Mint. com lanciato alla fine del 2007 come la prima piattaforma di consumo online che ha aggregato dati finanziari da diversi servizi diversi. In soli due anni, il servizio ha attirato 1. 5 milioni di utenti e è stato venduto a Intuit, il popolare produttore del software di contabilità QuickBooks, per 170 milioni di dollari. Da allora, una manciata di upstart che offrono servizi simili come Capital Personal e SigFig hanno raccolto milioni di capitali di rischio che mirano alla fine degli investimenti dello spettro di aggregazione dei dati e forniscono una sana concorrenza ai consulenti finanziari umani.

Al tempo stesso, le banche, i broker e altre istituzioni finanziarie hanno esitato a fornire l'accesso a queste applicazioni. La paura è che i clienti ei concorrenti siano in grado di vedere facilmente spese di interesse e altri dettagli sensibili che potrebbero erodere il loro vantaggio competitivo. Inoltre, sostengono che ci sono elevati costi e complessità associati al pagamento di server per gestire il traffico aumentato per costruire soluzioni alternative per fornire i dati.

Diamo un'occhiata a alcuni di questi conflitti e dove l'industria è in grado di dirigere nei prossimi anni quando si tratta di aggregazione dei dati. ) Difficoltà meccaniche

Molte istituzioni finanziarie non forniscono un collegamento diretto alle aggregazioni dei dati, che non è sorprendente a causa della loro antiquata tecnologia. Per i upstart di aggregazione dei dati, ciò significa che sono costretti a logicamente accedere all'account di un cliente e "raggirare" le informazioni. Il processo prevede in genere un programma di computer che visita un sito web della banca, accede utilizzando le credenziali di un cliente e poi legge attraverso il codice per prendere automaticamente informazioni come i saldi di conto.

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Con la sola menta che ha milioni di utenti attivi che rinfrescano i loro conti più volte al giorno, il processo di raschiatura è rapidamente travolgente ai server delle banche popolari. La domanda durante i periodi di punta è così male che alcune banche stanno lottando con i rallentamenti per i loro clienti regolari che stanno cercando di accedere e condurre attività normali. In sostanza, è un attacco di attacco di servizio di tipo sorprendente, inondando siti web con abbastanza traffico per rallentarli o abbatterli.

Oltre ai rallentamenti, le banche hanno lottato per individuare la differenza tra gli aggregatori di dati che si registrano più volte in un account e gli hacker che tentano di fare la stessa cosa. I consumatori possono affrontare blocchi di account in questi casi se ci sono stati troppi tentativi falliti di accesso, il che fa male le relazioni con i clienti.

) Consumatori catturati nel centro Alcune grandi banche hanno risposto impedendo agli aggregatori di dati di accedere al proprio sito web.In pratica, questo viene fatto dicendo ad un server di bloccare l'indirizzo IP di un programma di elaborazione di un aggregatore di dati, quindi disattivandoli dalla registrazione e il recupero delle informazioni. I consumatori che utilizzano aggregatori di dati come Mint, quindi vedono i messaggi di errore - se la decisione è stata fatta improvvisamente - o la banca viene rimossa interamente dall'elenco delle istituzioni compatibili.

Ci sono molti problemi con questa risposta al ginocchio. Innanzitutto, i clienti che utilizzano aggregatori di dati possono essere infastiditi dall'incapacità di interfacciarsi con la loro banca, il che potrebbe portare a loro passare fornitori bancari. Le banche non devono sottovalutare il desiderio di utilizzare la tecnologia e la volontà di passare, soprattutto tra le generazioni più giovani. In secondo luogo, molte banche utilizzano aggregatori di dati per alimentare le loro piattaforme mobili, il che potrebbe portare a tensioni.

I consumatori sono catturati in mezzo a questa lotta. Senza la cooperazione delle banche, potrebbero vedere dati imprecisi riportati sul loro aggregatore di dati di scelta o potrebbero non essere in grado di accedere a tutti i loro dati finanziari. Gli aggregatori di dati stessi possono anche causare la loro esperienza in banca online a rallentare o potrebbe causare blocchi di conti.

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Soluzioni basate su API La soluzione migliore per le banche sarebbe quella di implementare un'interfaccia di programmazione (API) progettata per gestire i dati richieste. Raggiendo le richieste di aggregazione dei dati a un'API anziché a un sito web, i clienti tradizionali non avrebbero riscontrato un rallentamento a causa della richiesta di aggregazione dei dati e potrebbero non avere nemmeno bisogno di esporre le credenziali di accesso. I dati sarebbero anche molto più affidabili, in quanto non dovrebbero essere raschiati in modo arcaico. La buona notizia è che questa soluzione sta ottenendo vapore. Nel 2014, un'associazione di settore conosciuta come FS-ISAC ha proposto di creare un'API standard per condividere informazioni dai conti bancari. Il modello seguirà innumerevoli altre aziende che hanno implementato in sicurezza queste tecnologie, tra cui Facebook, Twitter, Google e Apple, che servono miliardi di clienti e gestiscono dati altrettanto sensibili in alcuni casi.

La cattiva notizia è che l'industria bancaria sembra ancora riluttante a spendere tempo e denaro per implementare questo tipo di soluzioni. In tutta probabilità, le banche sono in attesa sul margine finché non c'è un maggiore movimento verso questi servizi in tutto il settore per mitigare le preoccupazioni concorrenziali e forzare il tempo e gli investimenti di capitale per tenere il passo.

La linea di fondo

Gli aggregatori di dati sono diventati estremamente popolari negli ultimi anni, con l'aumento di servizi come Mint e Capital Personale. Mentre la domanda dei consumatori per questi servizi è evidente, le banche e le altre istituzioni finanziarie hanno deciso di offrire un facile accesso ai dati per ragioni competitive e di costo. I consumatori sono stati catturati in mezzo alla lotta con tecnologie che sono subpar a entrambe le estremità. Le cose andranno in questo modo fino a raggiungere un compromesso. (Per la lettura correlata, vedere:

Come gli esseri umani ei robot migliorano la consulenza finanziaria.

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