Fondata nel 1997, il piano di risparmio di 529 college è diventato uno dei metodi più popolari di risparmio per le spese di istruzione superiore. Il vantaggio principale del piano 529 è quello di consentire il prelievo fiscale di capitale e guadagni finché i soldi vengono utilizzati per pagare spese di istruzione qualificate come lezione, alloggio e libri.

529 piani sono offerti in ogni stato. Mentre gli individui sono idonei a contribuire a qualsiasi stato del piano 529, molti Stati offrono detrazioni fiscali statali per i contributi ai propri 529 piani. In passato, circa 529 progetti sono stati criticati per i loro costi elevati e la mancanza di opzioni. Nel corso del tempo, molti piani hanno modificato i loro menu di scelte di investimento per renderli più convenienti e favorevoli agli investitori.

Una delle sfide più grandi per gli investitori è stata la scelta degli investimenti corretti. 529 amministratori di piano hanno cercato di rendere le cose più semplici offrendo prodotti basati su rischio e basati sull'età per cercare di togliere l'incertezza dall'equazione. Mentre queste sono spesso buone scelte per coloro che non vogliono spendere molto tempo a gestire i loro portafogli, gli investitori dovrebbero ancora passare del tempo a esaminare fattori specifici per assicurare che stanno facendo le scelte più appropriate.

Considerazioni sui costi

Mentre le performance degli investimenti possono variare in modo significativo nel tempo, l'unica cosa che gli investitori possono fare per assicurare una migliore prestazione è scegliere prodotti a bassi costi e spese. Per fondi comuni e fondi scambiati in borsa (ETF), ciò significa che è possibile raggiungere i più bassi rapporti di spesa. I fondi di indice portano spesso alcuni dei rapporti di spesa più bassi disponibili a causa della natura passiva del loro portafoglio.

Coloro che vogliono acquistare 529 azioni di piano attraverso conti di intermediazione dovrebbero concentrarsi su broker che limitano o eliminano commissioni di negoziazione. Vanguard è un esempio di una società di investimento che carica zero commissioni per investire in un piano 529.

Alcune aziende addebitano anche le spese di manutenzione dell'account per i conti a basso saldo.

Fondi indice Vs. Fondi gestiti in modo attivo

I rendimenti a lungo termine hanno indicato che una percentuale relativamente piccola di fondi comuni di investimento attivi può sovraperformare i loro indici designati, lasciando molti analisti a suggerire che semplicemente investire in fondi di indice corrispondente è la strada da percorrere. Una parte di questa sottoperformance è dovuta alla capacità del gestore, ma gran parte della differenza è dovuta alle spese di fondo.

Per contribuire a massimizzare le prestazioni del portafoglio, gli investitori dovrebbero concentrarsi su bassi costi e scelte di investimento dei fondi di indice.

Fondi azionari

Quanto un portafoglio 529 dovrebbe essere investito in azioni dipende in larga misura dall'età del bambino.I conti con i neonati come beneficiari possono tollerare più elevati livelli di esposizione azionaria a causa dell'incremento dei potenziali rendimenti superiori alla media nel tempo e dei tempi più lunghi per recuperare dalle fluttuazioni del mercato.

Mentre il bambino comincia ad avvicinarsi all'università, il portafoglio dovrebbe gradualmente diventare più conservatore e iniziare a allontanarsi dagli stock. Le performance passate potrebbero aiutare a indicare un fondo ben gestito, ma l'attenzione dovrebbe restare a basso costo.

Fondi obbligazionari

I fondi comuni di obbligazione appartengono a 529 portafogli tanto quanto i fondi azionari e dovrebbero diventare una grande parte di un conto quando il bambino cresce.

Le considerazioni qui riportate includono la durata del fondo (una misura del livello di rischio del fondo) e il tipo di obbligazioni in cui investe. I fondi obbligazionari che si concentrano sui titoli obbligazionari a 10 anni e 30 anni a lungo termine portano un rischio maggiore e potrebbero subire prestazioni durante i periodi di aumento dei tassi di interesse più che le loro controparti a breve termine. Governo e altri titoli del Tesoro hanno un rischio minore perché sono sostenuti dalla piena fede e dal credito del governo.

Il focus della quota obbligazionaria del portafoglio dovrebbe riguardare obbligazioni di investimento a breve e medio termine che hanno bassi rapporti di spesa.

Fondi del mercato monetario

I fondi del mercato monetario sono una parte importante di tutti i portafogli 529 per coloro che sono pronti per iniziare a fare i prelievi dal conto. I fondi del mercato monetario si concentrano sulla conservazione del capitale e sono appropriati per coloro che hanno bisogno di garantire che i fondi saranno disponibili per le spese universitarie.

I fondi del mercato monetario in genere non sono necessari fino a quando un bambino inizia ad avvicinarsi all'età superiore. Con i tassi di interesse rimasti a livelli molto bassi, la maggior parte dei fondi del mercato monetario paga quasi nessun rendimento, quindi non ci saranno molte differenze nelle opzioni.

Fondi internazionali

I fondi azionari e obbligazionari internazionali possono sembrare inadatti per 529 portafogli a causa del loro rischio inerente. Tuttavia, questi fondi forniscono importanti benefici di diversificazione che possono effettivamente contribuire a ridurre il rischio complessivo del portafoglio, fornendo la possibilità di rendimenti superiori alla media.

La scelta di un fondo internazionale per un portafoglio dovrebbe essere effettuata analogamente alla scelta di qualsiasi altro fondo azionario o obbligazionario. In molti casi, i fondi indicizzati sono disponibili anche per gli investimenti internazionali e le loro strutture a basso costo generalmente le rendono migliori opzioni rispetto a quelle gestite attivamente o fondi specifici per la regione.

Portfolio per età

Per molti investitori, i portafogli di età offrono il massimo livello di semplicità. Per coloro che non vogliono gestire e monitorare attivamente i loro 529 portafogli, i portafogli di età potrebbero essere la risposta.

Questo fondo (conosciuto anche come un fondo di data target) inizia con un approccio più aggressivo per un bambino minore e si passa gradualmente ad un'assegnazione più assetata di asset quando il bambino si avvicina all'età del college. Queste modifiche di composizione del portafoglio vengono effettuate automaticamente e non richiedono alcuna azione da parte del proprietario dell'account. In molti casi, questi fondi forniscono i vantaggi di mantenere un portafoglio adatto a un rischio a basso costo.Questi fondi sono diventati opzioni sempre più popolari in 529 piani.

Alcuni 529 piani offrono anche opzioni di portafoglio a rischio per coloro che sono interessati a mantenere un maggiore controllo sui livelli di rischio dei loro portafogli. La tolleranza dei rischi di un individuo è anche una considerazione importante quando si sceglie il portafoglio appropriato e queste opzioni consentirebbero un approccio più conservatore o aggressivo a 529 risparmi.

Conclusione

In generale, i fondi più appropriati per un piano 529 sono quelli che combinano un'ampia diversificazione, un basso costo e un'elevata liquidità. La diversificazione aiuta a limitare il rischio, mentre i bassi rapporti di spesa aiutano ad aumentare le possibilità di produrre i rendimenti superiori al tempo. La liquidità è necessaria per garantire che i soldi all'interno dell'account siano disponibili quando è necessario.