Circa 10.000 Baby Boomers si ritirano ogni giorno in America e numerosi studi hanno dimostrato che molti di questi pensionati sono meno preparati per la pensione che mai. Il Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College, ad esempio, ha pubblicato un breve riepilogo dei rapporti tra reddito e reddito per i lavoratori dal 1983 al 2013. La relazione ha concluso che l'attuale generazione di lavoratori non risparmia abbastanza per il pensionamento. E Kenneth French, professore presso la Tuck School of Business di Dartmouth, racconta i consiglieri alle conferenze dove afferma che il vero pericolo finanziario per i pensionati non è un semplice investimento o un rischio di tasso di interesse. È qualcosa che lui chiama "rischio di vita normale", o il rischio che i pensionati potrebbero non essere in grado di mantenere il loro livello di vita dopo che si ritirano.

«Penso che [questo rischio è meno riconosciuto] perché solo una piccola parte degli americani non è riuscita a mantenere il loro tenore di vita nella memoria recente. La maggior parte degli americani aveva piani pensionistici forniti da datori di lavoro che si occupavano di questo rischio per loro Baby Boomers sarà la prima generazione che potenzialmente avrà un significativo rischio di vita normale poiché la maggior parte non ha risparmiato adeguatamente per il pensionamento ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. , e autore di "Fondi indice: il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi".

Anche se è matematicamente più difficile quantificare questo rischio rispetto ad altri tipi, questo è dove la gomma esegue davvero la strada per la maggior parte dei pensionati. Leggi ulteriori informazioni su questo pericolo che i pensionati si trovano ad affrontare.

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Un nuovo concetto Il rischio standard di vita è una misura relativamente recente di una preparazione del pre-pensionato per smettere di lavorare (per ulteriori informazioni, vedere: Il tuo reddito da pensionamento è abbastanza? Alcuni hanno fatto riferimento a questo rischio come una "idea lenta", cioè quella che richiede molto tempo per entrare nella pianificazione finanziaria principale. Tuttavia, questo rischio è molto reale per la maggior parte dei pensionati, ei suoi effetti si sentono quotidianamente da una grande percentuale di coloro che non lavorano più. Il rischio di vita standard può essere lento da raggiungere con molti consulenti perché sono focalizzati sulla gestione del denaro, ma questo tipo di rischio tiene anche conto della sicurezza sociale e dei redditi da pensione, dei mutui e della proprietà di casa e altri debiti che i clienti possono avere risparmi risparmio.

- Il rischio di vita normale è il rumore bianco della stanza che nessuno vuole sentire perché si verifica molti anni in futuro. In genere è il colpevole di un piano di investimento improprio e / o di bilancio, e il graduale l'erosione del potere d'acquisto colpisce un crescendo quando un pensionato inizia ad immergersi in maggiori quantità di capo ogni anno per far sì che le estremità si incontrino.A quel punto non si può ignorare i fatti, ma può essere troppo tardi per risolvere il problema ", spiega Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

Questo tipo di rischio può essere più difficile da individuare rispetto ad altre forme di rischio finanziario che possono essere facilmente quantificate con l'utilizzo di poche formule semplici, che possono nascondersi sotto le attuali circostanze finanziarie di molti clienti. Ecco un esempio: Joe e Betty Conservative hanno lavorato entrambi per un ospedale per tutte le loro carriere.L'ospedale ha una pensione generosa che sostituirà circa il 70% del loro reddito corrente dopo che si ritirano in pensione e che hanno pagato la loro casa a questo punto, ei loro benefici combinati di sicurezza sociale sostituiranno anche l'altro 30% del loro reddito a pensione Joe e Betty non hanno alcun rischio di vita vivo poiché il loro reddito rimarrà lo stesso.

Ecco un esempio che ha un risultato diverso: Frank e Nancy Risk lavorano entrambi nelle vendite. ma hanno ancora un'ipoteca sulla loro casa e due pagamenti ad alta quota. La loro sicurezza sociale sostituirà il 30% del loro reddito e hanno un portafoglio di investimenti di $ 1. 2 milioni. Se il mercato ha una grande correzione, essi saranno lasciati in una posizione piuttosto difettosa perché avranno bisogno di trarre il reddito dal loro portafoglio quando i prezzi sono in calo. Frank e Nancy hanno probabilmente bisogno di abbassare in modo sostanziale il loro stile di vita se vogliono essere in grado di far finta di riunirsi in pensione.

"Il rischio di vita standard misura come i pensionati dipendenti stanno sul portafoglio di investimenti per le spese mensili regolari mensili. Quanto più elevate le vostre spese di vita, maggiore sarà il rischio di vita standard, mentre più alto è il reddito garantito dalle pensioni, altre fonti di reddito stabili, minore è il rischio di vita ", spiega Robert Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth, Mansfield, Texas." La comprensione del concetto di rischio standard di vita ci aiuta a determinare il rischio di mercato che una coppia in pensione può e deve sostengono all'interno del loro portafoglio di investimenti: un rischio di vita inferiore rischia di comportare un maggior rischio di mercato e viceversa. "

La linea inferiore

La scomparsa delle pensioni garantite combinata con minori benefici previdenziali e l'incertezza dei mercati ha reso più difficile che mai i pensionati mantengano il loro standard di vita dopo che smettono di lavorare. Le persone che pianificano i loro futures devono esaminare attentamente il modo in cui intendono vivere quando si ritirano in pensione e pesano che contro i loro bilanci previsti di pensionamento in base alla loro attuale percentuale di risparmio. Coloro che non riescono a raggiungere i loro obiettivi devono adeguare le rispettive tariffe di risparmio e prepararsi per un possibile downgrade nel loro standard di vita.

"Per molti di noi, sarà molto più sano - e finanziariamente prudente - allungare la nostra vita lavorativa e rievocare i nostri anni di pre-pensionamento per includere il lavoro più a lungo, risparmiando di più e prendendo Social Security in un secondo momento.Continuare a lavorare, a tempo pieno o a tempo parziale, è un modo potente per aumentare i risparmi e ritardare gli stanziamenti per le spese di soggiorno per la pensione ", afferma Jane Nowak, CFP®, pianificatore finanziario e consulente per gli investimenti, Wealth and Pension Services Group, Smyrna (Per la lettura relativa, vedere:

4 grandi motivi per cui le vostre spese potrebbero salire in pensione.

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