Tiffany Franc, avvocato a Towson, Md, è stato sorpreso quando lei e suo marito non hanno avuto problemi a ottenere un prestito auto lo scorso ottobre. Avevano completato una breve vendita di una proprietà di investimento a giugno, e le vendite corte tipicamente danno credito sostanzialmente.

stavano acquistando un usato Dodge Avenger 2013. Sono andati alla loro unione di credito e sono stati approvati per un prestito auto al 5%. Franc dice che il tasso del 5% è stato "fenomenale" poiché il loro credito è stato depositato dopo la vendita breve. Tuttavia, hanno ottenuto un tasso ancora migliore alla fine.

"All'insediamento, il nostro prestito è stato 3. 74%", dice Franc. "Abbiamo ricevuto una riduzione di interessi del 25% con addebito automatico dal mio conto corrente. "Il prestito auto medio di 60 mesi ha ceduto 4. 08% quando era sul mercato, secondo Bankrate.

La storia di Franc non è insolita nel mercato odierno. Il credito è diventato più facile da ottenere, anche per i mutuatari con punteggi di credito più bassi. E secondo una relazione del 25 febbraio di TransUnion, società di gestione di crediti e informazioni, i consumatori stanno prendendo in aumento i debiti auto prestiti per quasi tre anni. Il debitore medio ha avuto un saldo di prestiti auto di $ 16,769 alla fine del 2013. Il debito auto prestito ha colpito un punto basso all'inizio del 2010 a soli $ 14, 764 per mutuatario, e da allora è in aumento.

Perché i consumatori stanno prendendo prestiti auto più grandi

I tassi di interesse medi sui prestiti auto nuovi di 60 mesi sono al 4,2% proprio in questo momento, secondo il Bankrate. In questo periodo dello scorso anno, lo stesso prestito costa il 4,9%. Ma nel 2009, questo prestito costano i consumatori 6. 91%.

I tassi di interesse più bassi rendono meno costoso prendere in prestito più soldi. Su un prestito auto a $ 17, 000, 60 mesi, al tasso medio attuale del 4,2%, pagherai 315 dollari al mese e un totale di $ 1 877 di interesse per la durata del prestito. Nel 2009, al 6,91%, il pagamento mensile sarebbe stato di $ 336 e la spesa totale degli interessi sarebbe stata di $ 3, 154, una differenza di $ 21 al mese e $ 1, 277 in generale.

I consumatori non stanno semplicemente prendendo prestiti auto più grandi, ma stanno anche prendendo più di loro. Il numero dei prestiti è aumentato di 3 5 da 57 milioni a 60. 5 milioni l'anno scorso. Un motivo per l'aumento del volume dei prestiti è probabilmente l'aumento delle vendite auto, che è aumentato a 15.6 milioni l'anno scorso. Questo è un aumento del 7,6% rispetto al 2012 e un aumento del 50% rispetto al 2009, quando le vendite annuali erano solo 10,4 milioni. Edmunds prevede ancora maggiori vendite nel 2014. L'aumento delle vendite potrebbe aumentare sia il numero e l'equilibrio medio dei prestiti auto.

"I prezzi più alti di veicoli nuovi e usati fanno per le note di auto più grandi", afferma Terry Anderson, partner e manager di Auto USA, composto da due concessionarie di auto usate nella zona di Dallas / Fort Worth."La nuova attività automobilistica non è abbastanza generosa con gli sconti come alcuni anni fa", dice, e produttori come GM non stanno più allagando il mercato con inventario, poi scontando pesantemente per fare le vendite. "La stabilità dei prezzi è scivolata verso l'auto usata", dice.

I consumatori possono anche assumere più debiti auto prestiti, perché si sentono meglio dell'economia. Il tasso di disoccupazione è sceso dal 7,9% nel dicembre 2012 al 6,7% nel dicembre del 2013 e i consumatori si sentono più ottimisti. Il sentimento U. S. dei consumatori ha raggiunto mediamente 71. 0 a partire dal 2008, secondo l'indice generale di Thomson Reuters / University of Michigan su come i consumatori si sentono sulle loro situazioni finanziarie personali e sull'economia complessiva. La misurazione del febbraio 81. 6 è significativamente superiore a quella media e circa 10 punti superiore a un anno fa. I consumatori tendono a spendere di più quando il sentimento è in su.

Con un miglioramento dell'economia, i consumatori finalmente in grado di rifinanziare i loro mutui hanno guadagnato abbastanza spazio di respiro nei loro bilanci per permettersi pagamenti auto e i consumatori che non hanno potuto permettersi le auto negli ultimi anni hanno finalmente iniziato ad acquistare.

"I consumatori si sono tenuti sui loro veicoli durante la fase di recessione e ora si sentono meglio sulle proprie finanze", spiega Joe Pendergast, vicepresidente del credito al consumo presso il Navy Federal Credit Union, l'unione di credito più grande al mondo a tutte le forze armate, personale civile e imprenditore e le loro famiglie. "Credo che questa tendenza continuerà a migliorare le condizioni economiche", dice. "Nonostante il clima freddo per la maggior parte del paese, il momento è rimasto forte per iniziare quest'anno. "

Quanto il debito auto è troppo?

Nonostante l'aumento del debito auto medio, solo il 14% dei mutuatari era delinquente sui loro prestiti auto nel quarto trimestre del 2013, secondo TransUnion. Anche se questo è un lieve aumento rispetto al tasso del 1 ° / o del 09% un anno prima, è inferiore al tasso di delinquenza medio del 1. 3% che TransUnion ha visto nel quarto trimestre di ogni anno dal 2007.

Un motivo per cui la delinquenza complessiva i tassi sono così bassi nonostante i prestiti più elevati sono che meno prestiti di prestiti auto hanno credito subprime (un punteggio di 641 o inferiore su una scala da 501 a 990) rispetto ad un anno fa, secondo TransUnion. I mutuatari subprime, tuttavia, stanno lottando più con i loro prestiti. Il tasso di delinquenza subprime è aumentato dal 5, 73% nel quarto trimestre del 2012 a 6,12% nel quarto trimestre del 2013, sostanzialmente superiore al tasso di delinquenza complessivo del 14%. Ma Anderson spiega perché anche i mutuatari con il credito subprime possono ottenere prestiti auto in questo momento.

"La nostra azienda si occupa di finanziamenti di credito danneggiati. Quando un veicolo deve essere repossessed le nostre perdite sono più basse a causa di un più lento deprezzamento ", dice. "Perché stiamo perdendo meno a causa di default, siamo in grado di allentare i nostri standard di credito un po 'e vendere altre auto", dice Anderson.

Che cosa è un ammontare accettabile di debito da assumere quando prende in prestito denaro per comprare un'auto?Edmunds dice che il tuo pagamento mensile non dovrebbe essere più del 20% della tua spesa a casa. Quindi, se hai un prestito con un tasso medio di interesse e stai pagando 315 dollari al mese, il tuo pagamento per auto è conveniente finché ti porti a casa almeno $ 1, 575 al mese.

"Il mio consiglio per chiunque desideri acquistare è quello di sapere cosa puoi permettersi. Rivedere il reddito mensile, sottrarre tutte le spese anticipate e assicurarsi che non ci siano soldi per consentire non solo un pagamento per auto, ma anche contribuire al risparmio ", dice Pendergast. "Aggiungendo un pagamento auto a un budget mensile non dovrebbe lasciare qualcuno senza soldi rimanenti per cose come le droghe o le spese inaspettate", dice.

Guardando al grande quadro, però, è un'idea migliore che guardare i pagamenti mensili. Quale sarà il veicolo da acquistare a lungo termine, compreso il prezzo al dettaglio, il finanziamento per l'intero periodo di prestito, il gas, la manutenzione e le riparazioni? Quanto è affidabile? Quanti anni è probabile che durerà? Quanto velocemente deprezza? Avete intenzione di condurlo a terra o venderlo per qualcosa di nuovo dopo cinque anni? Fonti come Rapporti di consumo, auto e guida, Meccanica popolare e Edmund possono aiutarti a rispondere a queste domande.

Quanto è meglio il valore a lungo termine, più è comodo che tu possa sentirti spendere un po 'più di fronte. Ma se stai già nuotando in debito con carta di credito, debito di prestito per studenti e debito ipotecario, la tua mossa più intelligente potrebbe essere quella di pagare in contanti il ​​veicolo usato meno costoso e affidabile che soddisferà le tue esigenze.

"Se i consumatori dovevano risparmiare in anticipo per acquistare un veicolo, la maggior parte probabilmente risolverà per una classe di veicoli a basso prezzo. E 'più facile entrare nel debito che è quello di tirare denaro guadagnato duro dalle nostre tasche ", dice Anderson.

La linea di fondo

Mentre l'economia si è ripresentata negli ultimi anni, il credito è diventato più facile da ottenere e i tassi di interesse sono scesi. Anche la disoccupazione è diminuita, e le vendite di auto nuove sono aumentate drasticamente. I consumatori si sentono meglio sulle loro finanze e sull'economia in generale e possono prendere in prestito a buon mercato. È un buon momento per prendere un prestito auto se è necessario; basta assicurarsi di non mettere in pericolo il tuo piano finanziario complessivo assumendo troppi debiti.