Le persone che si avvicinano all'età pensionabile con poco risparmio possono avere una strada accidentata. Ma alcuni passaggi possono costruire un uovo di nido nel più breve tempo possibile e assicurare che almeno un po 'di soldi sia lì per sostenere in pensione.

TUTORIAL: Nozioni di base per la pensione

1. Fondo Il tuo 401 (k) all'Hilt

Un dipendente di questa categoria di età che viene offerto un 401 (k) al lavoro dovrebbe considerare il finanziamento al massimo. Per fornirti un senso di quanto potente maxing fuori un 401 (k) può essere, considerare quanto segue:

Un individuo di 40 anni e che contribuisce $ 17,500 all'anno a un 401 (k) potrebbe accumulare più di $ 1. 3 milioni di risparmio per 65 anni. Ciò presuppone un ritorno dell'8% e nessun contributo dei datori di lavoro (cfr. Figura 1). Questo è un potente strumento di risparmio ed è prova che i lavoratori in prossimità del pensionamento dovrebbero seriamente considerare il finanziamento del loro 401 (k) s il più presto possibile. Se questo individuo aumenta i risparmi con un importo di recupero di $ 5,500, a 50 anni, ciò comporterebbe ulteriori $ 271.000 in risparmi. Da notare che per il 2017 queste cifre sono di $ 18.000 e $ 6.000 (catch0up), per un totale di $ 24.000 e persino un maggiore potenziale di guadagno.

Figura 1

2. Contribuire ad un Roth IRA

Gli IRA di Roth offrono agli investitori un ottimo modo per risparmiare e crescere il denaro su base fiscale differita. Ci sono alcuni limiti di reddito. Ad esempio, per il 2017, se sei single e il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è di $ 118.000 o più l'anno, il tuo limite di contributo è ridotto; se sei single e il tuo MAGI è di $ 133.000 o più il tuo limite di contributo è nullo. Per le persone sposate che presentano congiuntamente, sono previsti limiti di contributo per quelli con MAGI di $ 186.000. E al di sopra di $ 196.000, il limite di contributo è nullo.

Quanto si può potenzialmente calzare via con un Roth? Consideriamo il seguente esempio:

Un uomo di 40 anni che investe $ 5, 500 ogni anno (il limite del 3017) e ottiene un tasso annuo di rendimento dell'8% ha la possibilità di accumulare più di $ 434.000 all'età di 65 anni. Anche una persona che attende fino all'età di 50 anni e inizia a risparmiare $ 6, 500 all'anno (utilizzando gli stessi assunti di ritorno) può risparmiare fino a $ 190 e 000 per 65 anni.

Un Roth IRA completamente finanziato e 401 (k) possono aiutare per costruire rapidamente asset pensionistici.

3. Considerare l'equità di casa

Mentre una casa non dovrebbe essere considerata una fonte primaria di reddito da pensione, può fornire liquidità durante il pensionamento. A tal fine, gli individui più anziani potrebbero prendere in considerazione il prestito contro il patrimonio netto nelle loro case per finanziare le spese di soggiorno. Tuttavia, un'ipoteca inversa può avere più senso perché le istituzioni di prestito possono abbreviare i periodi di rimborso e aumentare gli importi di rimborso per i mutuatari più anziani (vedere il nuovo reddito inverso ribasso pensionamento reddito? ).Vendere una residenza primaria in modo definitivo e spostarsi in una casa più piccola e meno costosa può anche avere un senso per gli individui più anziani; in molti casi raramente hanno bisogno di una grande casa, in quanto i bambini sono di solito spenti da soli.

Tuttavia, la vendita di una casa non dovrebbe essere presa alla leggera. Dopo tutto, in molti casi, il proprietario della casa ha 30 anni per accumulare la piena proprietà azionaria in casa. Pertanto, sarebbe una vergogna per non ottenere l'importo più grande possibile da una vendita. e diminuisci la tua casa a ridurre le spese .) Detto questo, gli individui dovrebbero considerare le attuali condizioni di mercato (per i suggerimenti sulla vendita della tua casa, vedere

Need Retirement Income? e se è il momento più vantaggioso per vendere. Naturalmente, i proprietari di abitazione dovrebbero anche considerare le conseguenze fiscali. I proprietari di case sposati che presentano un reddito di imposta congiunto possono generare profitti fino a $ 500.000 senza la tassa federale sui guadagni di capitale. Per i singoli individui, il limite è di $ 250.000. Supponiamo di soddisfare determinati requisiti, come quello che la casa venduta è la tua residenza principale e che non hai beneficiato dell'esclusione di guadagni di capitale in un'altra casa negli ultimi due anni . Ulteriori requisiti sono spiegati in IRS Publication 523 , disponibili dall'IRS.

Infine, i venditori devono considerare il costo della vita nell'area in cui si sposteranno. In altre parole, è saggio assicurarsi che il costo dell'acquisto di una casa e il costo degli oggetti di uso quotidiano come le drogherie siano generalmente minori.

4. Prendiamo il massimo vantaggio delle deduzioni ammissibili

È importante notare che le deduzioni standard non sono per tutti. Infatti, se si dispone di una grande quantità di interessi ipotecari, tasse deducibili, spese legate alle attività commerciali che non sono state rimborsate dalla tua azienda e / o donazioni di beneficenza, è probabilmente opportuno specificare le detrazioni. (Per maggiori informazioni, leggere Qual è meglio per le detrazioni fiscali, la specificazione o una deduzione standard? )

Siediti con un CPA e superate la tua situazione personale per determinare se ha senso specificare. Allora prendi l'abitudine di risparmiare ricevute e mantenere buone registrazioni. Ricorda, alla fine non è sempre quello che fai, ma quello che risparmiate conta - soprattutto quando si avvicina al pensionamento.

5. Toccare le politiche di valore in contanti

Quando si assorbe una polizza di assicurazione per i suoi soldi, si dovrebbe considerare l'ultima risorsa, se la necessità originaria dell'assicurazione non è più presente, può avere un senso di cassa. Tuttavia, prima di annullare qualsiasi politica o di accedere al suo valore in denaro, prima di consultare un consulente fiscale e un professionista di assicurazione per esaminare le tue esigenze individuali.

6. Ottieni la copertura della disabilità

Non dimenticate di ottenere la copertura di disabilità o di assicurarvi che il tuo lavoro offre una sorta di beneficio di disabilità per gruppi. L'idea di ottenere tale copertura è semplice: proteggere se stessi e almeno una parte del vostro reddito e nidificare l'uovo nel caso in cui il peggio dovesse accadere.

Le tue possibilità di divenire disabili dipendono dalla tua carriera e dal tuo stile di vita, ma secondo i dati rilasciati dall'U.S. Census Bureau nel 2014, circa 57 milioni di americani riportano un certo livello di disabilità. Dato che la popolazione U. è di circa 300 milioni, questo è un numero considerevole - il 19% della "popolazione non instaurata civile U. civile", secondo la relazione. Significa che, per proteggere il vostro reddito e migliorare le possibilità che si ritirerà con qualche forma di uovo di nido, è opportuno almeno considerare una qualche forma di copertura della disabilità.

La linea inferiore

Gli individui nei loro 40s e 50s che hanno fatto poca o nessuna pianificazione di pensionamento sono certamente in uno svantaggio. Tuttavia, con la corretta pianificazione e la volontà di risparmiare e di investire, le probabilità non sono insormontabili.

Se sei in questo gruppo di età e ti senti che non sei dove vuoi essere nel gioco di pianificazione di pensione, puoi trovare Suggerimenti per la pensione per i pensionati di 45 a 54 anni e < Suggerimenti sul risparmio pensionistico per i pensionati di 55-64 anni utili.