Baby Boomers e altri che prevedono la pensione sono un obiettivo primario per coloro che vendono le rendite. Le rendite sono state promulgate come un'alternativa alla volatilità del mercato azionario, una fonte di crescita del risparmio fiscale differita e un veicolo per garantire il reddito in pensione. A seconda del tipo di rendita e delle caratteristiche del contratto, una rendita può avere quelle e altre caratteristiche vantaggiose.

D'altra parte, molte annuità sono dotate di tasse elevate imbedded che possono servire a mitigare il loro beneficio. Prima di scrivere un controllo per una rendita Baby Boomers deve guardare i pro ei contro del prodotto che sono venduti bong. (Per ulteriori informazioni, vedere: Boomers: Twisting the Retirement Mindset .)

In un mondo sempre più volatile, le rendite possono offrire una certa sicurezza in termini di ricezione di un flusso di pagamenti definito per un periodo di tempo specificato. Una volta che la decisione di annuitize è fatta non ci sono congetture circa il pagamento che verrà ricevuto o il periodo di tempo su cui verrà ricevuto.

Crescita fiscale

Una rendita può consentire la crescita fiscale del denaro investito. Questo è più applicabile ad una rendita variabile che ha una serie di alternative sotto-conto che sono essenzialmente come fondi comuni di investimento. Una rendita dopo la tassa o non qualificata viene acquistata con dollari dopo le imposte e successivamente aumenta la tassazione differita fino a quando il denaro viene ritirato o annuito. La parte che riguarda l'investimento originale non è soggetta a tassa. I guadagni sono tassati come reddito ordinario. Un'annualità può essere una buona alternativa per gli investitori che hanno contribuito a contribuire a conti di pensionamento fiscali differiti come un 401 (k) o un conto di pensionamento individuale (IRA). (Per ulteriori informazioni, vedere:

Migliori strategie per la gestione delle imposte sulle distribuzioni

.) Un'altra gamba sul reddito da reddito

Una rendita può essere un altro veicolo per fornire reddito da pensione. Un pensionato può avere denaro in conti pensionistici qualificati come un IRA o 401 (k), investimenti imponibili e può essere ammissibile a una pensione o alla previdenza sociale. Una rendita può offrire un'altra fonte di reddito regolare se necessario. Le rendite immediate possono offrire un sostituto decente per i pensionati che non hanno alcuna pensione da parte del loro datore di lavoro. Alcuni contratti offrono garanzie sul livello del principale del contratto, alcune sono incluse nell'ambito del contratto che altre offrono queste garanzie come piloti ad un costo aggiuntivo.

Tasse elevate e confuse

Le rendite hanno anche i loro limiti. Ci sono spesso livelli multipli di tasse in una rendita e questi variano con l'azienda e il tipo di rendita in questione. In un'assicurazione variabile vi sono commissioni relative ai sotto-conti sottostanti che sono simili ai rapporti di spesa di un normale fondo comune.In una rendita fissa le commissioni sottostanti sono tipicamente la differenza tra il tasso di interesse netto ricevuto dai contraenti e il tasso di interesse lordo guadagnato dalla compagnia assicurativa. Nel caso di un prodotto indicizzato di rendita, le tasse sono confuse e spesso difficili da decifrare. Ho avuto agenti di assicurazione che vendono questi contratti dicono che non ci sono tasse con annuità indicizzate. Qualunque sia la loro denominazione, ci sono spese interne in questi contratti che compensano abbastanza bene l'agente di vendita e la compagnia assicurativa.

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I tassi di mortalità e spese sono le tasse valutate dalla compagnia di assicurazione per coprire i loro costi per garantire un flusso di reddito se il titolare del contratto decide per annuitizzare il contratto. Ci sono ampie variazioni in queste e altre tasse da compagnia di assicurazioni a compagnia di assicurazioni. Inoltre i titolari di contratti pagano la tassa di mortalità e spese se decidono o meno di annuitizzare. Le spese di rescissione sono "manette" progettate per consentire ai detentori di contratto di ritirare i fondi per un periodo di tempo. Le compagnie di assicurazione e gli agenti affermeranno che queste commissioni impediscono il cattivo comportamento dei titolari di contratti. In realtà impediscono loro di spostare i loro soldi se trovano un prodotto migliore altrove. (Per ulteriori informazioni, vedere: Passare il Buck: i costi nascosti delle rendite

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Chi è dietro l'annuità? Le rendite sono garantite con la piena fede e il credito della compagnia assicurativa che ha emesso il contratto. Questo non è necessariamente una cattiva caratteristica a meno che l'azienda non abbia problemi finanziari. I casi di inadempimento dei fornitori di rendita sono rari, ma il rimedio del titolare di un contratto è costituito dal commissario responsabile delle assicurazioni statali. In questa epoca di problemi fiscali con molti governi statali, questo non è qualcosa da prendere per scontato. Inoltre, ci sono spesso limiti per quanto per contratto sarà pagato dallo Stato. Perdita di controllo

Una volta che un'annualità viene annuitizzata e il titolare del contratto inizia a ricevere pagamenti mensili, consegna tutto il controllo del denaro alla compagnia assicurativa. Non c'è possibilità di ricevere più soldi se la situazione finanziaria del titolare del contratto peggiora, non esiste un importo forfettario da lasciare ai loro eredi e se il contratto non lo offre (a un costo aggiuntivo) in nessuna protezione contro l'inflazione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Assunzione di perdite di rendite

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Emissioni fiscali I guadagni derivanti da un'annualità sono tassati come reddito ordinario. Non esiste un trattamento preferenziale di plusvalenze come gli investimenti detenuti in un conto imponibile. Se il contratto non è annuito e vengono prelevati parziali, i primi soldi vengono assunti come guadagni e verranno tassati fino a quando tale strato non è stato speso. Se un contratto è annuitized che una quota proporzionale di ogni pagamento sarà totalmente imponibile. Questo si basa sulla percentuale del contratto che rappresenta la base di costo e la porzione che rappresenta gli utili di investimento. No step up in base

Quando un individuo muore, beni come scorte, fondi comuni e fondi scambiati (ETF) che sono detenuti in un conto imponibile ricevono un passo in base al trasferimento alla persona eredi. In altre parole, la nuova base di costo è il valore dell'investimento alla data della morte. Il vantaggio è che esiste una base di costo più elevata con minori imposte potenziali di capitale se gli eredi decidano di vendere i titoli ereditati. Non esiste un passo avanti sulla base di una rendita, anche se c'è apprezzamento all'interno del contratto. Come accennato in precedenza, tutti i guadagni su una rendita vengono tassati a tassi di reddito ordinari, non esiste un trattamento preferenziale di plusvalenze a lungo termine. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come acquistare le rendite quando le tasse d'interesse sono basse

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La linea inferiore Vari tipi di rendite sono commercializzati in continuo verso i Baby Boomers. Una rendita può avere un posto in un toolkit del pensionato per il reddito da pensione. Un consulente finanziario indipendente, che non è compensato dalla vendita di rendite, può essere un grande aiuto per i clienti in entrambi aiutare a determinare se una rendita è appropriata e nello shopping per il miglior prodotto per soddisfare le loro esigenze. (Per ulteriori informazioni, vedere: Top 10 Investimenti per Baby Boomers

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