401 (k) la partecipazione al piano è aumentata drammaticamente con l'avvento dell'iscrizione automatica del piano. Infatti, la partecipazione è più che raddoppiata dal 2006, quando è stata approvata una legge che ha fornito incentivi ai datori di lavoro di utilizzare questa funzionalità nei loro piani. Il Consiglio del Piano di Sponsor del Piano ora riporta che poco più della metà di tutti i piani 401 (k) utilizzano questa funzionalità.

Ma alcune nuove ricerche indicano che l'iscrizione automatica potrebbe non essere sempre nell'interesse di tutti i dipendenti. John Beshears, un assistente professore di amministrazione aziendale presso la Harvard Business School e coautore di una prossima relazione che esamina l'eventuale inconveniente dell'inserimento automatico, ha dichiarato a InvestmentNews che "tutti noi siamo noi stessi sul retro" a causa di un aumentano i saldi di piano di 401 (k), ma in quei "grandi aumenti dei saldi di piano" sono in alcuni casi "finanziati da aumenti di debito". “

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Leggete di più su questo inconveniente ad alcuni utenti del piano di 401 (K). (Per la lettura correlata, vedere: Pronta per la regola fiduciaria? Dovresti essere. )

Un passo avanti, un passo indietro

Beshears ha condotto uno studio insieme ad altri colleghi che esaminano i dipendenti civili l'esercito americano che è stato automaticamente iscritto al piano di risparmio di salvataggio, che è il piano di pensionamento per tutti i dipendenti del governo statunitense. Lo studio ha rivelato che il debito portato dai partecipanti al piano compensato il 37% dei loro contributi automatici. Beshears ha concluso nell'ambito del Forum accademico annuale dell'Associazione degli investimenti istituzionali di Contributo definito a New York che mentre questi dipendenti avevano ancora un valore netto positivo, era quasi totalmente attribuibile alla corrispondenza del datore di lavoro. Quando i contributi del datore di lavoro sono stati rimossi dall'equazione, il debito dei dipendenti è aumentato dell'importo dei loro contributi.

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Beshears ha continuato a dire che la folla potrebbe essere ancora più grande di quanto lo studio indichi, in quanto non prende in considerazione fattori come i prelievi in ​​servizio oi prestiti pianificati. I livelli di debito dei dipendenti sono stati misurati in base ai record di credito che sono stati estratti alla fine dell'anno dal National Credit Bureau.

Il governo registra i civili U. S. Army nel piano di risparmio di salvataggio ad un tasso automatico del 3%. I contributi corrispondenti del 100% sono fatti per il primo 3% che viene eletto per il differimento e un 50% corrisponde al prossimo 2%. Un ulteriore contributo del 1% viene inoltre fatto automaticamente per ogni dipendente, anche se decidono di optare per il piano. (Per la lettura relativa, vedere: Il tuo piano 401 (k): Quanto è obsoleto? )

Alcuni pianificatori finanziari ritengono che l'accesso automatico a un piano 401 (k) risolva solo un problema creando un'altra - simile al gioco in cui il giocatore prende una mola sulla testa e poi si apre un altro .Credono che il debito diventerà un problema più grande per coloro che vengono automaticamente iscritti in alcuni casi, perché alcuni partecipanti al piano si sentiranno come se fossero liberi di accumulare più debiti poiché hanno ora dei risparmi. Anche l'aumento dei conti di risparmio sanitario (HSAs) ha contribuito al problema, poiché molti proprietari di HSA non hanno sufficiente budget per le detrazioni più elevate della loro assicurazione sanitaria e possono essere costretti a incorrere in più debiti per pagare le spese di assistenza sanitaria. Una sorprendente tendenza è che i dipendenti con stipendi nel medio range (da $ 50.000 a $ 100.000) sembrano essere maggiormente colpiti dal dilemma creato dalle iscrizioni automatiche, in quanto hanno maggiori probabilità di acquisire il debito del consumatore.

La linea di fondo

L'iscrizione automatica del piano 401 (k) ha fornito molti dipendenti che altrimenti non salvarono per la pensione con l'opportunità di mettere via i soldi per il futuro. Ma questa pratica può avere un inconveniente quando i dipendenti che portano una notevole quantità di debito sono iscritti a questi programmi. I consulenti finanziari devono fare un'analisi costi-benefici per i clienti in questa situazione al fine di determinare il miglior modo d'azione. In alcuni casi, può avere più senso per loro di optare dal loro piano e di pagare le loro passività esistenti. (Per la lettura relativa, vedere:

6 Problemi con piani 401 (k) )