Un modo per contribuire a garantire una buona qualità della vita durante il pensionamento è assicurarsi di essere in grado di soddisfare qualsiasi obbligo finanziario necessario con il tuo budget. Guardiamo alcuni dei modi in cui puoi evitare di sopravvivere ai tuoi asset.

1. Determinare la vostra disponibilità finanziaria

Prima di decidere quando si ritirerà, lavorare con un pianificatore finanziario per determinare la tua disponibilità finanziaria per la pensione. Mentre ci sono molti calcolatori gratuiti disponibili su Internet che promettono di fornire una valutazione della vostra prontezza di pensionamento, questi in genere non includono tutti i fattori pertinenti da considerare e dovrebbe essere considerato come un indicatore molto ruvido.

Consideriamo un lavoro con un pianificatore finanziario esperto con la pianificazione del pensionamento e in grado di fornire una valutazione completa. Un pianificatore finanziario sarà anche in grado di fornire una mappa realistica per la tua pensione. Questa mappa deve includere gli importi già salvati, i piani che hai messo in atto e le misure da intraprendere per aiutarti a ottenere un pensionamento sicuro. e Pianificazione finanziaria: è più di denaro .)

2. Considerare l'aggiunta di rendite al tuo portafoglio

Godere di un rendimento superiore alla media dei tuoi investimenti è un obiettivo interessante. Tuttavia, quando si avvicina alla pensione, la tolleranza al rischio probabilmente diminuisce, aumentando così la necessità di investimenti più sicuri. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomanda di diversificare il portafoglio in modo da poter godere dei diversi livelli di rendimento, da garanzia ad alto rischio / ricompensa.

"Un portafoglio diversificato offre una vincita molto più grande durante il pensionamento rispetto ad un portafoglio di cassa del 100% quando utilizza i prelievi a base di RMD", afferma Craig L. Israelsen, Ph.D., progettista del 7Twelve Portfolio , a Springville, Utah. "La diversificazione ha molto senso … nei portafogli e nelle diete! "

Un modo per godersi il meglio di entrambi i mondi è quello di investire i tuoi beni in rendite. Attenzione, però, come tutte le rendite non sono create uguali. Quando si sceglie uno, determinare il tuo obiettivo e quindi scegliere una rendita che è il più adatto per voi. Di seguito sono riportate alcune caratteristiche generali delle rendite:

Caratteristiche generali

Annuità fissa

Annuità variabile	Principio garantito, dove non è possibile perdere l'importo investito indipendentemente dall'andamento degli investimenti sottostanti	√
-	Principale e ritorno non sono garantiti	-
√	Garanzie guadagnate ad un tasso fisso o un importo fisso per un periodo fisso. Alcuni programmi pagano interessi oltre agli importi minimi garantiti	√
-	Investiti in fondi con un determinato obiettivo di investimento, con pagamenti a te determinati dalla performance del fondo.Il fondo comprende solitamente una miscela di azioni, obbligazioni e mercati monetari	-
√	Indici azionari, dove il valore si basa sulle prestazioni dell'indice di titoli selezionato	√
- > Valore di mercato adeguato; di solito è consentito scegliere il periodo di investimento e il tasso di interesse entro i limiti stabiliti. Puoi essere consentito fare i prelievi prima della fine del periodo di investimento	√	-
La rendita differita, che è stata progettata per risparmio, crescita, investimenti e redditi differiti. Di solito possono essere acquistati con una somma forfettaria o con più depositi. Normalmente è appropriato se l'obiettivo è la pianificazione per il pensionamento e si dispone di un periodo relativamente lungo prima di ritirarsi	√	-
Immunità immediata, che è destinata a pagare i redditi immediatamente dopo l'acquisto della rendita. Solitamente acquistati con una somma forfettaria (pagamento unico). Normalmente è appropriato se si è in prossimità del pensionamento o è già in pensione e si desidera trasformare l'importo forfetario in un flusso di importi periodici, con pagamenti che iniziano immediatamente dopo l'acquisto della rendita	√	√
Fissi o garantiti periodo in cui ricevi pagamenti per un numero fisso di anni. Se muoiono prima che scada il periodo, i tuoi beneficiari riceveranno pagamenti per il periodo rimanente	√	√
la rendita a vita, con i pagamenti continuati finché vivi e cesserete alla morte	√	√
L'annuità congiunta e sopravvissuta, con i pagamenti che continuano fino a quando tu vivi e continui a beneficiare - di solito il coniuge superstite - fino a quando vive	√
√	√	Qualificati (acquistati con risorse da piani di pensionamento come IRA, piani qualificati e 403 (b) conti) non qualificati (acquistati con fondi post-fiscali che non sono detenuti in √
√	√	Premio flessibile
√	√	Regolato dai reparti di assicurazione statali
√ < √	Regolato dalla Commissione federale di titoli e scambi	-
√		Queste sono solo alcune caratteristiche generali. Alcune annuità sono personalizzate per includere più funzionalità. Ad esempio, un'annualità variabile può includere anche una componente fissa per garantire una parte del tuo principale e qualche ritorno sull'investimento. Verificare con il tuo provider di determinare le caratteristiche e i vantaggi specifici delle sue offerte di rendita.
"Quando si seleziona un versamento di rendita annuale a fronte di una somma forfettaria, hai alcune informazioni importanti che gli attuari di assicurazione sulla vita non hanno: lo stato della tua salute personale", afferma James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO, Financial Plan, Inc., a Bellingham, Wash. "Un investitore con una storia familiare di longevità e di salute personale eccellente può essere vantaggiosa selezionando l'opzione annuale della vita. Se l'investitore vive oltre l'aspettativa di vita, può "battere le probabilità" continuando a raccogliere i pagamenti in età molto vecchia. “		Commissioni e valutazioni
La struttura dei diritti è un'altra caratteristica fondamentale che dovrebbe essere esaminata prima che venga acquistata una rendita.Le commissioni per rendite variabili sono di solito superiori a quelle che si applicano a rendite fisse.		Quando si sceglie un provider di rendita, le tasse non dovrebbero essere l'unico fattore decisivo. Dovresti anche controllare la valutazione della compagnia assicurativa per assicurarvi di investire con una società finanziaria. Le valutazioni possono essere ottenute da A. M. Best, Standard e Poor's, Moody's, Duff e Phelps e Weiss Research. (Per maggiori informazioni sulle rendite, vedere

Annuità protetta dall'inflazione: parte di un piano finanziario solido

,

Decifrare le denominazioni di rendimento differite

e

Guardare indietro nel gioco di rendita
. )

Lavorare con un pianificatore finanziario qualificato per aiutarti a determinare se una rendita è giusta per te e, in caso affermativo, quale si adatta meglio al tuo profilo finanziario.

3. Decidere quando prendere la sicurezza sociale e il tipo di pensione che desideri I redditi da previdenza sociale aiuteranno a coprire le spese durante il pensionamento; pertanto, dovresti determinare il momento migliore per iniziare a ricevere pagamenti per ottenere il massimo beneficio. Introduzione alla sicurezza sociale e All'inizio del pensionamento: quanto tempo dovresti aspettare )

È possibile iniziare a ricevere prestazioni sociali all'età di 62 anni; tuttavia, i vostri vantaggi saranno ridotti in modo permanente. Inoltre, se ricevi benefici di previdenza sociale prima dell'anno che raggiungete l'età completa di pensionamento (FRA), i tuoi vantaggi saranno ridotti di $ 1 per ogni $ 2 che guadagnerai al di sopra del limite annuo.

Nell'anno che raggiungete FRA, il tuo pagamento verrà ridotto di $ 1 per ogni $ 3 guadagnato al di sopra del limite in vigore per l'anno, ma l'Amministrazione della Sicurezza Sociale fatturerà solo i guadagni prima del mese in cui ha colpito la tua FRA. Il mese in cui sei in FRA, puoi ricevere i tuoi vantaggi senza alcuna riduzione.

Se attendi fino a raggiungere l'età 70 per prendere Social Security, riceverai la ricompensa dei benefici mensili ancora maggiori. Lump-Sum vs versamenti di rendita dalle pensioni Molti piani pensionistici a benefici definiti, di acquisto di denaro e di target-benefit offrono ai dipendenti due opzioni per la distribuzione dei loro benefici a piano: un importo forfettario o un pagamento di rendita. Se si è di fronte a scegliere tra i due, parlare con il tuo pianificatore finanziario prima di prendere la decisione. Un pianificatore finanziario di solito guarda le tue altre attività e determinerà se sarebbe più pratico fiscalmente per voi ricevere un flusso di pagamento garantito durante la tua vita, con i pagamenti continuati al tuo coniuge se lei vi sopravvive o se dovresti investire i fondi di pensione in altre attività. (Per maggiori informazioni, controlla Annuità Immediata: Più redditi e tasse inferiori

e

La demenza del piano Benefici definito

.)

4. Considerare un pensionamento di lavoro
Naturalmente, raggiungere l'età di pensionamento non significa che si deve smettere di lavorare, soprattutto se si trova la tua occupazione soddisfacente e divertente.

Continuare a lavorare in pensione non solo significa redditi aggiuntivi, ma potrebbe anche significare godere dei vantaggi che solitamente vengono offerti dai datori di lavoro in un piano di caffetteria, come l'assicurazione sanitaria di gruppo per medici, dentisti e visioni e conti di spesa flessibili.Ciò può risparmiare importi significativi sui fondi che altrimenti sarebbero destinati a questi elementi. (Per saperne di più, leggere Stirare i risparmi rispettando il lavoro negli anni 70 .) 5. Pizzicare i tuoi penny - Ora che sai quanto hai La pensione è un momento per godersi la vita quanto puoi senza preoccuparsi troppo delle finanze. È possibile realizzare questo stato di mente mediante il budgeting.

Il budgeting ti aiuterà a determinare lo stile di vita che ti puoi permettere. Una volta che utilizzi il tuo budget per determinare il tuo reddito disponibile, potrai farlo allungare approfittando dei programmi di sconto disponibili ai pensionati.

La bellezza del budget

per saperne di più. Molti teatri, ad esempio, offrono un programma di sconti per gli anziani che potrebbero permettere di vedere due film per il prezzo di uno. Dai supermercati al transito, c'è una grande varietà di sconti senior disponibili. Controlla i siti ufficiali per il tuo stato e la tua città - molti elenchi di tali programmi - e il sito web dell'AARP. Se non sapete se un'azienda offre tali sconti, non abbiate paura di chiedere. Se sei nel tuo 50s, potresti essere ammissibile ad alcuni di essi, come Sconti Senior So Soon?

sottolinea.

Molti programmi di sconto sono stati avviati perché i proprietari di imprese si sono resi conto di poter costruire una clientela fedele di anziani apprezzati. Potresti voler aiutare a guidare un programma nel tuo negozio preferito.

La linea di fondo Essere finanziariamente stabile diventa ancora più critica durante i vostri anni di pensionamento, poichè probabilmente avrai meno reddito da lavoro e dovrai contare sui tuoi risparmi, sulla sicurezza sociale e, se sei fortunato, pensione. Prima di decidere quando si deve ritirare, è possibile lavorare con un pianificatore finanziario per determinare la tua disponibilità finanziaria per la pensione. Insieme è possibile creare una valutazione completa per determinare un piano d'azione che assicurerà di non sopravvivere alle attività e di ottenere il massimo dalle risorse disponibili.