La mancanza di prontezza di pensionamento tra i lavoratori americani riceve molta attenzione nella stampa e giustamente così. A seconda di quale studio si legge questo è un problema di varia severità. Accumulare un uovo di nido di pensione è duro nel mondo di oggi in cui i piani a contribuzione definita sono il veicolo primario di risparmio di pensione per molti di noi.

Una volta raggiunto il pensionamento e anche se hai risparmiato abbastanza, non è solo una navigazione liscia. Per quanto importante sia il risparmio sufficiente per il pensionamento, è altrettanto importante gestire il processo di riduzione del risparmio di pensione. Per molti essi possono essere pensionati quasi per tutto il tempo che lavorano in carriera. Come fai a fare soldi per 30 o più anni? Questa è un'area in cui un consulente finanziario esperto in questo settore può davvero aggiungere valore ai propri clienti. (Per ulteriori informazioni, vedere: Quando il pensionamento è intorno all'angolo .)

Fonti di reddito da pensione

Una parte importante del processo è guardare a tutte le risorse che il cliente ha a loro disposizione per finanziare le loro spese di pensionamento. Questi possono includere molti dei seguenti elementi:

• Previdenza sociale
• Pensione
• 401 (k) piani o conti con contributi definiti
• Conti IRA
• Investimenti imponibili
• Annuità
• Un conto di risparmio sanitario (HSA)

Potrebbero certamente essere altre risorse, ma queste sono tra i più comuni là fuori. Un consulente finanziario dovrebbe essere in grado di prendere fonti da questo elenco insieme ad altre informazioni e determinare quale tipo di reddito e flusso di cassa il client sarà probabilmente in grado di generare durante il pensionamento. Certamente dovranno fare alcune ipotesi in collaborazione con il cliente su come i soldi saranno investiti durante il pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Retirement Savings: Quanto è abbastanza? )

Requisiti di reddito pensionistico

Speriamo che il cliente abbia fatto un bilancio pensionistico di qualche tipo e abbia un'idea di ciò che i propri bisogni di reddito saranno durante il pensionamento. Cose come le spese di soggiorno, i viaggi, i costi medici e simili dovrebbero essere inclusi. Quindi dovrebbero cambiare lo stile di vita, come il trasferimento e / o ridimensionamento della loro residenza.

Previdenza sociale e pensioni

La sicurezza sociale e possibilmente le decisioni pensionistiche dovrebbero essere fatte o almeno le ramificazioni di fare una scelta o un'altra dovrebbe essere considerata qui. Nel caso della previdenza sociale quando il cliente prende le proprie prestazioni? Possono aspettare la loro età di pensionamento o addirittura l'età di 70 anni? Se sono sposati, una delle strategie che affermano che le coppie sposate abbiano la loro situazione? Per quanto riguarda una pensione, se il cliente ha uno, occorre analizzare le opzioni come la somma forfettaria rispetto a un flusso di pagamenti per tutta la vita se sono disponibili entrambe le opzioni.(Per ulteriori informazioni, vedere:

Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .) Quanto da recuperare?

Una volta che il cliente e il consulente finanziario hanno seguito i passi sopra indicati, è giunto il momento di iniziare a pianificare una strategia di prelievo. Ciò presuppone che le varie risorse finanziarie del cliente siano sufficienti a sostenere il loro stile di vita o, se non, che siano stati apportati adeguamenti nella loro spesa pianificata. Molti programmi di pianificazione del pensionamento e calcolatori on-line guarderanno i prelievi come un po 'fissi in termini nominali o in termini di inflazione. In realtà questo non può essere il caso e i prelievi possono variare.

Ad esempio, prima di andare in pensione il cliente può lavorare e disegnare uno stipendio anche se è part-time. Ciò ridurrebbe l'importo necessario dai loro conti pensionistici e consentirebbe loro di ritardare il deposito per la sicurezza sociale. Una volta che raggiungono l'età di 70 anni, il governo avrebbe dettato, almeno in parte, una strategia di prelievo, vale a dire le loro distribuzioni minime necessarie (RMD) per IRA e 401 (k) conti e altri piani di pensionamento simili. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per ridurre le distribuzioni minime richieste .) Quale account e in quale ordine?

A seconda della situazione del cliente, possono avere diversi conti pensionistici da cui prelevare fondi. Alcuni possono essere tax-deferred come un tradizionali IRA o un conto 401 (k) e i prelievi sono tassati alla massima aliquota marginale del cliente. Un conto Roth, supponendo che le regole vengano rispettate, prevede prelievi fiscali e un conto HSA quando viene utilizzato per coprire spese mediche qualificate.

Gli investimenti imponibili apprezzati vengono tassati a tassi di plusvalenza preferenziale, purché siano detenuti per almeno un anno e un giorno. La saggezza convenzionale potrebbe dire di ritardare il pagamento delle tasse il più a lungo possibile e di prendere sempre fondi dalla fonte con il minimo impatto fiscale. Entrambi hanno senso a un punto, certamente il valore temporale del capitale monetario dice che ritardare le tasse nel futuro è una buona idea. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Quanto dovrebbero ritirare i pensionati da account? ) Tuttavia, potrebbe avere senso pagare alcune tasse aggiuntive ora per ridurre le tasse in discesa e in pensione. Ad esempio, se il cliente è in una fascia fiscale relativamente bassa in pensione, ma prima dell'età di 70 anni, potrebbe essere utile trasformare alcuni dei loro soldi tradizionali IRA in un Roth IRA. Ciò comporterà una maggiore responsabilità fiscale immediata in quegli anni, ma potrebbe servire a ridurre in futuro l'importo dei RMD da tale conto. Se il cliente non necessita dei soldi RMD per sostenere il proprio stile di vita, questo consente di rimanere investiti più denaro e le conseguenti riduzioni risultano in un minor successo fiscale ogni anno.

Un approccio della benna

Un approccio a benna per la pensione comporta l'impostazione di tre secchi o porzioni del tuo nido di pensione. Il numero uno della benna contenerebbe denaro sufficiente o un rischio molto basso, investimenti a reddito a breve termine a breve termine per finanziare diversi anni delle tue esigenze anticipate in pensione.Ciò consente la pace della mente e elimina la necessità che il cliente possa immergersi in investimenti azionari per finanziare il proprio pensionamento durante un mercato in declino. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Un confronto: la strategia della benna rispetto alle prese sistematiche .) Il secondo secchio contenerebbe investimenti moderatamente rischiosi che offriranno una crescita più o qualche reddito. Questi possono includere investimenti a reddito fisso di alta qualità, titoli che pagano dividendi o fondi comuni di equilibrio moderato a rischio. L'ultimo secchio contenerebbe veicoli di crescita come i fondi comuni di borsa e fondi scambiati in borsa (ETF) e questa porzione del portafoglio sarebbe stata progettata per la crescita che la maggior parte dei pensionati dovrà essere in grado di fare il loro ultimo salario durante i loro anni di pensionamento.

Sarà necessaria una strategia per riempire il primo secchio e varia da client a client. Anche fattori quali i conti fiscali e fiscali differiti dovranno essere presi in considerazione.

La linea inferiore

La riduzione del risparmio di pensione non è un compito da prendere in modo leggero. Ci possono essere notevoli vantaggi fiscali per prendere i prelievi da un conto su un altro. L'ordine di ritiro può anche essere variato in base alle circostanze del cliente in varie fasi del pensionamento. Un consulente finanziario esperto in questo settore può essere una grande risorsa per i propri clienti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Gestione dei prelievi per il pensionamento .)