Lo stato generale della prontezza di pensionamento negli Stati Uniti è scarsa secondo molti recenti studi e relazioni. In questa luce si deve chiedersi la saggezza di prendere un prestito da un piano 401 (k). L'Istituto di Ricerca per i dipendenti ha indicato che il 21% dei partecipanti i cui piani li ha permessi hanno adottato un prestito nel 2012 e attualmente hanno un saldo medio non pagato di oltre 7.000 $.

Non tutti i piani permettono prestiti. Vi sono generalmente le regole riguardanti i motivi per cui si può prendere un prestito, la percentuale del tuo conto da prendere, il numero di prestiti che possono essere in circolazione e il periodo di rimborso. La flessibilità consentita ai partecipanti permettendo prestiti 401 (k) potrebbe rendere più facile per alcuni di contribuire, anche se devono essere utilizzati con attenzione e generalmente solo dopo che tutte le altre fonti di fondi sono stati utilizzati. Ci sono alcune eccezioni a questo, quindi guardiamo i pro ei contro dei prestiti 401 (k). (Per ulteriori informazioni, vedere: L'esercitazione 401 (k) e piani qualificati .)

Cons

Ci sono tanti problemi per parlare di un prestito 401 (k) che potrebbe essere lungo, ma qui sono pochi:

Lasciare il tuo lavoro. Questo può rendere subito il debito del prestito e ha molte implicazioni. Se sei lasciato andare dalla tua posizione il tuo prestito potrebbe diventare dovuto e pagabile in pieno immediatamente allo stesso tempo si trova in una situazione finanziaria vulnerabile. Se non hai i soldi per pagare il prestito, l'equilibrio potrebbe diventare una distribuzione che non è solo soggetta a imposte sul reddito ma anche a una penalità del 10% se sei al di sotto dei 59 anni. Un prestito eccezionale 401 (k) potrebbe anche lasciarti intrappolato in un posto di lavoro per la stessa ragione per cui la partenza per una migliore posizione potrebbe innescare gli stessi risultati. (Per ulteriori informazioni, vedere: 8 motivi per non prendere mai il tuo 401 (k) .)

Commissioni e spese di prestito. La maggior parte dei fornitori di piani e delle piattaforme 401 (k) addebiterà costi per elaborare e prestare un prestito. Ciò aggiunge il costo del prestito e del rimborso.

Costi di opportunità. Mentre si paga l'interesse a te stesso quando il rimborso del prestito tramite detrazioni del libro paga, il tasso di interesse confronta rispetto a quello che si potrebbe guadagnare investendo completamente nel tuo account 401 (k). L'indice Standard & Poor's 500 è cresciuto più del 200% rispetto ai livelli del mercato del 2009 entro la fine del 2014. Gli investitori con un grosso pezzo dei loro 401 (k) legati in prestiti hanno perso. (Per ulteriori informazioni, vedere: Prestito dal piano di pensionamento .)

Raiding pensionamento per finanziare un bene deprezzante. Questa è generalmente una scommessa scadente. Raiding la tua pensione per comprare un nuovo frigorifero o TV a grande schermo è semplicemente una mossa negativa. Molto tempo dopo che questi acquisti sono stati spazzati e sostituiti ti ritroverai ancora dietro nei risparmi di pensionamento.

Pros

Il principale pro è che i prestiti sono disponibili in molti piani. Mentre 401 (k) prestiti sono meglio evitati, la realtà è che a volte sono necessari.Gli eventi della vita non sempre vanno. Le cose come i costi medici, il pericolo di perdere la tua casa e altri eventi terribili si verificano ed è bello sapere che questa fonte di finanziamento è disponibile. . Quando Evitare

In generale, qui ci sono diverse situazioni specifiche in cui i prestiti devono essere evitati se del tutto possibile .

Stai vicino alla pensione.

• Sei dietro nel risparmio per il pensionamento.
• La sicurezza del lavoro può essere in pericolo.
• Hai intenzione di smettere il tuo lavoro nel prossimo futuro.
• È possibile toccare altre fonti per i soldi necessari.
• Senti che il rimborso del prestito provocherà una difficoltà finanziaria.
• Prendere un prestito 401 (k) in una di queste situazioni può portare ad un rincorrere del treno finanziario. Se il risultato è una mancanza di pensionamento e una minore qualità di vita o essere colpiti da tasse e sanzioni per cui non sei preparato, è particolarmente importante evitare un prestito di 401 (k) nelle circostanze sopra elencate. Per ulteriori informazioni, vedere:

Dovresti prestare dal piano di pensionamento? ) Come aiutano i promotori e gli esperti di piani

Gli investitori che lavorano con consulenti finanziari devono già ricevere consigli per aiutarli a pianificare acquisti di grandi dimensioni, salvo per l'università e in generale per le emergenze finanziarie. Mentre anche i migliori piani possono essere deragliati, la pianificazione finanziaria può aiutare a evitare la necessità di sfruttare fondi costosi tramite un prestito di 401 (k). La pianificazione prevede non solo il salvataggio per emergenze e grandi contanti, ma anche l'assicurazione in loco per cose come la salute e la disabilità.

Gli sponsor dei piani 401 (k) stanno ricevendo anche il messaggio sulla necessità di aiutare i loro dipendenti a fare buone scelte finanziarie. Lo stress finanziario è un'enorme riduzione della produttività sul lavoro. I risparmi di pensionamento insufficienti hanno anche conseguenze per le organizzazioni come i lavoratori che non si ritirano in modo tempestivo, in grado di creare un inceppamento dei registri nei percorsi di carriera dei lavoratori più giovani che l'azienda desidera mantenere. Alcuni di questi sono certamente legati ai motivi che i dipendenti assumono 401 (k) prestiti e risultati in quei partecipanti mettendo una crimp nel loro risparmio pensionistico sforzi.

. La linea inferiore La capacità di prendere un prestito 401 (k) è considerata una buona caratteristica in che i dipendenti hanno la flessibilità di prendere in prestito se si trovano in gravi condizioni finanziarie. Prendendo un prestito non dovrebbe essere fatto leggermente e dovrebbe essere l'ultima fonte di fondi. È abbastanza difficile per molti di risparmiare per la pensione senza utilizzare il loro risparmio di vecchiaia come un salvadanaio.