La gente non può capire di avere un insieme di protezione quando si acquista una rendita fissa, un diverso insieme di protezioni quando si acquista un'annualità variabile e un insieme di protezioni poco chiare quando si acquista una rendita indicizzata. I tre tipi di rendita sono veramente tre versioni dello stesso prodotto; tuttavia, non esiste una serie uniforme di regole su standard di idoneità, supervisione e formazione di venditori, divulgazioni o pubblicità anche se i consumatori spesso acquistano tutti e tre i tipi di rendite per le stesse ragioni. Di conseguenza, il livello di divulgazione e protezione degli investitori varia a seconda di quale agenzia regola la versione del prodotto che sta acquistando. In questo articolo vi mostreremo chi regolamenta questi prodotti, come è fatto e cosa devi sapere prima di acquistarli.
Chi regolamenta cosa? Annuità fissa Una rendita fissa offre la sicurezza di un tasso di rendimento garantito. Ciò sarà vero indipendentemente dal fatto che la società di assicurazioni guadagna un tasso di rendimento sufficiente sui propri investimenti per sostenere tale tasso. (Per leggere di più sulle rendite fisse, vedere Esplorazione delle tipologie di rendite fisse , Pensioni personali: ridimensionamento dell'annualità e Tutto tranne ordinario: calcolare il valore presente e futuro delle rendite < .) Il tuo stato di assicurazione è competente perché le rendite fisse sono prodotti assicurativi. Inoltre, il vostro commissario di assicurazione richiede che i consulenti dispongano di una licenza per vendere rendite fisse.
Con una rendita variabile, ricevi tassi di rendimento variabili a seconda della performance del tuo portafoglio. Una rendita variabile è considerata una garanzia secondo la legge federale ed è soggetta a regolamentazione da parte della Securities and Exchange Commission (SEC) e dell'Associazione Nazionale dei Titolari di Commerciali (NASD). Chiunque venda un'annualità variabile deve avere una licenza Serie 6 o Serie 7, e il tuo stato può richiedere anche uno.
Ottenere la storia intera sulle rendite variabili , Passare il dollaro: i costi nascosti delle rendite e la perdita di guadagni ) Annuità indicizzata Una rendita indicizzata (IA), denominata anche un'annualità con indicizzazione del patrimonio netto o una rendita indicizzata a fissa, è una rendita differita fissa che accredita i guadagni basati sul movimento di un indice, come il S & P 500. garantisce anche un certo ritorno minimo. Ciò consente di partecipare ai guadagni del mercato azionario senza assumere il rischio di perdere denaro quando il mercato declina.
Le vendite annuite indicizzate sono una palla di salvataggio giurisdizionale - potrebbero andare in entrambi i modi.Mentre le rendite variabili sono soggette alla regolamentazione di NASD e le annuite fisse rientrano nella regolamentazione statale dei commissari di assicurazioni, gli IA sono soggetti a una regolamentazione ambigua. Non è chiaro a chiunque siano prodotti o titoli di assicurazione, anche se possono apparire come gli altri rendimenti agli investitori. Come si può immaginare, ciò ha creato molte controversie tra i regolatori e l'industria assicurativa. Attualmente, poiché gli assicuratori portano il rischio finanziario, IA sono regolati da commissari di assicurazione statali come prodotti assicurativi e gli agenti devono disporre di una licenza fissa per vendere. Tuttavia, il NASD richiede che le sue aziende membri monitorino tutti i prodotti che i loro consiglieri vendono. Inoltre, il regolatore ha emesso un avviso sugli investitori sulle indennità indice.
Pertanto, se si tratta di un'azienda membro NASD, è possibile che un altro gruppo di occhi guardi non correttamente la transazione.
Cosa fare quando hai una denuncia
Se hai una denuncia contro un consulente o un agente per quanto riguarda la tua rendita, prima di parlare con lui o lei. Se ciò non risolve il problema in modo soddisfacente, ci sono passi successivi da prendere:
Annuities fisse e indicizzate L'Associazione Nazionale dei Commissioners of Insurance (NAIC) vi porterà alla pagina del reclamo del tuo stato. La maggioranza ti permette di presentare il tuo reclamo online.
Anche se la tipica indicazione della rendita non è registrata presso la SEC, vorrebbe essere informata su eventuali reclami che potreste avere. Basta compilare il modulo di reclamo online. Vantaggi variabili
Al centro di reclami dell'investitore NASD è possibile scoprire come decidere se il reclamo è legittimo e come procedere.
Prima di acquistare Assicurarsi che la società e il consulente siano abilitati correttamente.
Annuities fissi e indicizzati Accedi al sito web del commissario di assicurazione del tuo stato attraverso la mappa del NAIC. Da lì, è possibile cercare informazioni sulle licenze riguardanti la società e l'agente che stai considerando di fare affari con tutta la nazione.
Variable Annuities Per verificare un venditore di rendite variabile, vai alla pagina di protezione degli investitori NASD. Qui puoi scoprire le licenze che detiene e alcune informazioni di base, tra cui:
Eventi criminali (ad esempio, condanne di reato, determinate spese e condanne per infrazioni, come furto di denaro, corruzione, ecc.)
- Operazioni regolatorie (ad esempio, sospensioni, sbarre)
- Reclami dei clienti, determinati arbitrati avviati da consumatori
- Eventi giudiziari civili (ad esempio, ingiunzioni)
- Decisioni differite (ad esempio, fallimenti, giudizi insoddisfatti e licenziamenti) le rendite possono essere un ottimo modo per accumulare denaro per il futuro. Le possibili caratteristiche includono i guadagni fiscali differiti, un beneficio garantito per la morte per i tuoi amori e l'opportunità di ricevere rendimenti correlati al mercato. Nonostante i loro vantaggi, tuttavia, non sono per tutti.
- Prima di acquistare, prendere in considerazione le seguenti domande:
Utilizzerai l'annuità principalmente per salvare per la pensione o per un obiettivo simile a lungo termine?
Stai investendo nell'annualità attraverso un piano di pensione o un'IRA? Se sì, ti rendi conto che non riceverai alcuna prestazione di rinuncia fiscale aggiuntiva? (Per ulteriori informazioni sulla pianificazione del pensionamento, vedere il nostro
- Roth IRA
- , Introduzione ai piani di pensionamento e Nozioni di base per la pensione una rendita variabile, come ti sentirebbe se il valore del conto è sceso al di sotto dell'importo che hai investito perché il portafoglio sottostante è andato male? Capisci tutte le tasse e le spese della rendita?
- Intendi tenere la rendita abbastanza a lungo per evitare di pagare le spese di rescissione quando prelevi i soldi?
- Avete pensato a come potrebbe essere influenzata la responsabilità fiscale quando si comincia a prendere i prelievi dall'annualità?
- Nel decidere tra le rendite fisse, variabili o indicizzate, ricordati di ricercare i tuoi obiettivi e quelli delle aziende coinvolte. Come investitore, hai accesso a molte informazioni ed è vostra responsabilità assicurarsi di ottenere un accordo equo.
Quale ruolo dovrebbe avere le rendite nel tuo pensionamento?
Le rendite fisse possono fornire protezione di reddito per coloro che sono preoccupati per il sopravvento delle loro attività. Ma non comprare una politica più grande di quanto sia veramente necessario.
Come si può perdere più soldi di quanto si investe corto di un magazzino? Se non hai soldi nel tuo account, come lo pagherai indietro?
La semplice risposta a questa domanda è che non esiste alcun limite alla quantità di denaro che si può perdere in una breve vendita. Ciò significa che puoi perdere più dell'importo originale che hai ricevuto all'inizio della vendita breve. Pertanto, è fondamentale per qualsiasi investitore che sta utilizzando vendite corte per monitorare le proprie posizioni e utilizzare strumenti come ordini di stop-loss.
Che cosa è un gioco da gioco selvaggio?
Un gioco di carte selvagge è un termine relativo ai contratti futures. Un futuro è un contratto finanziario che obbliga un acquirente ad acquistare o venditore di vendere un'attività particolare come una merce fisica o uno strumento finanziario ad una data e prezzo predeterminati.