I consumatori possono ora ottenere piani finanziari da una moltitudine di fonti, tra cui banche, società di intermediazione, compagnie di assicurazione, contabili e CPA, nonché pianificatori finanziari individuali e aziende di pianificazione. Nonostante questo, solo il 31% dei decisori finanziari ha utilizzato un professionista o si sono seduti per elaborare un piano finanziario globale, secondo un sondaggio del 2012 del CFP (Certified Financial Planner) Board. Se investite tempo e denaro nello sviluppo di un piano, bisogna essere uno di cui si può fidarsi e veramente usare. I piani finanziari possono variare notevolmente - non solo nel costo, ma nella loro complessità e livello di dettaglio. Alcuni forniscono notevolmente più informazioni di quanto si possa desiderare o hanno bisogno. Conoscere ciò che richiedi da un piano finanziario può aiutarti a scegliere un pianificatore che può strutturare un piano che soddisfi veramente le vostre esigenze.
Cosa dovrebbe dirti un piano finanziario?
Anche se non esistono norme ufficiali che descrivono ciò che deve essere incluso in un piano finanziario, i piani più ben scritti contengono almeno i seguenti elementi:
- Un insieme ben definito di obiettivi e obiettivi finanziari basati sulle tue informazioni, finanze, tolleranza del rischio e orizzonte temporale;
- crescita futura e proiezioni basate su ipotesi realistiche e / o proiezioni o modelli storici;
- Un riepilogo esecutivo con una sintetica breve e comprensibile del piano; e
- Un elenco di compiti e obiettivi da svolgere (ad esempio i contributi / le distribuzioni del piano di pensione, le modifiche nell'asset allocation, ecc.).
Scelta di un consulente finanziario: Suitability vs. Standard Fiduciari.
Pagare $ 1, 500 o più per un piano completo che rende proiezioni di vita non ha senso per tutti. Se si è, ad esempio, un unico laureato che può cambiare lavoro, coniugi o addirittura la carriera una o due volte nei prossimi dieci anni, un piano molto semplice che descrive semplicemente obiettivi fondamentali - come il pagamento dei prestiti agli studenti e l'assunzione di un certo importo salvato dall'età di 30 anni - sarebbe più che sufficiente a meno che tu non abbia particolari esigenze o circostanze finanziarie.
Se hai solo domande - o hai bisogno di numeri - per un certo segmento delle tue finanze, come la pianificazione di pensione o di college, paga per trovare un pianificatore con un programma che possa generare un piano solo per i moduli che si applicano la tua situazione.Questo tipo di piano può costare meno di un piano completo, più come $ 500, in quanto richiede meno inserimento di dati e meno calcoli. Alcuni programmi professionali come Moneytree ™ fanno facilmente pianificazione per modulo, mentre altri programmi commerciali non possono essere disseccati in questo modo.
Realità e leggibilità
Inutile dire che il valore del tuo piano finanziario dipende in gran parte dalla capacità di comprendere ciò che dice. Anche semplici piani finanziari possono essere difficili da leggere e capire se sono scarsamente scritti e formattati. Molti programmi generano righe e colonne di numeri che possono essere realistici e precisi. Ma se fanno gli occhi a smagliare quando li guardi, invece di trasmettere ciò che devi sapere, il piano è un fallimento. Il tuo planner dovrebbe essere in grado di mostrare ciò che questi numeri significano, ma un piano finanziario efficace non dovrebbe richiedere che un traduttore sia compreso. Prima di accontentarsi di un pianificatore, chiedere di vedere i campioni di piani che ha fatto per altri clienti e assicurarsi che il formato soddisfi le tue esigenze e il livello di dettaglio desiderato.
Assicurati di valutare le ipotesi sottostanti che il tuo consulente finanziario intende utilizzare quando costruisci il piano per assicurarsi che corrispondano alla realtà. Discutere in anticipo e ancora quando si ottiene una bozza del tuo piano. Ad esempio, se tutte le illustrazioni presuppongono che le vostre attività cresceranno del 10-12% all'anno, ogni anno, richiedono alcune che mostrano cosa accadrà se i mercati non soddisfano questa aspettativa.
Rispondendo alle circostanze cambiate
Le modifiche di vita impreviste possono deragliare anche il piano finanziario più sano. Anche se ipotetici scenari possono (e spesso) incorporano potenziali catastrofi, come la morte prematura e / o la disabilità, altri eventi - divorzio, perdita di lavoro, cause legali, eredità o nascita di un figlio con problemi di salute - sono spesso esclusi. Ad esempio, essere licenziato da un lavoro altamente pagato può lasciarti un reddito e uno stile di vita sostanzialmente ridotti per un certo periodo, metterti in una minore impostazione fiscale e ridurre i contributi e le distribuzioni del piano pensionistico, nonché altri aspetti della tua attuale piano finanziario. D'altra parte, vendere il tuo avvio a una grande impresa o ottenere una promozione enorme ti spingeresti nell'altra direzione.
Molti pianificatori saranno lieti di aggiornare alcuni segmenti di un piano finanziario a poca o nessuna carica (almeno fino ad un certo punto). I cambiamenti importanti potrebbero richiedere la creazione di un nuovo piano basato su ipotesi e circostanze completamente nuove. Il piano più conciso e dettagliato è, maggiore è la probabilità che questo possa accadere. Ad esempio, se desideri prevedere uno scenario di flussi finanziari molto specifico durante il pensionamento, potrebbe essere necessario modificare più volte il piano per mantenere una proiezione rilevante dell'IRA e / o delle distribuzioni pianificate e delle spese di soggiorno.
La linea di fondo
Anche se ci sono certamente tempi quando si proietta uno scenario molto specifico con ipotesi molto specifiche è giustificato, pagare per questo livello di dettaglio può essere overkill in molti casi.Se le circostanze di vita e le vostre finanze sono relativamente semplici, probabilmente è sufficiente un piano semplice che descrive una strategia ampiamente definita. Per ulteriori informazioni sui piani finanziari e su come possano beneficiarvi, consulti il tuo consulente finanziario.
La mia azienda è il fiduciario del nostro piano 401k (che ha 112 partecipanti). Quali sono i pro ei contro di avere l'azienda anziché il fornitore / fornitore di piano come trustee?
La risposta può variare in base al fornitore del piano e alle disposizioni del documento di piano. Per domande relative a un problema specifico, il datore di lavoro dovrebbe consultarsi con un avvocato ERISA, che sarà in grado di formulare una raccomandazione appropriata. Un avvocato ERISA può prendere in considerazione casi, come quello che coinvolge Enron, quando decide.
La mia vecchia azienda offre un piano 401 (k) e il mio nuovo datore di lavoro offre solo un piano 403 (b). Posso ricompare i soldi nel piano 401 (k) a questo nuovo piano 403 (b)?
Dipende. Mentre le normative permettono il passaggio di beni tra piani 401 (k) e 403 (b) piani, i datori di lavoro non sono tenuti a consentire il rollover nei piani da loro mantenuti. Di conseguenza, il piano ricevente (o il datore di lavoro che sponsorizza / mantiene il piano) decide infine se accetta i contributi rollover da un 401 (k) o da un altro piano.
Ho sentito che i lavoratori che non riescono a sfogliare i loro 401 (k) s dopo aver ritirato affrontano alcuni problemi legati alla pianificazione della proprietà. Mi è stato detto che era un tipo di regolamento del governo finale del 2002. È vero?
Non sono sicuro a quale regolamento governativo il tuo contatto stava facendo riferimento. Tuttavia, ecco quello che posso dirvi. Nel 2002, l'IRS ha rilasciato le regole minime di distribuzione minime obbligatorie (RMD) che interessano le opzioni disponibili ai beneficiari delle attività del piano di previdenza.