La maggior parte degli investitori condivide lo stesso obiettivo di accumulazione a lungo termine della ricchezza. Alcuni di noi non hanno alcun problema a guardare i nostri investimenti rimbalzarsi su e giù da giorno in giorno, mentre gli investitori avversi al rischio o quelli che si avvicinano al pensionamento in genere non possono resistere a volatilità a breve termine nei loro portafogli. Se sei questo tipo di investitore - o uno che ha una moderata tolleranza al rischio - le rendite possono essere uno strumento di investimento prezioso.

L'annuità è un contratto tra voi - l'annuitante - e una compagnia di assicurazioni che promette di pagare una determinata quantità di denaro, periodicamente, per un determinato periodo . L'annuità fornisce una sorta di assicurazione sul reddito: si contribuiscono fondi alla rendita in cambio del flusso di reddito garantito di tua scelta più tardi nella vita. Tipicamente, le rendite vengono acquistate dagli investitori che vogliono assicurarsi un flusso minimo di reddito durante i loro anni di pensionamento.

La maggior parte delle rendite offrono il riparo fiscale, il che significa che i tuoi contributi riducono i guadagni imponibili per l'anno in corso ei tuoi guadagni d'investimento crescono senza tassazione fino a quando non si comincia a trarre un reddito da loro. Questa caratteristica può essere molto attraente per i giovani investitori, che possono contribuire a una rendita differita per molti anni e sfruttare la composizione fiscale nei loro investimenti.

Poiché sono uno strumento di pianificazione a lungo termine per la pensione, la maggior parte delle rendite prevedono disposizioni che penalizzano gli investitori se prelevano fondi prima di accumulare per un numero minimo di anni. Inoltre, le regole fiscali generalmente incoraggiano gli investitori a prolungare il ritiro dei fondi di rendita fino a un'età minima. Tuttavia, la maggior parte delle rendite dispongono di disposizioni che permettono che circa il 10-15% del conto sia ritirato per scopi di emergenza senza penalità.

In generale, ci sono due modi primari: le rendite sono costruite e utilizzate dagli investitori: rendite immediate e rendite annue.

Con una rendita immediata, concedere una somma forfettaria all'account della rendita e iniziare immediatamente a ricevere pagamenti regolari, che possono essere un importo fisso o un importo fisso, a seconda della scelta del pacchetto di rendita e di solito durano per il resto della tua vita . In genere, scegliete questo tipo di rendita se hai sperimentato un pagamento un tempo di una grande quantità di capitale, come le vincite di lotterie o l'eredità. Le rendite immediate convertire un pool di denaro in un flusso di reddito per tutta la vita, fornendo una garanzia mensile garantita per la tua vecchiaia.

Le rendite differite sono strutturate per soddisfare un diverso tipo di investimento - per contribuire e accumulare capitali sulla vita lavorativa per costruire un flusso di reddito considerevole per il tuo pensionamento. I contributi regolari che effettui all'account di rendita aumentano le tasse fino a quando non sceglierai un reddito dal conto.Questo periodo di contributi regolari e crescita fiscale è chiamato fase di accumulazione.

A volte, quando stabilisce una rendita differita, un investitore può trasferire una grande quantità di attività da un altro conto d'investimento, ad esempio un piano pensionistico. In questo modo l'investitore inizia la fase di accumulazione con un grande contributo forfettario, seguito da più piccoli contributi periodici.

Perdite di tassazione fiscale
È importante notare i vantaggi del riparo fiscale durante la fase di accumulazione di una rendita differita. Se aggiungi fondi alla rendita attraverso un tipo di conto IRA o simile, sei solitamente in grado di rimandare annualmente il reddito imponibile pari all'importo dei contributi, dandovi risparmi fiscali per l'anno dei tuoi contributi. Inoltre, qualsiasi plusvalenza che si ottiene nel conto annuità per la vita della fase di accumulo non è imponibile. Per un lungo periodo di tempo, i risparmi fiscali possono comportare e comportare un ritorno sostanziale.

Vale anche la pena notare che poiché è probabile che guadagni meno in pensione che nei vostri anni lavorativi, probabilmente si inserirà in una fascia di imposta minore dopo il tuo pensionamento. Ciò significa che pagherai meno tasse sulle attività rispetto a quanto avresti dovuto rivendicare il reddito quando l'hai guadagnato. Alla fine, questo ti offre un rendimento ancora più elevato dopo l'imposta sul tuo investimento.

Reddito pensionistico

L'obiettivo di ogni rendita è quello di fornire un integratore di reddito stabile, a lungo termine per l'annuitant. Una volta deciso di avviare la fase di distribuzione dell'annualità, informi la tua compagnia assicuratrice del tuo desiderio di farlo. L'assicuratore impiega attuari che poi determinano l'importo periodico di pagamento mediante un modello matematico.

I fattori primari presi in considerazione nel calcolo sono il valore corrente del dollaro dell'account, la tua età corrente (più attendi prima di prendere un reddito, maggiori saranno i pagamenti), i rendimenti futuri attesi dall'inflazione le attività del conto e la vostra aspettativa di vita (in base alle tabelle di vita di standard industriali). Infine, le disposizioni relative al coniuge incluse nel contratto di rendita sono anche considerate nell'equazione.

La maggior parte degli annuantisti sceglie di ricevere pagamenti mensili per il resto della vita e la vita del coniuge (il che significa che l'assicuratore smette di pagare solo dopo che entrambe le parti sono decedute). Se hai scelto questa disposizione di distribuzione e vivi una lunga vita di pensionamento, il valore totale che ricevi dal contratto di rendita sarà significativamente maggiore di quello che hai pagato. Tuttavia, se dovessi passare relativamente presto, puoi ricevere meno di quello che hai pagato alla compagnia assicurativa. Indipendentemente da quanto tempo vivi, il beneficio primario che ricevi dal tuo contratto è la pace della mente: un reddito garantito per il resto della tua vita.

Inoltre, la tua compagnia di assicurazioni - anche se è impossibile predire la tua vita - deve interessare solo la durata media di pensionamento di tutti i propri clienti, cosa che è relativamente facile da prevedere.Pertanto, l'assicuratore opera con certezza, rendendo conto delle rendite, in modo da mantenere marginalmente più fondi rispetto alla sua vincita aggregata ai clienti. Allo stesso tempo, ogni cliente riceve la certezza di un reddito garantito dal pensionamento.

Le rendite possono avere altre disposizioni, ad esempio un numero garantito di anni di pagamento. Se tu (e il tuo coniuge, se applicabile) muoiono prima che il periodo di pagamento garantito sia finito, l'assicuratore paga i rimanenti fondi alla proprietà dell'annotazione. In generale, più garanzie inserite in un contratto di rendita, quanto più piccoli saranno i pagamenti mensili.

Imprese fisse e variabili

Gli investitori differenti mettono valori diversi su un reddito garantito dal pensionamento. Per alcuni, è fondamentale garantire un reddito privo di rischi per la loro pensione. Altri investitori sono meno preoccupati di ricevere un reddito fisso dal loro investimento di rendita che stanno continuando a godere delle plusvalenze dei loro fondi. Quale esigenze e priorità hai determinato se si sceglie una rendita fissa o variabile.

Una rendita fissa ti offre un pensionamento molto a basso rischio - ricevi un importo fisso ogni mese per il resto della tua vita. Tuttavia, il prezzo per la rimozione del rischio manca di opportunità di crescita. Se i mercati finanziari godano delle condizioni del mercato del toro durante la tua pensione, si rinuncia a ulteriori guadagni sui vostri fondi di rendita.

Le rendite variabili consentono di partecipare al potenziale ulteriore apprezzamento delle vostre attività, pur continuando a trarre un reddito dalla rendita. Con questo tipo di rendita, la compagnia assicurativa in genere garantisce un flusso minimo di reddito, attraverso quello che viene chiamato opzione di reddito garantito e offre un importo di pagamento in eccesso che fluttua con l'esecuzione degli investimenti della rendita. Ti piace pagamenti più grandi quando il tuo portafoglio gestito rende elevati rendimenti e piccoli pagamenti quando non lo fanno. Le rendite variabili possono offrire un equilibrio confortevole tra il reddito garantito dal pensionamento e l'esposizione di crescita continua.

La linea di fondo

Le rendite offrono una crescita fiscale protetta, che può portare a significativi rendimenti a lungo termine per lei se si contribuisce all'annualità per un lungo periodo e aspetta di prelevare fondi fino alla pensione. Ottieni la pace da un flusso di reddito garantito dalla rendita, ei benefici fiscali delle rendite differite possono rappresentare un notevole risparmio. Infine, le rendite variabili permettono ai pensionati più anziani di rischio di esposizione prolungata ai mercati finanziari. Assicurati di considerare le rendite come parte della tua strategia di investimento globale, poiché possono aggiungere valore alla tua pensione in più modi di quanto pensi.