Gli esperti di credito sono pronti a sottolineare che, pur avendo troppe carte di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, non è necessariamente il numero di carte di credito che porti. Ciò che conta di più è come gestirli e le circostanze in cui li ottieni. Il punteggio di credito è confuso e ci sono diversi fattori da considerare per determinare il numero ottimale di carte che si dovrebbe portare. Comprendere come viene calcolato il tuo punteggio di credito è la chiave per determinare se stai portando troppe o poche carte di credito.

I cinque fattori di punteggio di credito

Cronologia dei pagamenti - 35%: il più grande fattore di punteggio è la tua cronologia dei pagamenti. Anche se questo è costituito da tutti i pagamenti di credito da tutto il tuo debito, i tuoi pagamenti con carta di credito sono la variabile più grande. La gestione di più carte di credito può essere difficile da gestire da mese a mese. Le società di carte di credito sono il minimo perdonante per i pagamenti ritardati e sono rapidi per segnalarli alle agenzie di credito se sono ancora un giorno in ritardo.

Rapporto limite di credito / credito - 30%: Utilizzato anche come credito, questo rapporto misura il debito in essere sulle carte di credito in relazione al credito disponibile. Il rapporto guasta il punteggio se supera il 30%. Avere più carte di credito può effettivamente migliorare il tuo punteggio perché forniscono più credito disponibile. Tuttavia, può anche danneggiare il tuo punteggio se il tuo debito totale non eccede il 30% del tuo credito disponibile.

Lunghezza della storia di credito - 15%: in questo caso le persone con più carte di credito possono entrare nei guai. Costruire una storia responsabile dei pagamenti on-time migliora il tuo punteggio nel tempo. Le persone con ottimi punteggi di credito hanno un'età media di 11 anni per tutte le loro carte, con la carta più vecchia di 25 anni. Se la tua storia di credito è breve, aggiungendo troppe nuove carte può continuare a trascinare l'età media dei tuoi conti di credito, che può trascinare il tuo punteggio di credito.

Nuovo credito - 10%: ogni volta che si aggiunge un nuovo account di credito, può causare il tuo punteggio di credito a cadere alcune volte. La prima volta è quando il creditore esegue un'inchiesta sul tuo rapporto di credito. La seconda volta è quando l'account è effettivamente aperto. Troppe domande e troppi nuovi conti aperti in breve tempo sono bandiere rosse per le agenzie di credito a causa dell'aumento del rischio di credito.

Tipo di credito - 10%: gli agenti di credito amano vedere come gestire il debito attraverso diversi tipi di account di credito. Se tutti i tuoi account sono di un tipo, come carte di credito, potrebbe danneggiare il tuo punteggio. Il portafoglio crediti dovrebbe essere costituito da un mix di carte di credito, conti commerciali, prestiti a rate, prestiti auto o ipoteca.

Il numero di carte dovrebbe adattarsi alle tue circostanze

Se sei un utente della carta di credito di novizio, concentri sulla creazione di una storia di credito con una o due carte e sul pagamento del saldo in pieno ogni mese. Se hai utilizzato carte di credito per diversi anni, potrebbe essere utile aggiungere una carta per ottenere un tasso di interesse più basso o trasferire un saldo su una carta a tasso zero, ma devi concentrarsi sul mantenimento del tuo debito-credito rapporto inferiore al 30%. Aggiunta di carte di credito a scopi specifici, come un buon programma di ricompense o per ottenere una migliore assicurazione di viaggio, può anche avere senso se non vengono aggiunti in un breve periodo di tempo.

Se pensi di avere troppe carte, la cosa peggiore che puoi fare è avviare la chiusura di alcuni account senza considerare l'impatto sul tuo punteggio di credito. Chiudere le carte di credito non può mai aiutare il tuo punteggio. Se chiudi le carte di credito più vecchie, può abbreviare la tua storia di credito, che può danneggiare il tuo punteggio. La tua cronologia dei pagamenti in un account chiuso cade al di fuori del tuo rapporto, il che può anche danneggiare il tuo punteggio. Riduce anche il tuo credito disponibile, che può danneggiare il tuo rapporto debito-credito se hai dei saldi in sospeso. È meglio lasciare aperti i conti della carta di credito e metterli in ghiaccio.