Parliamo di pianificazione di emergenze - specificamente, emergenze finanziarie. Sai come pagherebbe il conto se hai perso il posto di lavoro, hai avuto una crisi sanitaria o addirittura hai bisogno di una grande riparazione di auto? Avete l'assicurazione e il risparmio necessario per farti passare attraverso tempi difficili? Avete un fondo di emergenza?

La creazione del tuo piano finanziario annuale è un buon momento per controllare i tuoi risparmi per le emergenze. Molte persone sono corte e non vuoi essere uno di loro.

Secondo un rapporto pubblicato a maggio dalla Federal Reserve che ha chiesto il benessere economico degli americani nel 2015, il 18% degli americani ha vissuto una difficoltà finanziaria lo scorso anno, e quasi la metà di quel gruppo non avevano le risorse finanziarie per gestirlo. Di conseguenza, le persone hanno saltato i trattamenti medici di cui hanno bisogno, sono andati in debito o pagato fondi di pensionamento se non hanno avuto i risparmi di emergenza per coprire la loro sfortuna.

Solo circa la metà degli americani ha abbastanza risparmio di emergenza per coprire spese di tre mesi, che contribuirebbe a compensare un breve periodo di disoccupazione, disabilità o malattie gravi; l'altra metà potrebbe dover vendere beni o prendere in prestito da amici o familiari per far sì che gli estremi si riuniscano. Ancora peggio, solo il 54% degli americani potrebbe gestire una spesa di emergenza di $ 400 con denaro contante o il denaro nel loro conto di controllo o di risparmio. Non è sorprendente che le famiglie con redditi più elevati siano più probabili in grado di gestire una simile spesa, ma il 38% delle famiglie che guadagnano da $ 40.000 a $ 100.000 e il 19% delle famiglie guadagnano più di $ 100.000 dicono di non averlo $ 400 a portata di mano.

Secondo una pubblicazione del 2015 da Pew Charitable Trust sulle risorse che le famiglie devono affrontare le emergenze finanziarie, un terzo delle famiglie americane non ha alcun risparmio e il 10% delle famiglie guadagna $ 100.000 o più anche un anno li manca. Inoltre, Pew ha scoperto che la tipica famiglia non ha abbastanza risparmi liquidi per coprire un mese di reddito perse e poco più di un quarto delle famiglie potrebbe sostituire una settimana di reddito. Anche le famiglie guadagnavano più di $ 85.000 potrebbero sostituire solo 40 giorni di reddito persi.

Se la maggior parte di noi non ha il cuscino finanziario che abbiamo bisogno, cosa possiamo fare per aumentare la nostra sicurezza finanziaria? Due reti di sicurezza che possono aiutarci a essere più autosufficienti, anche di fronte a disgrazie, stanno costruendo un fondo di emergenza e ottenendo un'assicurazione di reddito per disabilità.

Emergency Fund: Quanto dovresti salvare?

Probabilmente hai sentito parlare di consapevolezza che dovresti risparmiare tre o sei mesi di spese in caso di emergenza. Ma quanto hai veramente bisogno e perché? Quello che basta dipende dalla situazione di ciascun individuo o della famiglia, secondo Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite e delle attività di Phoenix con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per l'insediamento del debito dei consumatori, lo shopping dei mutui e i prestiti personali."Pensate al livello di spesa che ti farà correre a una carta di credito", dice. "È una fattura di riparazione auto per $ 250? Una fattura medica per $ 500? Quella è l'importo da cominciare. Avere almeno quello disponibile e costruire gradualmente verso sei o più mesi di spese di soggiorno. "

Sei mesi di spese di soggiorno potrebbero essere un obiettivo più raggiungibile di quanto si pensi. Non è sei mesi di stipendio, o addirittura di sei mesi di quanto normalmente vivi, Gallegos spiega: "È l'importo da coprire solo per gli essenziali. "Devi solo essere in grado di coprire le spese fondamentali quali l'alloggio, il cibo, l'assicurazione, l'assistenza sanitaria, i servizi pubblici, i trasporti ei pagamenti minimi sul tuo debito, non i lussi come le vacanze, i vestiti nuovi o i pasti del ristorante.

Potresti volere avere più o meno il tuo fondo di emergenza a seconda di come è stabile il tuo reddito. Se tu e il tuo coniuge lavorate per aziende diverse in settori diversi, hai meno probabilità di perdere l'intero reddito familiare in una volta, anche se può accadere. Inoltre, un coniuge potrebbe essere licenziato e l'altro potrebbe ammalarsi. Se sei un freelancer con un reddito irregolare, potresti volere un fondo di emergenza più grande per aiutarti a salire in alto e in basso, oppure potresti sentirti a suo agio con un fondo di emergenza più piccolo perché hai più clienti e che probabilmente avrai sempre qualche reddito entrando, a meno che, di nuovo, non venga colpito con una grave malattia o lesioni e non può funzionare affatto. Se si lavora in un'industria volatile con licenziamenti frequenti, è un altro motivo per avere un fondo di emergenza più grande.

I risparmi di emergenza riguardano ciò che puoi realmente risparmiare, quale importo ti fa sentire sicuri e quali altri obiettivi finanziari hai. Potresti voler fermare a tre mesi di risparmio se hai debiti ad alto interesse per pagare, quindi creare un fondo di emergenza più grande una volta che sei debito libero.

Anche tu non vuoi avere tanto denaro in un risparmio di emergenza che stai portando via da obiettivi come il risparmio per la pensione. Poiché i risparmi di emergenza devono essere altamente liquidi, è necessario mantenere tali soldi in un conto di risparmio, dove probabilmente non ha nemmeno guadagnato abbastanza interesse per tenere il passo con l'inflazione. Se si dispone di due anni di spese di soggiorno in un conto di risparmio, si potrebbe essere meglio tagliare tale importo a un anno e mettere la metà in un conto pensionistico a vantaggio di imposta, come un Roth IRA, dove è possibile investirlo in fondi scambiati o fondi indice e guadagnare abbastanza redditi per aumentare i vostri soldi nel tempo.

Anche se hai un'emergenza che dura più di 12 mesi, è improbabile che tu abbia molto denaro in una sola volta. Se hai un fondo di emergenza di dodici mesi e scopri che sei ancora disoccupato dopo nove mesi, puoi iniziare a pianificare di toccare altre attività se non riesci a trovare un nuovo lavoro presto, ad esempio il ritiro dei contributi del tuo Roth IRA. (Per ulteriori informazioni, vedere

Perché avete assolutamente bisogno di un Fondo d'Emergenza

e

Come utilizzare il tuo Roth IRA come un Fondo d'Emergenza

.) Assicurazione dei redditi da invalidità: cosa copre e come Get It Perché avresti bisogno di un'assicurazione invalidità se sei perfettamente sano e coraggioso?L'Administration of Social Security (SSA) stima che più di un quarto di 20 anni diventerà disabile prima di raggiungere l'età di pensionamento. A causa dell'elevato rischio di divenire disabili e delle conseguenze devastanti dell'essere senza reddito per mesi, se non anni dopo, l'assicurazione invalidità è un acquisto intelligente. L'assicurazione a disabilità a breve termine è progettata per coprire una disabilità che dura sei mesi o meno, mentre l'assicurazione a lungo termine per la disabilità è progettata per coprire quella che dura fino a quando sei disabilitato, fino a raggiungere l'età di pensionamento. Questa assicurazione sostituirà una percentuale del reddito fino a quando non riesci a lavorare di nuovo. Alcune politiche ti coprono se non puoi lavorare nella tua occupazione, mentre altri ti coprono solo se non puoi lavorare in nessuna linea di lavoro. Molte persone hanno un'assicurazione di reddito per disabilità attraverso i loro datori di lavoro; altri hanno politiche individuali. È anche possibile avere entrambi. Nel 2014, il 39% dei lavoratori aveva un'assicurazione a lungo termine di invalidità, mentre il 33% aveva la varietà a lungo termine, secondo l'U. S. Bureau of Labor Statistics. La maggior parte dei lavoratori che hanno accesso all'assicurazione di invalidità attraverso il lavoro partecipa, perché il loro datore di lavoro paga per esso.

Un'altra fonte di reddito da invalidità è la SSA. Per qualificarsi, dovrai aver pagato le tasse di sicurezza sociale attraverso il lavoro. L'SSA utilizza una definizione rigorosa della disabilità: "Una persona è disabile … se non può lavorare a causa di una grave condizione medica durata o che dovrebbe durare almeno un anno o causare la morte. La condizione medica della persona deve impedirgli di fare il lavoro che ha fatto in passato e deve impedire alla persona di adattarsi ad altri lavori. "

Se sei qualificato per il reddito da invalidità sociale (SSDI), l'importo che ricevi probabilmente non sarà sufficiente a coprire le spese, soprattutto se, se sei disabile, probabilmente hai maggiori spese mediche di qualcuno che non lo è. Il pagamento medio mensile di prestazioni di invalidità all'inizio di 2016 era solo $ 1, 166, che l'SSA ammette è appena sufficiente a rimanere al di sopra del livello di povertà 2015.

Oltre al fatto che i benefici di SSDI sarebbero probabilmente insufficienti a mantenere il tenore di vita di cui siete abituati e difficilmente qualificabili, ci sono altri motivi per cui si potrebbe desiderare di portare la propria disabilità assicurazione del reddito, anche se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o qualifica per SSDI. "Se si acquista la propria assicurazione invalidità individuale, allora è il tuo, e tu possiedi e ottenirai per mantenerlo. Se lasci il tuo datore di lavoro, perderai la tua politica di DI, a meno che non ci sia alcuna disposizione per convertire, e normalmente costa di più ", afferma Richard P. Sabo, pianificatore finanziario con RPS Financial Solutions a Gibsonia, Pa." Inoltre, se si acquista il proprio e paga i premi, i vantaggi sono esenti da imposta quando li ricevi. Se il tuo datore di lavoro paga i premi per te, allora [i benefici] sono imponibili quando li ricevi. “

Dovresti richiedere l'assicurazione invalidità al più presto se non si dispone già di questa copertura essenziale (vedere

Scelta della migliore assicurazione invalidità

).Non sai mai quando potresti diventare disabile, ei premi sono più economici, più giovani e più sani. Se sei in una linea di lavoro ad alto rischio, l'assicurazione invalidità è molto importante, poiché hai una probabilità superiore alla media di essere disabilitato.

Per acquistare l'assicurazione invalidità, dovrai guardare oltre le compagnie di assicurazione che potresti avere familiarità con le tue politiche di auto o di casa; queste società di solito non lo vendono. Invece, lo troverai offerto dalle stesse aziende che vendono assicurazioni sulla vita, come MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha e Mutual Northwestern. (Per ulteriori informazioni, vedere

La politica di assicurazione invalidità: ora in inglese e Introduzione all'assicurazione: assicurazione invalidità

.)

La linea inferiore le emergenze finanziarie - ottenendo licenziamenti o non essere in grado di lavorare - è necessario un fondo di emergenza e un'assicurazione di reddito per disabilità. Un fondo di emergenza è anche una grande fonte di protezione contro minuscole emergenze finanziarie, come le fatture impreviste; vi aiuterà a tenerti fuori dal debito e impedirti di spendere soldi su interesse che preferisci mettere verso altri obiettivi finanziari. La pianificazione annuale è anche un buon momento per assicurarsi di avere un procuratore finanziario e medico in atto. Potere di avvocato: hai bisogno di uno? spiega i dettagli.

Se sei estremamente fortunato, lo farai attraverso i tuoi anni lavorativi senza mai perdere il tuo lavoro o divertire. Tuttavia, la maggior parte delle persone probabilmente sperimenta uno di questi eventi almeno una volta. Un fondo di emergenza e un'assicurazione di invalidità ti aiuterà a mettere le estremità soddisfatte e mantenere il vostro livello di stress sotto controllo, anche quando la disgrazia colpisce.