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Negli Stati Uniti il ​​margine medio di interesse per le banche è stato del 3, 03% nel primo trimestre del 2015. Tuttavia, questo è stato il margine medio di margine medio più basso in più di 10 anni . Il margine di interesse netto per le banche americane nel primo trimestre del 2005 è stato del 3,5%. Nel primo trimestre del 2010 è stato raggiunto un picco recente del 3,48%. In linea di massima, questo suggerisce che un tipico margine di interesse netto per le banche americane nel ventunesimo secolo varia tra il 3 e il 4%.

Inoltre, sembra che i margini di interesse netti rimangano relativamente costanti tra le banche di piccole e medie dimensioni, ma tendono a ridursi drasticamente alle banche più grandi. Nel primo trimestre del 2015, le banche con attività bancarie totali tra $ 50 milioni e $ 99 miliardi hanno avuto margini di interesse netti tra il 3 e il 5 e il 1%. Le banche di oltre 100 miliardi di dollari avevano margini di interesse netti tra 2,5 e 2,8%.

Spiegare il margine di interesse netto

In finanza, il margine di interesse netto misura la differenza tra interessi pagati e interessi ricevuti, rettificati in relazione all'ammontare degli attivi generatori di interessi.

Per illustrare, prendi il semplice caso in cui una banca ha fatto prestiti pari a $ 100 milioni in un anno. Da questi prestiti, ha generato $ 5. 5 milioni di interessi attivi. Ha anche pagato $ 2. 5 milioni di interesse per i suoi depositanti.

Calcola il margine di interesse netto di questa banca con la seguente formula: Margine di interesse netto = $ 5,5 milioni - $ 2,5 milioni) / $ 100 milioni = 0. 03 o 3%.

Il margine di interesse netto non è lo stesso - e non è perfettamente correlato con il reddito di interessi netti. Il reddito di interessi netto è il numeratore nell'equazione per il margine di interesse netto, ma il denominatore (asset totali) può variare in proporzioni non riflesse nel numeratore.

Il margine di interesse netto non deve essere confuso con la redditività. La maggior parte delle banche guadagna un reddito significativo da commissioni e oneri di servizio, nessuno dei quali è influenzato dai margini di interesse.

Margine di interesse netto tipico e relativo

Molti fattori possono modificare il tipico margine di interesse netto per le banche. Ad esempio, la domanda e la domanda di fondi prestiti contribuiscono a stabilire tassi di interesse del mercato. La politica monetaria e la regolamentazione bancaria della Federal Reserve possono modificare la domanda di depositi e la domanda di prestiti.

Se la domanda di risparmio aumenta rispetto alla domanda di prestiti, è probabile che il margine di interesse netto diminuirà. Il contrario è vero se la domanda di prestiti è più elevata rispetto ai risparmi.

A livello di singola azienda, il margine di interesse netto può variare drammaticamente. Nel 2015, il margine di interesse netto per la sesta istituzione finanziaria, la Banca di New York Mellon Corporation, è stato solo 0.92%. Il settimo più grande Capital One Financial ha un margine di interesse netto del 6%.

Questo non significa necessariamente che Capital One sia più di sei volte più efficiente della Bank of New York Mellon, in quanto ogni azienda si concentra su diversi strumenti finanziari per guadagnare reddito. Tuttavia, suggerisce che Capital One ha più flessibilità in un ambiente di cambiamento.