Molti americani non hanno risparmiato un importo sufficiente per ritirarsi comodamente. I consulenti finanziari possono aiutare i loro clienti a determinare non solo quando andare in pensione, ma anche se dovrebbero considerare di lavorare almeno part-time nei loro primi anni in pensione. Ecco alcune domande che i consiglieri finanziari dovrebbero chiedere di avviare il processo di pianificazione della pensione con i propri clienti.

Cosa fa il tuo stile di vita ideale per il pensionamento?

Questo è un buon momento per far sognare i tuoi clienti e visualizzare ciò che vorrebbero fare quando si ritirano. Ciò potrebbe includere viaggi, spostarsi in una posizione diversa, fare attività di carità e servizio di comunità o qualsiasi altra attività. Oggi questo potrebbe anche significare abbandonare il proprio lavoro e avviare un'attività in un'area in cui sono appassionati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come gli amministratori possono gestire il pensionamento in evoluzione .)

Quanto costa questo stile di vita?

È importante per i clienti e per i loro consulenti finanziari capire quanto il loro stile di vita desiderato dal pensionamento costerà. Mentre ci sono regole di pollice riguardo alla percentuale dei loro pensionati di reddito anticipato che generalmente spendono in pensione, tutti sono diversi. Inoltre, questa spesa non è lineare. Spesso gli anni precedenti di pensionamento tendono ad essere più attivi per cose come il viaggio e questi tipi di attività potrebbero rallentare un po 'come persone di età. L'approccio migliore è quello di rendere i vostri clienti un fatturato di bilancio in cose come dove viveranno, ridurranno (o aumentano) la loro casa, le loro attività e altri fattori. In breve, hanno bisogno di preparare un bilancio di pensionamento.

Come farai a finanziare il pensionamento?

I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i loro clienti ad ottenere le loro armi attorno a tutte le risorse finanziarie a loro disponibili per finanziare il loro pensionamento. Ciò potrebbe includere cose come: (Per ulteriori informazioni, vedere: Consulenti: avere i clienti in cerca di pensione per dimensione .)

• Conti d'imposta imponibili
• Conti di pensionamento come IRA, piani 401 (k) , 403 (b) e altri piani di riposo sul posto di lavoro
• Anuità
• Pensioni comprese quelle di vecchi datori di lavoro
• Previdenza sociale
• Opzioni di stock o quote limitate dal loro datore di lavoro
• Interessi per un'impresa > Certamente potrebbero essere disponibili anche altre attività finanziarie per la pensione. La chiave qui è di aiutare un cliente a determinare quale tipo di continuo flusso di cassa di pensionamento le loro varie attività finanziarie si traducono in. Questo è anche un buon momento per eseguire le proiezioni di pianificazione finanziaria per aiutare a determinare il reddito possibile e per quanto tempo. Le proiezioni di almeno 100 anni sono certamente saggiamente aumentati dell'aspettativa di vita.

Che cosa succede se le vostre risorse falliscono dei tuoi costi?

Idealmente, queste domande dovrebbero iniziare ad essere affrontate almeno 10 anni prima del pensionamento e poi riesaminate periodicamente in quanto il pensionamento si avvicina.Se non si rivelerà un divario tra il flusso di cassa del pensionamento, i beni del cliente possono sostenere e il loro stile di vita desiderato, allora le scelte devono essere fatte. Questi potrebbero includere un po 'più a lungo, lavorando a tempo parziale in pensione, riducendo le spese anticipate e risparmiando di più negli anni rimanenti fino al pensionamento. Maggiore è il tempo fino al momento della pensione, più tempo i clienti ei loro consulenti finanziari dovranno apportare eventuali adeguamenti al piano finanziario del cliente. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per la transizione del tuo cliente da guadagnare a disconnessione .) Quali conti di pensionamento ti tocca prima?

Per i client con più account è una questione critica da affrontare. La risposta può anche cambiare nel tempo nel momento in cui la situazione del cliente cambia. Alcuni pensionati potrebbero dire automaticamente di toccare i conti con la fattura fiscale più bassa prima. Tuttavia, in termini di pianificazione globale di pensionamento a lungo termine questo potrebbe non essere la risposta ottimale.

Per i clienti che sono più giovani dell'età in cui le minime distribuzioni necessarie (RMD) richiedono (70 ½), può avere un senso, per esempio, di toccare i conti di pensionamento differiti fiscali almeno in una certa misura. Ciò è particolarmente vero se i loro redditi sono relativamente bassi e hanno spazio per maggiori redditi all'interno della loro attuale tassazione fiscale. Ciò servirà anche a ridurre i loro RMD lungo la strada che è utile se davvero non hanno bisogno di questo reddito.

. Le cose possono cambiare di anno in anno, ad esempio, se il cliente ha elevate spese mediche che consentono una parte di essi di essere fiscale (per maggiori informazioni, vedere: deducibili. Possono prendere in considerazione di prendere più dai loro conti fiscali differiti, poiché la deduzione medica può compensare l'imposta dovuta su queste distribuzioni.

Quando prenderai la sicurezza sociale?

Questa è una questione cruciale e uno che (giustamente) riceva più attenzione ogni anno nella stampa finanziaria. I vantaggi di sicurezza sociale possono essere assunti già nell'età di 62 anni. In attesa che la loro età totale di pensionamento (FRA) di 66 (67 se nati nel 1960 o successivamente) comporta un vantaggio superiore del 30%. Aspettando che l'età 70 aggiunge approssimativamente un altro 32% al beneficio. Non solo i vantaggi più elevati, ma qualsiasi aumento dei costi di vita sarà più elevato in quanto essi sono basati sugli importi dei benefici più elevati.

. Per coloro che lavorano con un reddito superiore a $ 15, 720 (per il 2015), si otterrà una riduzione del bene di $ 1 per ogni $ 2 (per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti per ritardare i vantaggi di sicurezza sociale < in reddito rispetto a tale importo. Questa restrizione va via una volta raggiunta l'età FRA.

Inoltre ci sono diverse strategie di affermazione per le coppie sposate che possono funzionare bene a seconda della situazione del cliente. I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i loro clienti a determinare la migliore tempistica e la loro richiesta di strategia per la loro situazione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

4 modi insoliti per aumentare i benefici previdenziali .) Come pagherai per la sanità?

I costi sanitari comprenderanno una quota significativa delle spese di pensione per molti.Le aziende che offrono i benefici medici pensionistici stanno diventando sempre più rare. Anche gli enti statali e comunali probabilmente dovranno ripensare a questo vantaggio nei prossimi anni.

I costi medici di retiree devono essere considerati nella pianificazione del pensionamento del tuo cliente o altrimenti potrebbero essere destinati a perdere soldi. Un metodo per finanziare i costi di assistenza sanitaria per il pensionamento è quello di utilizzare un conto di risparmio sanitario (HSA) se il cliente ha accesso ad uno tramite un piano di assicurazione deducibile elevato sul posto di lavoro o in privato. Questi conti consentono contributi fiscalmente differiti e prelievi fiscali per spese mediche qualificate. Idealmente, il cliente potrebbe finanziare l'account mentre si lavora e usa i dollari in tasca per finanziare le spese mediche correnti, permettendo di utilizzare l'equilibrio per gli integratori Medicare e altre spese.

. La linea inferiore La domanda di domande dei tuoi clienti può aiutarli a garantire che siano nei migliori strumenti finanziari (per maggiori informazioni, vedere:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials per il Financial Advisor < forma possibile quando si avvicinano al pensionamento. Affrontare le domande sopra indicate e molti altri sono fondamentali per la loro pianificazione pensionistica. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Guida del cliente di Financial Advisor: Piani di riposo e assicurazione .)