Sembra che ogni giorno c'è un nuovo pezzo nella stampa finanziaria riguardo al "nuovo pensionamento" o ad un argomento simile. Per quanto odio le etichette della stampa, come Baby Boomer devo accettare che il pensionamento per la mia generazione è diverso da quello precedente.

In primo luogo, le aspettative di vita sono in aumento. In secondo luogo, rimaniamo attivi più a lungo. In terzo luogo, i costi medici per i pensionati continuano ad aumentare. Ultimo ma non meno importante, da molti conti, c'è una crisi di risparmio di pensione nell'U. S. La navigazione di un pensionamento di successo richiede una pianificazione molto di più di quella che in passato. E i consulenti finanziari sono in una posizione unica per aiutare i loro clienti a navigare nelle acque talvolta ingannevoli di pensionamento. (Per la lettura relativa, vedere: Stati meno carini per ritirarsi. )

L'impatto della vita più lunga

Le aspettative di vita più lunghe hanno messo un ulteriore accento sulle uova di nidi del pensionato. Questa è una semplice matematica. Per i clienti che dipendono in larga misura da account di investimento come un IRA, un investimento 401 (k) e imponibili, ciò significa che dovranno accumulare una somma maggiore per finanziare un pensionamento più lungo e potrebbe essere necessario investire un po 'più in modo aggressivo di quanto potrebbe essere previsto per un pensionato.

La buona notizia è che il concetto di pensionamento graduale sta diventando sempre più prevalente. Per i tuoi clienti, questo può significare ridimensionare il lavoro in modo graduale prima della completa pensionazione, lavorando in una carriera a loro scelta e in alcuni casi avviando una nuova attività. La generazione di una parte del reddito guadagnato prima del pensionamento può contribuire a rendere più lungo l'uovo del nido del tuo cliente. Questo rappresenta denaro che non verrà ritirato dai conti del cliente che possono rimanere investiti per un'ulteriore crescita.

Le aspettative di vita più lunghe rendono ancora più critica la pianificazione finanziaria prima del pensionamento e durante il pensionamento. Idealmente questo processo inizia un certo numero di anni prima delle date di pensionamento dei clienti. Quanto dovranno accumulare per pensionamento? Sono in pista? Come affrontare i costi di assistenza sanitaria in aumento? Potranno superare i loro risparmi di pensionamento?

La pianificazione pre-pensionamento può aiutare i tuoi clienti a individuare eventuali lacune che hanno finanziariamente e consentire loro di fare delle regolazioni. Devono risparmiare di più? Devono ridimensionare il loro stile di vita previsto? Quale impatto funzionerà per alcuni anni in pensione sono sulla loro situazione? Quando e come devono presentarsi per la sicurezza sociale? ) Alcune altre considerazioni di pianificazione includono:

A seconda di quali stime credi, c'è qualche preoccupazione per cui la previdenza sociale non può essere (per maggiori informazioni:

• Gli Stati peggiori per le tasse durante il pensionamento. disponibili, in tutto o a un livello ridotto, per quelli attualmente più giovani di circa 55 anni.La pianificazione di questi clienti dovrebbe tener conto di questa possibilità.
• Un componente chiave è identificare tutte le potenziali fonti di reddito da pensione per i clienti, compresi i loro conti di pensione, gli investimenti imponibili, gli interessi in un'impresa, le pensioni e la sicurezza sociale e altri. Se ci sono misure da adottare per garantire che alcune di queste fonti - come i vecchi conti pensionistici - siano ancora validi, dovrebbero essere prese presto.

Lavorare in pensione

Lavorare durante la pensione può essere mentalmente e finanziariamente terapeutico. Molte persone sono ancora attive e non solo vogliono giocare a golf o andare a pescare ogni giorno. Anche l'interazione con altre persone è un vantaggio fondamentale. Guadagnare tutto o parte del flusso di cassa necessari durante il pensionamento anche per qualche anno può fare una grande differenza tra un pensionato preoccuparsi di esaurirsi di denaro contro consentendo loro uova di nido di potenzialmente crescere e durare un po 'più a lungo.

Questo può anche consentire ai clienti che potrebbero aver bisogno di prendere la Previdenza Sociale in età avanzata 62 per riportarlo alla loro età di pensionamento totale di 66 (67 se nati nel 1960 o successivamente) e forse all'età di 70 anni. Ritardare la previdenza sociale offre l'opportunità di raccogliere un maggior beneficio inizialmente e durante tutta la loro vita, poiché gli aumenti di costo di vita sono ora basati su una maggior quantità iniziale di prestazioni.

Pianificazione della sicurezza sociale

Quando richiedere la previdenza sociale è una domanda fondamentale per i tuoi clienti. Come accennato in precedenza, l'attesa aumenterà il beneficio. La differenza tra la richiesta di un beneficio all'età di 62 anni e l'età 66 è di circa il 30%, mentre in attesa fino a quando l'età 70 aggiunge circa un altro 32%. Inoltre, per le coppie sposate, ci sono alcune strategie che affermano che possono aumentare i loro benefici combinati. ) Molti pensionati futuri si preoccupano del fatto che la previdenza sociale non sarà presente per loro o fornirà un vantaggio ridotto. Abbiamo visto minori aumenti di costo degli aumenti negli ultimi anni con il basso tasso di inflazione del paese, ma alcuni dicono che questi incrementi sono ancora inferiori a quelli che dovrebbero essere data dall'inflazione attuale. Questa è un'area in cui un consulente finanziario esperto può aggiungere valore.

Un'altra considerazione del pensionamento è il costo della sanità. Gli aumenti generali dei costi medici da soli sono abbastanza per mettere un ceppo su qualsiasi pensionato del bilancio. A ciò si aggiungono gli aumenti spettacolari di alcuni costi di droga prescritta e sono certo che i costi sanitari pensionati continueranno a consumare una parte sempre crescente di molti budget dei pensionati. Compresi i premi Medicare, il costo dei farmaci da prescrizione e il costo per l'assistenza medica una coppia tipica in pensione può aspettarsi di spendere è vicino a $ 200.000.

Rimanere attivi e adatti sia mentalmente che fisicamente possono contribuire a mantenere questi costi sotto controllo.

La linea inferiore

Il paesaggio pensionistico sta cambiando e certamente continuerà ad evolversi. Sarà necessaria una pianificazione finanziaria continua in quanto i vostri clienti vivono più a lungo e le loro situazioni cambiano invariabilmente nel tempo.Forse troveranno problemi medici costosi, forse decideranno di cambiare località o forse si annoieranno con la pensione. Questi e molti altri cambiamenti in circostanze richiedono la guida di un consulente finanziario qualificato. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Evita questi errori del portafoglio di pensionamento )