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Quando si pianifica la pensione, molte persone ricadono sui piani pensionistici qualificati offerti dai loro datori di lavoro, tipicamente un 401 (k). Mentre tutti i piani di pensionamento hanno vantaggi, non c'è motivo di non raddoppiare il risparmio di vecchiaia aprendo un Dispositivo di pensionamento individuale che ti permetterà di contribuire fondi al tuo pensionamento al di là di quanto consentito dal piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Un'IRA è un ottimo modo per aumentare la quantità totale dei tuoi risparmi, pur mantenendo un livello di autonomia e di controllo degli investimenti non trovato con molti piani creati dai datori di lavoro.

Ci sono molti vantaggi per avere un'IRA, anche se il primo dei loro è che un IRA ti permette di risparmiare altri $ 5, 500 all'anno per la pensione. Per coloro che hanno più di 50 anni, un pagamento di recupero di $ 1 000 è consentito al di sopra di tale limite. Come un tradizionali 401 (k), i fondi sono contribuiti con dollari pre-fiscali, il che significa che l'imposta sul reddito deve essere pagata sui fondi al loro ritiro. Tuttavia, è anche possibile aprire un Roth IRA e contribuire dollari post-fiscali, il che significa che i fondi possono essere ritirati senza pagare ulteriori imposta sul reddito dopo il pensionamento. Questa può essere una tattica di risparmio particolarmente utile per coloro che prevedono di essere in una più alta impostazione fiscale in pensione che durante i loro anni lavorativi.

Mentre tutte le distribuzioni prese prima dell'età di 59 anni sono soggette all'imposta aggiuntiva del 10%, ci sono una serie di situazioni in cui un titolare del conto può evitare questa tassa se i fondi vengono utilizzati per specifici le spese. Due degli scenari più utili sono quelli relativi all'educazione e alle spese mediche. È possibile utilizzare fondi pensionistici da un tradizionale o Roth IRA per coprire le spese mediche che superano il 10% del reddito lordo rettificato. Questo è ridotto al 7,5% se tu o il tuo coniuge sono più di 65 anni, anche se questa eccezione speciale è consentita solo il 31 dicembre 2016. Inoltre, i fondi IRA possono essere utilizzati per coprire spese di istruzione qualificate, acquistare , costruire o ricostruire la tua prima casa, o coprire i pagamenti per l'assicurazione medica mentre sono disoccupati. Sebbene le distribuzioni provenienti da un IRA tradizionale siano ancora soggette a imposta sul reddito, l'imposta supplementare del 10% viene esclusa nei suddetti casi purché la distribuzione non superi le spese qualificate.

Prendendo le distribuzioni IRA come pagamenti di rendita prima della pensione è un altro vantaggio non offerto da un 401 (k) o altri piani di risparmio pensionistico. Se prendi una serie di "pagamenti sostanzialmente uguali" destinati a diffondere la distribuzione completa nel corso della vostra aspettativa di vita, o l'aspettativa di vita combinata di voi e del tuo beneficiario, puoi prelevare fondi da un'IRA prima dell'età di 59 anni. 5 senza incorrere in un'ulteriore imposta del 10%.Esistono tre metodi per determinare l'importo necessario: la distribuzione minima richiesta, l'ammortamento fisso e la annuitizzazione fissa. Si consiglia la consultazione con il tuo contabile o un altro professionista della finanza licenziata per determinare quale metodo è più adatto alle tue esigenze.

Sebbene un piano di risparmio di pensione sia migliore di nessuno, un'IRA è un ottimo modo per aumentare i tuoi risparmi senza influire sull'ammontare di cui avete diritto a contribuire al tuo sponsor 401 (k), 408 (k), 403 (b ) o altro piano qualificato.