Se siete finanziariamente preparati e fisicamente sani, il pensionamento può durare per decenni. Le varie fasi che compongono il tuo pensionamento hanno diverse spese e richiedono approcci distinti per il bilancio. Anche con un pensionamento più breve, passerai le stesse tappe, solo in un periodo di tempo condensato. Ecco cosa rappresentano quelle tappe e come gestire le vostre finanze di conseguenza.

Peri-Retirement (50 a 62)

Peri-pensionamento è la fase poco prima del pensionamento. Stai ancora lavorando, ma la pensione è in un futuro quasi abbastanza che stai finalmente ottenendo un quadro chiaro di ciò che il tuo uovo di nido, i redditi e le spese assomiglieranno. Stai anche avvicinando a capire cosa farai con le tue giornate una volta che sei libero di riempirle come ti piace. Quello che sembrava puramente teorico nella tua vita lavorativa comincia a sembrare reale. Abbiamo messo l'età di 62, l'età in cui la gente prima si qualifica per i pagamenti previdenziali ridotti. Ma potresti ritirarvi a 60 o continuare a lavorare oltre i 70 anni.

In questa fase, dovreste valutare quali saranno i vostri redditi e le spese probabili una volta che non sei più nella forza lavoro. Cosa otterrai da una pensione o dalla previdenza sociale? Qual è l'equilibrio nei tuoi piani di pensionamento, quali 401 (k) s, 403 (b) o IRA e quanto potrai ritirare comodamente ogni mese? Avrai già pagato la tua ipoteca e, se no, quanto ancora dovrai e per quanto tempo?

Potresti essere in una posizione abbastanza forte da valutare seriamente se puoi permettersi di andare presto in pensione. Il tuo datore di lavoro potrebbe ridimensionare e potrebbe essere considerato se accettare un buyout (vedere Dovresti accettare un'offerta di pensionamento anticipato?) - o essere costretto ad accettarne uno. Se si esegue un'attività familiare, è un buon momento per creare un piano di successione. E se non sei dove vuoi essere finanziariamente, è un buon momento per lavorare di più, cambiare posti di lavoro o attivamente perseguire una promozione in modo da poter guadagnare di più e risparmiare di più per il ritiro mentre si ha la possibilità. Per ulteriori informazioni, vedere 6 Tattiche di arresto posticipato in pensione a ritardo .

Peri-pensionamento è anche un buon momento per rivalutare le tue spese mensili e annuali e ridurre i costi che sono aumentati nel corso degli anni per eliminare qualsiasi spesa spreco e dare il tuo budget per la pensione qualche stanza di respirazione. Inoltre, a questo stadio (e, possibilmente, le fasi iniziali del tuo pensionamento), potresti comunque avere grandi spese come mettere i tuoi figli nel college, fare un anticipo in una casa o pagare un matrimonio. Infine, potresti voler sostituire le tue vacanze usuali con viaggi a luoghi che hai immaginato di spostarvi durante il pensionamento. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, leggere il paragrafo Peri-pensionamento: La transizione nuova vita .)

Primo pensionamento (da 62 a 70)

Alcune delle modifiche più alte del tuo bilancio si verificheranno al primo pensionamento. Non avrai più un salario fisso del tuo datore di lavoro, a meno che tu non ottieni una pensione. Avrai bisogno di un piano per gestire il tuo reddito durante la pensione, e dovrai decidere quando iniziare a rivendicare i vantaggi della previdenza sociale. Inoltre non avrai più un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Assicurati di pianificare come il tuo coniuge e le persone che ne dipendono riceveranno un'assicurazione sanitaria se sono sul tuo piano sanitario. Se tu o il tuo coniuge non saranno abbastanza vecchi per iscriversi a Medicare, dovrai vedere se sei qualificato per Medicaid o iscriverai a un piano di mercato.

Potresti anche acquistare un'assicurazione a lungo termine se non lo hai già (alcuni esperti consigliano di comprarlo nella tua metà degli anni '50 per ottenere la maggior scelta e le migliori tariffe). I premi ti eseguiranno parecchie migliaia di dollari all'anno, ma possono finire per essere un affare se trovate che avete bisogno di una casa di cura o di altre cure a lungo termine (vedere Qual è il momento migliore per ottenere un'assicurazione di lunga durata? >). Potresti essere tentato di andare in una spesa di spesa in questa fase iniziale del pensionamento: avrai un sacco di tempo libero e probabilmente sarai ancora sano e energico. In questa fase di luna di miele, si potrebbe desiderare di acquistare quella vettura sportiva che hai sempre immaginato di guidare, di prendersi una vacanza estesa in Europa, andare in scuola culinaria o prendere la vela. Con più libertà di viaggio, puoi acquistare una proprietà per le vacanze nel tuo posto preferito o una seconda casa in una zona soleggiata per sfuggire durante gli inverni rigidi. Trattenere: puoi saltare rapidamente i tuoi risparmi se tratti di entrare nel pensionamento come vincere la lotteria.

Un modo per gestire queste nuove spese è quello di prendere un lavoro a tempo parziale o stagionale, avviare un'attività che ti dà la flessibilità nelle tue ore e posizione, o lasciarsi indulgere per un po 'prima di saltare in una nuova carriera - quella non potresti mai entrare prima perché non pagava abbastanza. Guadagnare $ 35.000 all'anno non lo taglia quando hai bisogno di $ 70.000, ma una volta che ti sei ritirato, sembra meglio di non guadagnare nulla e adesso è più sulla soddisfazione personale.

. Potete anche bilanciare le attività costose che si desidera trascorrere del tempo con quelli poco costosi o gratuiti: volontariamente per addestrare cani di servizio, insegnare una classe di fotografia al tuo centro della comunità locale o escursioni guidate in bicicletta. Questo potrebbe essere il momento di muoversi da qualche parte più desiderabile ora che il tuo lavoro non ti lega più a una certa posizione. Ci saranno costi associati con i costi di transazione, così come i costi di transazione associati a vendere la tua casa. Avete mai sognato di ritirarsi in Ecuador, Francia o Monaco? A seconda del costo della vita in cui risiede attualmente rispetto a quello in cui si sta dirigendo, lo spostamento potrebbe essere un vantaggio per la tua situazione finanziaria - o un importante serraggio della cinghia. Medio pensionamento (dai 70 ai 80 anni)

Mediante la pensione centrale, riceverai benefici per la previdenza sociale (la più lunga si può tollerare i benefici - e ottenere pagamenti aumentati - è di 70 anni).All'età di 70 anni, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni minime necessarie da determinati tipi di conti pensionistici: la ripartizione dei profitti, i piani 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k) così come IRA tradizionali, SEP e SIMPLE (ma non Roth IRAs). Ora è un buon momento per riesaminare la tua allocazione degli asset se non sei in un investimento che fa questo per te, ad esempio un fondo di date target.

Oltre a ricevere più reddito in questa fase, potresti essere stanco di alcune delle attività di viaggio e di nuove attività che hai perseguito durante il pensionamento anticipato, in modo che le tue spese potrebbero diminuire. Potresti essere nell'umore di rimanere più a casa, o il tuo viaggio potrebbe essere incentrato su viaggi economici per visitare i tuoi nipoti. Con la fortuna, i tuoi figli sono affermati abbastanza nelle loro carriere che non si rivolgono più alla Banca di mamma e papà. Inoltre, probabilmente non si paga più per l'assicurazione sulla vita a lungo termine o l'assicurazione invalidità a lungo termine: queste politiche scadono normalmente quando si gira 65.

Avete creato un piano di volontà o di proprietà quando i tuoi figli erano giovani perché volevi per assicurarsi di essere curati se tu e il tuo coniuge sono morti simultaneamente in un incidente d'auto. Avete aggiornato questi documenti da allora? Mentre sei ancora sano e mentalmente capace, assicuratevi che il tuo piano immobiliare sia in ordine, affinché i vostri soldi e beni siano distribuiti nel modo desiderato dopo il passaggio. Dovresti anche dare a qualcuno un potere finanziario che ti farà scattare se non sei in grado di gestire il tuo denaro e il tuo potere di assistenza sanitaria nel caso tu abbia bisogno di qualcun altro per prendere le tue decisioni mediche.

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Retirement tardivo (80 e più) In caso di ritardato pensionamento, è possibile che i costi sanitari siano elevati per trattare un condizioni croniche o malattie acute. La spesa medica tende ad essere più alta negli ultimi anni di vita. Medicare coprirà alcune delle tue spese, ma avrai comunque costi di out-of-pocket per copayments, deductibles, coinsurance e / o prescrizioni. Potreste avere nuove spese se decidete di trasferirvi in ​​un impianto di vita indipendente o assistito o se la tua salute significa che è necessario spostarsi in una casa di cura o affittare un aiutante sanitario a casa. (Per la lettura relativa, vedere Come scegliere la casa di cura giusta

.) Se si dispone di un'assicurazione a lungo termine per la cura, ridurrà l'onere di qualsiasi biglietteria ausiliaria per la casa o la casa. A parte un possibile aumento dei costi sanitari, le tue altre spese saranno simili in ritardo di pensionamento a quello che erano in pensione a metà a meno che tu non fare un grande cambiamento, come spostare.

Vuoi rivedere il tuo uovo di nido e decidere se dovresti ritirare i soldi ad un tasso più veloce o più lento. Se stai correndo in contanti e tu ancora vivi a casa tua, puoi considerare un'ipoteca inversa come fonte di fondi. (Imparate quando un'ipoteca inversa è una buona idea o una cattiva idea e come proteggere il coniuge dal perdere la casa.) Guardando a quello che hai lasciato, dovrai pensare a quello che vuoi spendere durante la tua vita e cosa tu vogliono lasciare agli altri.Assicurati che siano in possesso di ogni eredità caritatevole. (Vedere Scelta della migliore rendita del beneficenza .)

La linea inferiore La pensione è sia un evento che un processo. In un caso migliore, i risparmi dovranno durare tre o più decenni. Le spese a ogni stato di pensionamento sono associate a come scegliete di trascorrere il tuo tempo, dove decidete di vivere e come la tua salute è in piedi. Se prendi in considerazione questi fattori e valuta come cambieranno durante la tua pensione, puoi budgetare di conseguenza. In ogni fase, trascorrere il tempo per crunch i numeri e redigere quei budget: è il modo migliore per capire dove sei e cosa fare. Questo potrebbe essere il momento di esaminare le

4 migliori applicazioni per monitorare i tuoi soldi per la pensione

. Perché non lasciare che la tecnologia aiuti?

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