Quando è l'ultima volta che hai controllato il tuo rapporto di credito? Le probabilità sono che non l'hai fatto per un po '. La ricerca finanziaria finanziaria 2014 della National Foundation for Credit Counseling ha rivelato che, nonostante sia in grado di ottenere una copia annuale gratuita del loro rapporto di credito da AnnualCreditReport. com, il 65% degli americani non aveva ordinato la loro relazione di credito negli ultimi 12 mesi.

È rischioso, perché gli errori non rilevati sul tuo rapporto di credito possono costare preziosi punti di credito e contribuire a rifiutare i prestiti - e tassi di interesse più elevati se sono approvati per una carta di credito o un prestito.

Ci sono diversi modi in cui i consumatori possono esaminare il loro rapporto di credito - o versioni diverse del loro punteggio di credito - gratuitamente. Ma il primo passo per prendere questo aspetto molto necessario è capire esattamente quello che stai guardando.

Rapporti vs punteggi

Un rapporto di credito e un punteggio di credito hanno obiettivi molto diversi, dice Gail Cunningham, portavoce della Fondazione Nazionale per il Credit Counseling. "Un rapporto di credito è una traccia di attività finanziarie di una persona, sia passato che presente. Fornisce un'istantanea di chi è la persona finanziaria ", dice. Esso comprende informazioni sulla tua residenza (passato e presente); cronologia pagamenti; qualsiasi fallimento, preclusione, imposta fiscale o altri giudizi finanziari contro di voi; e il saldo e il pagamento mensile di tutti i conti di credito, nonché l'età di ciascun conto.

"Il punteggio di credito è una riflessione numerica delle informazioni riportate nella relazione di credito di una persona", dice Cunningham. "È utilizzato dai creditori per valutare il rischio e gioca un ruolo importante nel determinare se un "

Il punteggio di credito di un individuo è un numero matematico compreso tra 300 e 850, creato dalla Fair Isaac Corporation (FICO) per determinare la probabilità che un consumatore paghi le sue fatture in tempo. hanno due punteggi di credito: un punteggio FICO e un punteggio educativo FICO, noto anche come punteggio dei consumatori.

"Il punteggio FICO è quello utilizzato dai creditori e dagli istituti di credito". Harrine Freeman, CEO e proprietario di HE Freeman Enterprises, un servizio di riparazione e consulenza di credito a Bethesda, MD, e autore di "Come uscire dal debito". Il punteggio educativo FICO è quello disponibile per i consumatori in diversi modi.

I tuoi punteggi sono calcolati in base alle informazioni estratte dal vostro rapporto di accreditamento compreso il credito hist ory, il debito totale dovuto, la durata della storia del credito, il tipo di conti e nuovi conti. La storia del reddito e dell'occupazione è anche considerata un punteggio FICO, ma non necessariamente in una versione educativa o di consumo del punteggio, dice Freeman.

Che cosa è gratuito, cosa non è

La legge sulle transazioni correnti e accreditate approvata nel 2003 chiede a tutti gli americani di avere libero accesso a ciascuna delle relazioni di credito di tre bureaus (Experian, Equifax e TransUnion) una volta ogni 12 mesi. AnnualCreditReport. com, un sito sponsorizzato dai tre uffici di credito, è il sito più semplice e più completo da utilizzare per ottenere i rapporti gratuiti.

È inoltre possibile ricevere un rapporto di credito gratuito se sei stato vittima di furto di identità o di identità, è stato negato credito o ha avuto una modifica del tuo attuale credito (tassi di interesse, linee di credito, ecc.) A seguito di il tuo credito - o se ti viene offerto un tasso di interesse più elevato che altri consumatori ricevono da un creditore.

"Una persona negata di credito o che ha una modifica sfavorevole ai termini del loro accordo verrà inviato un avviso di azione avverso che li informa del rifiuto o del cambiamento", dice Cunningham. "La ragione della modifica sarà inclusa nella documento, unitamente al nome e all'indirizzo dell'ufficio di credito che ha fornito le informazioni. In questo caso, i consumatori possono ottenere il loro rapporto di credito gratuitamente entro 60 giorni dalla negazione. "

Tuttavia, la legge non fornisce uno sguardo gratuito annuale al tuo punteggio di credito

. E non puoi ottenere un punteggio di credito gratuito tramite AnnualCreditReport. com. Ma questo non significa che non potete vedere i tre numeri poco liberi. A partire dal 2011, le azioni negative legate al credito come le modifiche del limite di credito o gli interessi basati su un punteggio di credito forniscono ai consumatori il diritto di visualizzare il punteggio di credito utilizzato nella determinazione. "Puoi anche acquistare il tuo punteggio FICO", dice Cunningham.

MyFICO. com consente ai consumatori di acquistare il loro punteggio FICO da uno dei tre uffici di credito per $ 19. 95 per rapporto punteggio FICO. Puoi anche acquistare la versione consumer del tuo punteggio di credito direttamente da uno degli uffici di credito o altri siti, ma attenzione: tale numero può essere diverso (di solito più alto) del tuo punteggio FICO. MyFICO dice che il punteggio dei consumatori di una persona potrebbe essere pari a 40 punti in più rispetto al punteggio FICO.

"Questo è il motivo per cui il processo di prestito è confuso", dice Cunningham. "Il numero di tre cifre che un prestatore utilizza non può essere lo stesso numero che un mutuatario vede. Ecco perché, nonostante i siti che offrono punteggi gratuiti, vale la pena di acquistare il punteggio FICO, dato che questo è quello che viene utilizzato dal 90% dei creditori e dei prestatori. "

Un libero

Snapshot

Nonostante le differenze, se si desidera visualizzare la versione consumer del tuo punteggio FICO, i siti più rinomati includono: Creditkarma. com

CreditSesame. com

di credito. com

Quizzle. com

"I consumatori devono capire che questi non sono affiliati al sito web di governo mandato AnnualCreditReport. com, e il punteggio di credito fornito non è un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato da una maggioranza dei potenziali finanziatori ", avverte Freeman.

Questi siti non richiedono di fornire la tua carta di credito per controllare il tuo punteggio, il che significa che puoi controllarti il ​​più spesso che desideri senza alcun costo."Il caveat è, ho visto che questi punteggi sono gonfiati, tanto da 60 a 70 punti superiori alle banche di punteggio FICO e altri finanziatori vedranno", afferma Pamela Capalad, pianificatore finanziario e consulente finanziario certificato a New York City.

"Potresti anche essere in grado di ottenere una copia gratuita dei prestatori di punteggio FICO e le banche guardano chiedendo il punteggio da un creditore o dal prestatore se hai recentemente fatto domanda per il credito", afferma Freeman. Alcuni istituti di credito condivideranno tali informazioni anche se non sono stati negati i crediti.

Anche se i punteggi di credito al consumo non sono punteggi FICO, c'è un buon caso per essere riesaminato. "Possono essere grandi indicatori della salute generale del credito, informare i consumatori sulle potenziali problematiche di frode, ecc", afferma Thomas Nitzsche, coordinatore delle relazioni con i media, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

E controlla il tuo portafoglio per un esame gratuito al tuo punteggio di credito. Alcune carte di credito, come la Discover it® Card, offrono un punteggio gratuito FICO (la versione genuina di banche e prestatori) basata sul tuo rapporto di credito TransUnion una volta al mese con la tua dichiarazione.

La linea inferiore

Il tuo punteggio di credito dipende parzialmente dal tuo rapporto di credito. E i creditori potenziali desiderano esaminare il tuo rapporto di credito e punteggio prima di decidere di offrirti un prestito, una maggiore linea di credito o una carta di credito. Per assicurarsi di essere approvato per un prestito o di ricevere i tassi di interesse più attraenti, è meglio tirare una delle tue relazioni di credito gratuito almeno una volta ogni quattro mesi per mantenere il punteggio più elevato possibile.

Vale anche la pena di rivedere il tuo punteggio ogni tre mesi. Anche se il punteggio gratuito non è esatto, indicherà se il tuo punteggio sta aumentando o diminuisce.