'più facile da usare e notevolmente più fresco per esaminare, ma consente alla soluzione di Google di lavorare su hardware più vecchi, incluso il proprio iPhone 5 di Apple!
• Sia il portafoglio che il pagamento possono essere utilizzati per gli acquisti online direttamente da un'applicazione o da un sito web, gestendo automaticamente l'intero processo di pagamento con i valori predefiniti preimpostati e richiedendo solo la verifica PIN o Touch ID per completare la transazione.
• Dal punto di vista dell'industria, l'innovazione più significativa che tali sistemi di pagamento mobile fa è in sicurezza, e qui Apple e Google incorporano entrambi alcuni trucchi piuttosto nifty.
• La frode di carte di credito è stato un grosso problema negli Stati Uniti Poiché le banche e i rivenditori lavorano per aggiornare le proprie piattaforme, i sistemi di pagamento mobile come Pay and Wallet possono effettivamente consentire agli Stati Uniti di saltare all'avanguardia nella sicurezza dei pagamenti.

Mentre entrambi i sistemi sembrano essere altrettanto robusti, le due aziende prendono approcci diversi che formano ciò che i loro prodotti possono e non possono fare. Per il consumatore, l'uso di Touch ID vs autenticazione PIN è la differenza più visibile, ma dietro le quinte, c'è molto di più in corso. Il più importante è il fatto che né il sistema rivela i dati della scheda dell'utente al fornitore.

Con entrambi i sistemi, i dettagli della scheda dell'utente vengono forniti una sola volta, durante l'installazione iniziale. Google adotta un ruolo intermedio e salva i dettagli delle proprie carte sui propri server.Quindi rilasciano una carta virtuale al dispositivo, la carta virtuale di Google Wallet. Al pagamento, il dispositivo trasmette solo questa scheda virtuale. Il venditore non vede mai la tua vera e propria carta, protetta in modo sicuro da server sicuri di Google. Quando la carta virtuale viene addebitata dal venditore, Google a sua volta carica la tua carta di credito o carta di credito memorizzata, essendo l'unica entità che vede la tua carta reale attraverso questa transazione.

Apple impiega un sistema diverso noto come Tokenization. Qui, quando i dati della carta vengono forniti al dispositivo, contatta direttamente la banca emittente e, al momento della conferma, riceve un dispositivo e un token specifico della carta chiamato il numero di account di periferica (DAN) memorizzato su un chip sicuro sul dispositivo. Il DAN assomiglia strutturalmente a un numero di carta di credito ed è la cosa che viene trasmessa al commerciante quando viene fatto un pagamento e autorizzato nel modo consueto con la banca.

Divergenza

Questa differenza apparentemente piccola fa la differenza. Poiché Google agisce come intermediario e memorizza i dati della tua carta sui propri server, non è necessario preoccuparsi di effettuare qualsiasi operazione con le banche e praticamente qualsiasi carta può essere aggiunta al tuo Google Wallet. Puoi anche aggiungere carte di fidelizzazione e carte regalo al tuo portafoglio e inviare e ricevere soldi che possono essere memorizzati nel portafoglio e utilizzati direttamente senza coinvolgere la tua banca.

In ogni singolo modo, Google Wallet tenta di replicare un vero e proprio portafoglio nel mondo virtuale. Tanto che Google persino traccia le tue transazioni, salvando i dettagli dell'ordine, quasi come se hai inserito la tua ricevuta nel tuo portafoglio. Questi dati verranno utilizzati, come tutti i dati su Google, per servire gli annunci che ti interessano, che vengono alimentati direttamente nel modello di business di Google. In linea con il suo ruolo di intermediario, Google offre la sicurezza del 100% con la sua politica di protezione di frodi di Google Wallet.

Apple, invece, dichiara esplicitamente che non verificherà mai le tue transazioni. Infatti, Apple non memorizza neppure i dettagli della carta sui propri server o sui dispositivi. Tutti Apple fa trasmettere la tua carta alla banca, autenticare con la banca e ricevere e archiviare il DAN che la banca invia.

Apple non è un intermediario di pagamento e invece si posiziona come un vero e proprio mezzo di pagamento. In sostanza, un telefono abilitato a Apple Pay è una carta di credito costosa e ben formata; uno che può essere perso o diventare inutile se la batteria del telefono muore.

Sebbene la sicurezza della scansione delle impronte digitali e la possibilità di disattivare in remoto il telefono offrono un po 'di protezione, se qualcuno ha accesso al tuo Payphone Payphone, dovrai risolvere il problema con la tua banca e non con Apple.

Questo approccio significa anche che Apple deve negoziare le operazioni con le banche e farli firmare per la rivoluzione dei pagamenti, un'attività che ha limitato il numero di carte che possono essere utilizzate con Apple Pay al momento del lancio. Le transazioni non tracciate significa anche che Apple non ha modo di monetizzare l'utente e perciò addebita una tassa per le transazioni alle banche con cui fa parte, anche se i dettagli di questa struttura di remunerazione rimangono un po 'brutti.

Domande senza risposta

Le cose diventano ancora più confuse quando si chiede perché le banche pagheranno una commissione per transazione a Apple quando l'approccio di Google non li costi nulla. Forse Apple è riuscita a convincerli che i suoi utenti acquisteranno di più con Apple Pay, o forse le banche ritengono che ottengano un vantaggio di esclusività rispetto alle banche che non sono partner di Apple. O forse Apple fa solo un lavoro molto migliore di Google nel coordinare i diversi stakeholder coinvolti in una rete così complessa e intricata.

Ma nonostante il notevole vantaggio di Apple, tutto non è ancora bene con i pagamenti mobili. Un consorzio di fornitori conosciuto come Exchange Customer Merchant (MCX) che include, tra l'altro, Rite Aid (RAD

RADRite Aid Corp1. 54-2. 85%

Creato con Highstock 4. 2. 6

), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68.77 + 2. 95% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) e Wal-Mart (WMT WMTWal-Mart Stores Inc. 88. 86+ 0. 18% creati con Highstock 4. 2. 6 ), hanno dichiarato di non adottare né Apple Pay né Google Wallet. Invece, stanno lavorando sulla propria alternativa, CurrentC, che li risparmierà considerevoli quantità di denaro caricando direttamente il conto bancario di un cliente invece di pagare le tasse di transazione ai processori di pagamento come VISA (V VVisa Inc112. 01 + 0. % creata con Highstock 4. 2. 6 ) e MasterCard (MA MAMasterCard Inc149. 91-0.12% Creato con Highstock 4. 2. 6 ). Né Google né Apple offrono molto ai fornitori per l'adozione dei propri sistemi; anche se al momento il sistema CurrentC è molto clunky, richiedendo all'utente di scattare una foto di un codice QR da pagare, facendo sembrare improbabile il successo dei suoi clienti. La linea di fondo Apple Pay rivendica come "il tuo portafoglio senza il portafoglio", una descrizione che, in verità, si adatta meglio a Google Wallet. E Google Wallet si chiama "un modo più semplice per pagare", che in tutta equità è quello che Apple dovrebbe dire. Per il consumatore, entrambi i sistemi fanno piccoli miglioramenti nella convenienza e miglioramenti drammatici nella sicurezza. Per l'industria, tuttavia, i compromessi sono ancora molto poco chiari.