Per meglio e peggio, i piani 401 (k) sono una pietra angolare della pensione in America.

Con i piani pensionistici a benefici definiti che si affievoliscono con i Baby Boomers, 401 (k) s saranno i più importanti e, in molti casi, l'unica fonte di reddito per le persone in pensione diverse dalle prestazioni previdenziali. (Per ulteriori informazioni, vedere: Sicurezza sociale: salvataggio e ritardo dei benefici .)

Non risparmio abbastanza

Questo è un problema. Gli americani non sono risparmiatori entusiasti. Mentre il tasso di risparmio personale dell'americano medio si è attestato al 7% del reddito durante la crisi finanziaria, è diminuito al 5,7% mentre l'economia si è ripresa.

Il risultato è basso saldo nei conti pensionistici - sia 401 (k) s e singoli conti pensionistici (IRA) - che probabilmente non durano a lungo quando gli individui smettono di guadagnare reddito e di iniziare a disegnare su di essi. Secondo uno studio del Dipendente Benefit Research Institute, alla fine del 2013 meno del 50% delle famiglie americane aveva un conto di pensionamento e il saldo mediano dei conti per coloro che ha fatto è stato di soli 59.000 dollari.

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Registrazione automatica

Il modo migliore per affrontare la mancanza di risparmio di pensione è quello di rendere automatica l'iscrizione nei piani aziendali 401 (k). Il grande problema con i piani non è quello che i fondi sono disponibili ai partecipanti né come alloca i loro beni (anche questo è importante), ma che la gente partecipa a loro e contribuisca più soldi di loro.

I vantaggi di farlo sono chiari - una buona deduzione fiscale, e in molti casi soldi liberi. Molti datori di lavoro (la percentuale è diminuita) corrispondono ancora ai contributi dei dipendenti a 401 (k) piani fino a diverse percentuali di reddito. Ancora più importante, mette le persone su un cammino verso un pensionamento migliore. Nonostante i vantaggi, un gran numero di americani ancora non partecipa ai piani o contribuisce ad essi adeguati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Contributi volontari 401 (k): una cosa del passato? )

Buona consulenza, applicata direttamente

La gente potrebbe usare una spinta. L'iscrizione automatica dei dipendenti in piani 401 (k) a un tipico 3% del reddito può sembrare patronizing, ma funziona. Gli studi registrano regolarmente che gli individui che si iscrivono automaticamente nei piani di risparmio di pensione non escludono l'accordo. Risparmiano di più, guadagnano di più sui loro risparmi e finiscono in una posizione molto migliore che si dirige verso la pensione.

Il potere di inerzia è significativo. Gli sponsor di pianificazione con l'iscrizione automatica stanno ora spostando automaticamente il tasso di contribuzione predefinito all'iscrizione e scalando il tasso nel tempo. La maggior parte delle aziende parte dal 3%, che almeno qualifica i partecipanti per il contributo medio corrispondente dei datori di lavoro e lo solleva da lì.I dipendenti possono scegliere l'aumento o il piano interamente. Maggiore è il tasso di risparmio predefinito, migliore è l'immagine. (Per ulteriori informazioni, vedere: È il tuo 401 (k) in pista? )

Gli sponsor aziendali possono e stanno migliorando la meccanica dei piani 401 (k). Il crescente utilizzo di fondi di target-date che investono in azioni, obbligazioni e disponibilità in contanti in base all'età dell'interessato e all'investimento orizzontale è una soluzione semplice per coloro che non vogliono scegliere investimenti. Per coloro che sono interessati a gestire attivamente i propri piani, le scelte di investimento si stanno espandendo e strumenti di pianificazione finanziaria e di consulenza crescono. Molte grandi aziende stanno anche sponsorizzando programmi di benessere finanziario che offrono servizi di pianificazione più estesi. ) La linea inferiore

I risparmiatori hanno bisogno di tutta l'aiuto che possono ottenere, anche se si tratta di un'offerta che può " rifiuti. Ecco perché il miglior miglioramento a 401 (k) s è la registrazione automatica. (Per ulteriori informazioni, vedere:

401 (k): una soluzione accidentale al problema pensionistico .)