Alcuni obblighi finanziari sono riportati mensilmente agli uffici di credito e altri non lo sono. Carte di credito, mutui e altri prestiti sono riportati mensilmente. Ogni mese i pagamenti in tempo reale aumentano il punteggio di credito del consumatore. Il disegno di legge della TV via cavo, il disegno di legge, la bolletta del telefono delle cellule e la bolletta telefonica fissa non sono stati storicamente segnalati a meno che non siano delinquenti e nelle collezioni, nel qual caso l'effetto negativo sul credito è grave. Sta per cambiare.

Un nuovo modello di punteggio FICO, che verrà pubblicato all'inizio di aprile 2015, avrà in considerazione dati di pagamento alternativi. Ciò significa bollette per cavi, bollette, bollette per cellulari e altri obblighi finanziari che non sono stati segnalati in precedenza, a meno che il delinquente non venga considerato nei punteggi FICO dei consumatori.

Questa è una grande novità per chi paga le proprie fatture e gestisce i propri soldi in modo responsabile, ma ha pochi o nessun prodotto di credito nei loro file (vedere Ho bisogno di una carta di credito per costruire il mio credito? Ma significa anche che il pagamento delle fatture in tempo è ormai più importante che mai.

Cosa significa un pagamento?

La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante per un punteggio di credito. Un punteggio FICO - il punteggio di credito più diffuso, sviluppato da Fair Isaac Corporation - è composto da:

Cronologia dei pagamenti (35%)

• Utilizzo del credito (30%)
• Età dell'account (15% > VantageScore - un modello di punteggio di credito sviluppato dalle tre principali agenzie di reporting del credito per competere con FICO - si basa su criteri analoghi:
• (10%)
• Età e tipo di credito

Utilizzo del credito

Dimensioni dei saldi

• Richieste / nuovi conti
• Quantità di credito disponibile
• VantageScore è opaco quando si tratta del peso esatto assegnato a ciascuna categoria, ma non ci sia confusione sull'importanza di pagare le fatture in tempo. La cronologia dei pagamenti di un consumatore è il fattore
• solo
• individuato come "estremamente influente ".
• Tardivi pagamenti e credito

Tutti i creditori vogliono sapere che un debitore pagherà il suo debito come convenuto. Utilizzano rapporti di credito e punteggi di credito in un backwards-loo re modo di valutare quanto di un rischio che un consumatore pone. Se un consumatore ha stabilito un modello di pagamento di tutte le fatture in tempo, viene considerato un utente responsabile del credito e non può causare grandi perdite finanziarie al creditore. Avere una storia di ritardi di pagamento, d'altra parte, segnala l'inaffidabilità, l'instabilità finanziaria e un maggiore rischio finanziario. Le conseguenze dei ritardi di pagamento si aggravano in termini di gravità, poiché il conto diventa sempre più delinquente. Il rapporto di credito del consumatore mostra la cronologia dei pagamenti con gradi di ritardo: in tempo, 30 giorni in ritardo, 60 giorni in ritardo, 90 giorni in ritardo, 120 giorni in ritardo.Ogni grado di ritardo provoca un danno incrementale maggiore del punteggio di credito rispetto al precedente grado. Possono apparire anche la raccolta, il rimborso, l'addebito, il fallimento e altre notazioni che comportano la mancata esecuzione di un obbligo finanziario, e questi provocano un maggiore colpo al punteggio del consumatore rispetto ai ritardi di pagamento. Prima dell'annuncio di FICO, non è chiaro come i dati di pagamento alternativi appaiano sul rapporto di credito di un consumatore.

Quanto dura i pagamenti in ritardo?

I rapporti di credito rivelano la cronologia dei pagamenti in tutti gli account (aperti o chiusi), ma l'impatto dei pagamenti ritardati sul punteggio di credito del consumatore diminuisce nel tempo. I pagamenti ritardati e multipli causano un maggior danno al punteggio di credito del consumatore rispetto a un singolo pagamento ritardato che è scomparso dalla memoria.

VantageScore spiega inoltre che il maggior danno è il punteggio di credito del consumatore nel primo mese dopo la segnalazione del ritardo di pagamento. Quindi l'impatto diminuisce per circa due anni, quando cessa di avere molto effetto sul punteggio di credito (anche se il ritardo di pagamento rimane nel file del consumatore per sette anni)

È importante notare qui che, non essere segnalato fino a quando non è seriamente delinquente (e nelle collezioni), l'impatto sarà maggiore di quello di un singolo pagamento tardivo di 30 giorni su un conto riportato mensilmente.

Per ulteriori informazioni sull'obiettivo che hai di targeting, vedere

Che cosa è un buon punteggio di credito?

La linea inferiore

I ritardati pagamenti, ora più che mai, comporteranno conseguenze negative per una posizione di credito del consumatore. Inoltre, molti fornitori di servizi, inclusi quelli che forniscono la TV via cavo, impongono una tassa ritardata immediatamente quando il pagamento non viene ricevuto alla data di scadenza. Il passo successivo è quello di minacciare e quindi imporre una sospensione di servizio. Quando il conto è in arretrati seri, di solito intorno al marchio di 90 giorni, è ufficialmente contrassegnato per la raccolta e segnalato al file di credito del consumatore e il processo di ricostruzione del credito deve iniziare seriamente (vedere

Migliori modi per risolvere il problema Punteggio di credito ).

Se il problema principale è che non si dispone ancora di una storia di credito, vedere

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