Hai investito in un 401 (k), ha fatto contributi per decenni e sono pronti a ritirarsi. Ma ora dovrai pagare le tasse su ciò che stai portando via, riducendo efficacemente il tuo uovo di nido. Cosa fare? Ecco alcuni modi per ridurre al minimo le imposte sui prelievi.

Conversione a un Roth

Uno dei modi più semplici per abbassare l'importo delle tasse che dovrai pagare sui prelievi 401 (k) è quello di convertire tale importo in un Roth IRA o Roth 401 (k). I prelievi da tali conti non vengono tassati finché soddisfano le regole per una distribuzione qualificata. Ricorda che dovrai dichiarare la conversione quando file le tue imposte. (Per ulteriori informazioni, vedere: Introduzione al Roth 401 (k) .)

La grande questione con la conversione dei tradizionali 401 (k) in un Roth IRA o Roth 401 (k) è l'imposta sul reddito che dovrai pagare sui soldi che ti ritiri. Se siete vicini a tirare fuori i soldi comunque, potrebbe non valere il costo della conversione. Più soldi convertibili, più le tasse dovranno pagare. "Quanto più i soldi possono rimanere nel Roth prima che i prelievi cominciano, meglio", ha dichiarato Daniel Sheehan, pianificatore finanziario certificato di Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek della Wacek Financial Planning raccomanda di dividere le vostre attività tra un conto Roth e un conto differito fiscale per condividere l'onere. "Anche se probabilmente pagherai più tasse oggi, questa strategia vi darà la flessibilità di ritirare alcuni fondi da un conto differito fiscale e alcuni da un conto Roth IRA per avere un maggiore controllo del tuo tasso marginale in pensione" disse. Questo formato richiede diversi anni di pianificazione in anticipo. Ad esempio, la regola di cinque anni richiede che tu abbia i tuoi fondi nel Roth IRA per cinque anni prima di iniziare i prelievi. Questo potrebbe o potrebbe non funzionare per te se sei già 60 e improvvisamente preoccupato per il pagamento delle imposte sui tuoi prelievi. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Trattamento fiscale di Roth IRA .)

CFP e certificatore pubblico certificato (CPA) Jamie F. Blocco di Wealth Design Retirement Services dice che se si scollegano le distribuzioni prima di essere in una fascia di imposta minore, è possibile risparmiare sulle tasse rispetto a aspettare fino a quando non hanno la previdenza sociale e possibili redditi da altri veicoli di pensionamento. Per alcune persone, questo significa un improvviso aumento di quanto stanno portando a casa. Se, ad esempio, sei sposato e il coniuge sta ricevendo la previdenza sociale e ha altri redditi da pensione, il reddito congiunto potrebbe essere ancora più alto. "Questo è quando prendono soldi da un 401 (k) prima dell'età 70 ½ a una fascia fiscale inferiore ha i suoi vantaggi", ha detto.

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Ottenga il controllo sulla tua tassa di imposta futura

Se si pianifica avanti e sei 59 ½ o più vecchio, puoi prelevare appena soldi sufficienti da un tradizionale IRA o un 401 (k) per non aumentare la tua imposta di imposta corrente ma abbassare l'importo che sarà soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD) quando sei 70 ½. L'obiettivo è diminuire l'impatto sulla tua base di imposta dei RMD (che si basano su un percento dei tuoi conti di pensionamento) quando si inizia a ottenere loro. Mentre dovrai pagare le tasse sui soldi che ti ritiri, puoi risparmiare ulteriori imposte, investendo quei fondi in un veicolo imponibile, ad esempio un conto di intermediazione. Tenerlo lì per almeno un anno e dovrai solo pagare le tasse a lungo termine dei capital gains su quello che guadagna. Pagare guadagni di capitale non è lo stesso di ottenere soldi liberi da un Roth IRA, ma è meno che pagare imposta sul reddito regolare. "Calcola quanto può essere prelevato (se applicabile oltre l'importo minimo di distribuzione richiesto) in un determinato anno prima che tu sia soggetto ad una più elevata tassazione fiscale e prelevare l'extra e investirla in un conto imponibile", afferma Sheehan . "Ricorda di tenerla lì per almeno un anno prima di usufruire del tasso di plusvalenza a lungo termine rispetto al tasso a breve termine.

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La linea inferiore

Ci sono diverse opzioni (complicate!) Per ridurre le imposte sui prelievi 401 (k) o ammortizzando la loro impatto sulle imposte future. Qualunque metodo scegli, aiuta sempre a parlare con un consulente per capire cosa funziona meglio per le tue circostanze individuali. (Per ulteriori informazioni, vedere:

È sempre saggio eseguire prelevamenti precoci dal tuo 401 (k)?