Come insegnante, sei in una situazione unica quando si tratta di pianificazione pensionistica. Puoi essere ammissibile a un piano pensionistico e quanto la pensione sarà valsa dipende dai tuoi anni di servizio, dalla fine del salario e da una percentuale stabilita dal tuo datore di lavoro. A seconda che tu insegni per una scuola pubblica o una scuola privata senza scopo di lucro, avrai in genere anche accesso a piani a contribuzione definita come i piani 403 (b) e 457 (b). Inoltre, alcuni insegnanti pagano nel sistema di sicurezza sociale e potranno beneficiare di prestazioni di sicurezza sociale quando si ritirano, mentre altri non partecipano. A causa di tutte queste variabili, la situazione di ciascun insegnante è diversa, ma qui sono alcune strategie generali che gli insegnanti dovrebbero considerare quando si pianifica la pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere Nozioni di base per la pensione .)

Si consideri aiuto professionale

Potresti essere un esperto di chimica, di storia o di insegnare ai bambini come leggere, ma potrebbe non sapere molto sulla pianificazione del pensionamento. La consulenza di un esperto può farti arrivare alla velocità. Ci sono aziende di pianificazione finanziaria che si specializzano per aiutare gli insegnanti a pianificare il pensionamento. Ci sono anche molti consulenti finanziari competenti, a pagamento, che non si specializzano nel pensionamento degli insegnanti ma che sono ancora abbastanza familiari alle loro situazioni per fornire preziosi consigli. (Per ulteriori informazioni, vedere Consulenti finanziari a pagamento: cosa devi sapere .) Assicurarsi di scegliere un consulente che sia un fiduciario, il che significa che sono tenuti a agire nel tuo interesse. (Per la lettura relativa, vedere Che cosa dovete sapere sullo standard fiduciario .)

Sfruttate anche qualunque aiuto gratuito che potrebbe essere a vostra disposizione, come i consiglieri di previdenza statali oi consiglieri per i vantaggi statali, il tuo sito web dell'associazione degli insegnanti di stato e il tuo sito web del sistema pensionistico degli insegnanti di Stato. "Avrei consigliato agli insegnanti di iniziare a parlare con un consulente per la pensione dallo Stato cinque anni prima della data di pensionamento", afferma Jeaninne Escallier Kato, un pensionato insegnante di scuole pubbliche della California. Ha pagato per 36 anni il sistema di pensionamento degli insegnanti di stato della California (CalSTRS) per 36 anni e ora raccoglie l'85% della sua ex retribuzione, un supplemento di $ 400 al mese per tre anni di congedo malato inutilizzato e uno stipendio extra chiamato "longevity pay. "Dice che parlando con un consulente per la pensione ha aiutato a pianificare la formula che funzionerebbe meglio per lei. "Molti insegnanti attendono gli ultimi mesi del loro mandato, poi scoprono che non hanno lavorato al meglio delle loro opzioni di pagamento. "È importante imparare come funziona il sistema pensionistico degli insegnanti statali e come ottimizzare la tua pensione e altri benefici per la pensione.

Non abbiate affidamento sulla tua pensione

Anche se hai diritto a una pensione e che lavori per massimizzarla, la tua pensione potrebbe non essere sufficiente per mantenere il livello di vita che hai, abituato.Al più presto possibile la tua carriera, iniziare a bilanciare la tua prevista pensione con piani a contribuzione definita e assicurazioni. Vorresti utilizzare molti degli stessi strumenti e strategie che un dipendente del settore privato avrebbe, come l'apertura di un Roth IRA o l'IRA tradizionale per i risparmi risparmio fiscali, l'acquisto di assicurazione sulla vita per proteggere chiunque si basa sul tuo reddito e sulla sicurezza un'assicurazione a lungo termine di reddito da invalidità per proteggere il tuo reddito e la tua capacità di risparmiare per la pensione. Se ricevi l'assicurazione sulla vita o l'invalidità come prestazione di lavoro, assicuratevi di avere copertura sufficiente e, se no, integrala con una politica privata.

Salvare e investire attraverso conti pensionistici a tasso di avanzamento

Se si lavora a tempo pieno per una scuola pubblica o una scuola privata esente da imposta, si dovrebbe avere diritto a contribuire a un piano 403 (b). Un regolare 403 (b) ti consente di contribuire dollari pretax dal tuo stipendio e ti permette di mettere quei soldi in investimenti che scegli tra le opzioni offerte dal piano. I contributi crescono a causa delle imposte e si pagano le imposte sui prelievi di piano in pensione. Se preferisci pagare le tasse sul denaro invece che quando si passa, e se il tuo datore di lavoro offre l'opzione, è possibile contribuire a un Roth 403 (b) invece. Il tuo datore di lavoro può anche contribuire al tuo piano.

"Questi 403 (b) account sono fondamentali per il processo di molti insegnanti perché molti distretti non pagano più in Sicurezza Sociale", afferma Wyatt Moerdyk, amministratore delegato, Proponenti di Gestione degli Investimenti di Prove a Boerne, Texas. "Gli insegnanti dimenticano di aggiungere 403 (b) risparmi che integrano la loro pensione insegnante. "

Se lavori per un distretto scolastico pubblico, potresti risparmiare dollari di pretax per la pensione con un piano 457 (b). Se si lavora per una scuola privata che è classificata come un'organizzazione esente da imposta, non si può avere accesso a un numero 457 (b) a meno che non sia un dipendente altamente compensato; queste sono le regole del governo federale. I tuoi contributi da 457 (b) vengono direttamente dal tuo stipendio ei vostri investimenti aumentano la tassa.

Il massimo che puoi contribuire a ciascuno di questi piani per il 2016 è di $ 18.000, più un contributo di recupero fino a $ 6.000 se sei 50 anni o più. E con un 457 (b), quando sei tre anni dall'età del pensionamento dichiarata dal piano, al posto dei contributi di recupero, puoi optare per iniziare a risparmiare il minimo di due volte il limite annuale o la somma dell'anno corrente limite e eventuali parti inutilizzate dei limiti di contribuzione degli anni precedenti.

Un aspetto negativo di 457 (b) piani è che i datori di lavoro di solito non forniscono contributi corrispondenti - il datore di lavoro sta già fornendo una pensione, dopo tutto. Ma c'è un problema: quando si lascia il tuo lavoro, puoi iniziare a prendere le distribuzioni dal tuo 457 (b) senza penalità, anche se non hai raggiunto l'età di pensionamento. Se stai pensando al pensionamento anticipato o al pensionamento anticipato parziale, un 457 (b) può aiutarti a finanziare questo obiettivo.

Ecco un altro vantaggio: partecipare a un piano di 457 (b) non ti esclude dal contribuire fino al massimo ad un 403 (b).Se hai messo a punto i tuoi contributi sia a 457 (b) che ad un 403 (b) nel 2016, avresti eliminato un enorme $ 36.000. Se sei più anziano, puoi risparmiare ancora di più. Se si partecipa a 403 (b), 457 (b) o entrambi, assicurarsi di comprendere le tasse associate sia al piano stesso che agli investimenti offerti all'interno del piano prima di contribuire.

Non contare sulla sicurezza sociale

Mettersi da parte se la sicurezza sociale sarà ancora solvente quando si passa (vedi Depreazione sociale: è la paura giustificata? ), molti insegnanti sono semplicemente non ammissibili ai benefici previdenziali perché, come detto sopra, non pagano le tasse di sicurezza sociale. È importante capire se il programma di pensionamento in cui partecipa ti rende idoneo o meno e di essere consapevole che chiedere al tuo collega per il consiglio di pensionamento potrebbe significare ottenere informazioni che si applicano alla sua situazione, ma non al tuo.

In California, per esempio, gli insegnanti che partecipano a CalSTRS non pagano in Social Security; invece pagano nel fondo CalSTRS. Ma gli insegnanti che partecipano al sistema pensionistico pubblico dei dipendenti della California (CALPERS) pagano in Social Security.

Se il coniuge paga le imposte sulla previdenza sociale, potresti essere ammesso al beneficio delle prestazioni di previdenza sociale sposa, ma questi vantaggi potrebbero essere ridotti a causa della pensione in base alle regole di compensazione delle pensioni governative. "Molti insegnanti si affidano ai vantaggi della sicurezza sociale sposa, solo per scoprire in seguito che essi sono drammaticamente ridotti dalle regole dell'oggetto Criteri di gruppo", dice Moerdyk. Puoi anche qualificarvi se hai lavorato nel settore privato, ma in genere richiede almeno 10 anni di attività nel settore privato per guadagnare crediti sufficienti per qualificarsi per la previdenza sociale.

Lavorerete dopo che ti ritiri dall'insegnamento?

Non tutti vogliono o possono permettersi di smettere di lavorare dopo aver ritirato da una carriera a tempo pieno nell'insegnamento. Se ti aspetti di insegnare part-time, lavorare in un'altra professione a tempo parziale o avviare una carriera encore, pensa a come tale reddito possa influenzare quanto hai bisogno per risparmiare e quanti rischi d'investimento avete bisogno di prendere oggi.

Detto questo, non siamo sempre in grado di lavorare quando siamo più anziani; potremmo dovervi prendersi cura dei nostri genitori che invecchiano, o possiamo scoprire che la nostra salute è meno dello stellare. Per essere conservatori, il tuo piano finanziario non dovrebbe restare sulla supposizione che continui a guadagnare dai redditi dal lavoro dopo aver ritirato dall'insegnamento a tempo pieno. Se vuoi lavorare, assicuratevi di capire come continuare a lavorare interesserà i tuoi benefici per la pensione. Alcune scelte di lavoro riducono i tuoi benefici, a seconda delle regole del tuo pensionamento.

La linea inferiore

La pianificazione per la pensione quando sei un insegnante non è facile, soprattutto se si lavora per una scuola pubblica. Vi affronti le considerazioni che i dipendenti del settore privato non hanno, come quando andare in pensione per massimizzare i vostri vantaggi e come scegliere un lavoro part-time o post-pensionamento che non ridurrà i benefici per la pensione dall'insegnamento. Oltre a ciò, probabilmente sembra che ci sia meno consigli per te - gli articoli di pensione e libri sono di solito orientati verso impiegati del settore privato, non a scuola pubblica o insegnanti di scuole private senza scopo di lucro.La tua pensione è altrettanto importante come chiunque altro, ma le tue circostanze uniche significa che dovrai fare un lavoro supplementare per assicurarvi che la tua pensione sia sicura.