Per molti operai americani il loro veicolo principale per il risparmio di pensione è il piano del loro datore di lavoro 401 (k). Mentre i piani 401 (k) hanno ricevuto notevoli pressioni negative negli ultimi anni, un piano solido che offre basse spese amministrative, un menu di scelte di investimento a basso costo ea una partita aziendale può offrire un'ottima opportunità per accumulare un solido nido di riposo.

Purtroppo ci sono anche molti piani di base 401 (k). Come si può dire se il piano della tua azienda è uno di loro? Ecco alcuni dei segni di un piano di base 401 (k).

1. Alti costi amministrativi

Nessuno si aspetta che l'azienda facesse la registrazione, la verifica e altre funzioni amministrative di piano correlate per eseguire gratuitamente questo lavoro. Tuttavia questi costi sono relativamente fissi e tendono a variare a seconda del numero di partecipanti al piano, piuttosto che al livello delle attività del piano.

Gli sponsor dei piani dovrebbero aspettarsi di vedere una contabilità completa dei costi di amministrazione e dovrebbero essere scettici di fornitori che citano le spese amministrative come percentuale delle attività del piano. Se questo è il caso, dovrebbero fare pressione sull'amministratore per ridurre la percentuale aumentando le attività del piano. (Per le relative letture, vedere: Le tasse nascoste in 401 (k) s .)

2. Troppi fondi proprietari

Molti piani 401 (k) promuoveranno un elenco di opzioni di investimento imballato con fondi gestiti dal fornitore del piano. Ciò è tipico dei piani di alcune compagnie di assicurazione e dei piani delle principali società di intermediazione e filiera. In quest'ultimo caso il piano è spesso imbottito con fondi comuni di investimento ad alto costo offerti dalla ditta di filo metallico. (Per ulteriori informazioni, vedere: Mutual Funds: Nomi di marchi rispetto alle marche di casa .)

Mentre questi assicuratori o brokeraggio possono avere alcune opzioni molto competitive e convenienti, come le molte offerte eccellenti del Gruppo Vanguard o di T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe Price Group Inc94. 58-0 39% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), nessuna società di fondi offre l'opzione migliore in ogni classe di asset o categoria di stile. (Per ulteriori informazioni, vedere: Mutual Funds: Quanti sono troppi? ) 3. Classi di azioni ad alto costo

Alcune società di fondi offrono diverse classi di azioni dei loro fondi. Utilizzando risorse come Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86 84-0 85% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), è possibile vedere se i fondi offerti nel tuo piano hanno tasse competitive o sono superiori alla media della categoria. Anche i fondi di indice ultra-low di Vanguard sono disponibili in classi di azioni multiple e la prossima a partire dalle loro azioni di classe di investitori di base non richiede in genere un minimo minimo. Allo stesso modo con i fondi dell'indice di Fidelity. Fidelity offre anche una classe di azioni K con i suoi fondi di data di arrivo e molti dei suoi gestire attivamente e questo è spesso disponibile per la richiesta. (

) Una eccellente illustrazione delle differenze nelle classi di azioni è offerta dai fondi americani e dalle sei classi di azioni di piano pensionistico. Usando il loro popolare fondo internazionale EuroPacific Growth A (AEPGX) come esempio, le sei classi di azioni di piano pensionistico differiscono nei loro rapporti di spesa come segue: R1 ha un rapporto di spese pari a 1. 61 per cento incluso una tassa 12b-1 dell'1%

R2 ha un rapporto di spesa di 1. 57 per cento compreso una tassa di 12b-1 di 0. 74%

• R3 ha un rapporto di spesa di 1,14 per cento compreso una tassa 12b-1 di 0,50% > R4 ha un rapporto di spesa pari a 0. 84 per cento compreso una tassa 12b-1 dello 0. 25%
• R5 ha un rapporto di spesa di 0. 54 per cento e nessuna tariffa 12 b-1
• R6 ha un rapporto di spesa 0. 49 per cento e nessuna tariffa 12b-1
• I piani che utilizzano le classi di azioni R1 o R2 sarebbero indicative di un piano ad alto costo utilizzando i fondi offerti per compensare in parte il rappresentante o il broker registrati che hanno venduto il piano. Le azioni R5 e R6 sono più simili ad offrire una classe di azioni istituzionale per un fondo gestito attivamente come questo.
• 4. Un piano di rendita del gruppo
• Questo è il formato tradizionale dei piani offerti dai fornitori di assicurazioni per molti anni. Sono ancora in giro ma molti fornitori di piani di società di assicurazioni sono andati a piani tradizionali fondi comuni.

Se il piano del tuo datore di lavoro è ancora in questo formato, probabilmente è di piccole dimensioni o è stato in un gruppo di rendita per molti anni.

)

Un piano di rendita del gruppo generalmente offre sia i fondi comuni di investimento che i sotto-conti delle rendite che vengono "avvolte" in un'assicurazione di gruppo (per maggiori informazioni, vedere:

. Questi sono contratti assicurativi complicati e generalmente costosi che spesso non offrono alcun vantaggio particolare ai partecipanti al piano. Infatti, alcuni piani hanno delle spese di consegna che rendono difficile per i datori di lavoro cambiare fornitori. (Per ulteriori informazioni, vedere: Rap on Wrap Fees for Accounts di pensionamento .)

5. No Index Fondi o fondi ad alto costo I fondi dell'indice sono giustamente pubblicizzati come un veicolo di investimento semplice e conveniente per i risparmiatori di pensione. Idealmente, il vostro piano avrà diversi fondi di indice, inclusi almeno un fondo nazionale di indici azionari che segue il mercato azionario totale o un indice come il S & P 500. Inoltre, un fondo internazionale di indici azionari e uno che segue il mercato delle obbligazioni nazionali combinato con il titolo nazionale il fondo indice consente ai partecipanti di mettere insieme un conto diversificato costituito da fondi a indice a basso costo. .

Un piano che non offre almeno alcune opzioni per i fondi di indice a basso costo su più classi di asset è carente nella mia (

. opinione. (Per ulteriori informazioni, vedere: The Lowdown on Funds Index .)

Non tutti i fondi indicizzati sono a basso costo. Ad esempio, l'indice Vanguard Total Stock Market (VTSMX) ha un rapporto di spesa di 0.17% mentre la versione Fidelity Investments (FSTMX) porta un rapporto di spesa di 0.10%. In contrasto con l'indice R3 (PLFMX) Principale Large Cap S & P 500 con un rapporto di spesa di 0. 72% e l'indice S & P 500 di Stato Farm Index RS (RSPOX) con un rapporto di spesa enorme di 1. 06%. Sto indovinando che qualsiasi piano 401 (k) contenente uno di questi fondi in generale è un piano di costo elevato e che questi sarebbero tra i fondi meno costosi offerti. .

Qual è l'altro per cercare

Mentre il dissecting di un piano 401 (k) può essere difficile per molti (per la lettura correlata, vedere: Guida del Dipartimento del Lavoro a 401 (k) pianificare i partecipanti è importante che esaminino tutte le informazioni. Tutti i piani 401 (k) sono obbligatori per divulgare il costo di tutte le opzioni di investimento offerti. I partecipanti al piano savvy possono confrontare i rendimenti e le spese dei fondi nel loro piano utilizzando strumenti come Morningstar. Inoltre, rivedere le dichiarazioni dell'account ogni trimestre. Se vedete elevate spese riducendo il saldo del tuo account questo dovrebbe essere una bandiera rossa. Di nuovo i fornitori di piani sono tenuti a divulgare queste informazioni, anche se non è sempre immediatamente evidente che cosa questi numeri possono significare. (Per la lettura correlata, vedere:

Come includere gli ETF in un client 401 (k)

.)

I consulenti finanziari possono aiutare i clienti con i piani 401 (k) scegliere le migliori opzioni e anche per aiutarli a determinare come il loro piano pile. I partecipanti possono utilizzare queste informazioni per chiedere ai loro datori di lavoro di migliorare i costi del piano o gli investimenti offerti. Inoltre i consulenti finanziari che capiscono i piani 401 (k) potrebbero aggiungere la consulenza con gli sponsor dei piani ai loro servizi offerti. Gli sponsor dei piani sono più consapevoli dei loro obblighi fiduciari basati sulle informazioni che sono state mandate negli ultimi anni. .

La linea di fondo

I piani di contribuzione definiti come il 401 (k) stanno diventando il principale veicolo di risparmio di pensione per molti Lavoratori statunitensi. Comprendere se il tuo piano è buono o meno e costoso è importante. Ciò aiuterà i partecipanti a decidere quanto investire e può anche chiedere loro di chiedere al loro datore di lavoro di fare qualche miglioramento. (Per ulteriori informazioni, vedere: 401 (k) I responsabili dei rischi devono conoscere .)