Chi ha pensato all'idea di un fondo di emergenza aveva buone intenzioni. L'idea dietro il fondo è che la gente dovrebbe mantenere un risparmio di sei mesi ad un anno di spese a portata di mano per incontrare improvvisi urti nella strada, come un licenziamento o un problema medico. I fondi di emergenza sono un elemento fondamentale della finanza personale, con alcuni esperti che privilegiano di loro di pagare il debito ad alto interesse (vedi anche: risparmio vs pagare debito .)

Infatti, i fondi di emergenza sono talmente sacrosanti in alcuni ambienti di pianificazione finanziaria che anche le emergenze non sono considerate abbastanza importanti per toccare il fondo di emergenza. Articoli come "sostituisce la tua trasmissione

davvero un'emergenza? "E" Mio marito ha perso il suo lavoro ma non tocchiamo il nostro fondo di emergenza! "Sono comuni su Internet. La vera domanda è se le persone che stanno gestendo il proprio denaro in modo responsabile dovrebbero anche preoccuparsi di fondi di emergenza.

Non c'è bisogno di fondi di emergenza

Una persona disciplinata dal punto di vista finanziario che vive al di sotto dei loro mezzi non necessita di un fondo di emergenza. Immagina una persona finanziaria responsabile senza debito e che vive sull'80% del proprio reddito. Quanto il credito è a disposizione di una determinata persona in un dato momento varia, ma per i responsabili fiscali con credibilità probabilmente buona, sarebbe probabilmente sufficiente per coprire la maggior parte dei disastri personali. Sfruttando i cicli della carta di credito e riducendo le spese, il debito non deve essere portato su carte di credito o dovuto interessi a lungo termine. (Vedi anche: Gestione crediti e debiti: carte di credito.)

In caso di perdita di posti di lavoro, tuttavia, il mantenimento di un fondo di emergenza può offrire la pace della mente. In un bilancio perfetto, il rimborso del debito e il risparmio rappresentano il 25% del reddito di una persona. Le grandi categorie sono alloggi (35%) e vita (25%). In caso di perdita di posti di lavoro, è realistico smettere di risparmiare, lasciando solo il 75% del bilancio da coprire dalle prestazioni di disoccupazione. Mentre la disoccupazione non paga il 75% del reddito di una persona, non commutare a lavorare e ridurre le spese quotidiane può contribuire a coprire il divario.

Il costo dell'opportunità è troppo alto

La cosa migliore di non avere un fondo di emergenza è sopprimere il costo di opportunità associato al mantenimento di un enorme mucchio di denaro. Un fondo di emergenza può fornire la pace della mente, ma usando i soldi per rimborsare il debito letteralmente paga. Una persona disciplinata finanziariamente non significa necessariamente una persona debitrice. Il debito medio della carta di credito in America è di circa $ 5,600 e con un tasso di interesse di almeno il 13%, che arriva a 728 dollari in interessi di interesse medio ogni anno. Un fondo di emergenza di $ 10.000 non guadagna niente vicino a questo (vedi anche:

Voglio investire il mio fondo di emergenza per guadagnare interesse .) Anche per i finanziariamente disciplinati che non hanno debito con carta di credito, il costo perduto di opportunità di possesso di cassa è ancora presente, sebbene non altrettanto alto né sicuro. L'anno scorso l'S & P 500 è aumentato dell'11%, il che significa che per ogni $ 10.000 in fondi di fondi di emergenza in banca a un tasso di interesse del 1%, una persona ha perso $ 1 000 in ritorni.

Detto questo, non c'è garanzia che qualsiasi investimento azionario non perderà i soldi in un determinato anno. In caso di recessione, una persona potrebbe perdere il proprio lavoro e un grosso pezzo di fondi di emergenza investiti sul mercato, che è una possibilità molto importante da considerare. Questa è una preoccupazione valida. E 'una delle ragioni che i pianificatori finanziari professionisti esperti hanno da tempo consigliato che gli investitori mantengano i loro fondi di emergenza fuori dal mercato.

Ancora una volta, sembra sciocco non avere beni liquidi in caso di emergenza, ma se un investitore ha accesso a un sacco di credito, c'è molto spazio per trovare denaro prima che sia previsto un disegno di legge. In una situazione in cui una persona non può permettersi di pagare una carta di credito alla fine di un ciclo e desidera evitare grandi commissioni di interesse, può rimborsare la carta vendendo un investimento.

La linea di fondo

Gli investitori aggressivi dovrebbero evitare i fondi di emergenza a causa dei loro elevati costi di opportunità. In un mondo con credito e investimenti immediatamente disponibili che possono essere liquidati entro pochi giorni, non è necessario mantenere migliaia di dollari legati solo in caso di perdita di lavoro o di emergenza.