Un piano 403 (b) è un tipo di piano di pensionamento fiscale che ha molto in comune con il piano più ampiamente riconosciuto 401 (k). Un piano 403 (b) è per i dipendenti che lavorano in organizzazioni che servono determinati test religiosi, caritativi, scientifici, pubblici di sicurezza pubblica, letteraria o educativa. Se hai diritto a partecipare ad un piano 403 (b), dovresti sapere che ci sono molti vantaggi. Diamo un'occhiata ai primi nove benefici di un piano 403 (b). (Questi piani assomigliano a molti aspetti ai piani 401 (k), ma sono appositamente progettati per le entità non profit. Per ulteriori informazioni, leggere I piani 4-1-1 su 403 (b) .)

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1. Contributi sono tax deductible

I contributi a un piano tradizionale 403 (b) sono deducibili per gli scopi fiscali federali. In effetti, il denaro viene inserito nel piano 403 (b) senza dover pagare alcuna tassa. La detrazione fiscale può essere estremamente valida poiché riduce l'importo dell'imposta sul reddito pagato a livello di imposta marginale dell'individuo. Ad esempio, se gli ultimi 10 000 dollari di reddito lordo rettificato di un lavoratore venissero tassati nella fascia fiscale del 25%, mettendo in dollari 10 000 in un 403 (b) tradizionali avrebbero un risparmio fiscale di $ 2 500.

Inoltre, "i profitti si applicano all'intero equilibrio, non a quello ridotto dalle imposte, aumentando il rendimento complessivo", spiega Elyse Foster, CFP®, fondatore del Harbor Financial Group, Boulder Colo. > 2. Le tasse sono pagate sulle distribuzioni in pensione

Se effettui i contributi tradizionali di pretax, dovrai pagare le tasse sulle distribuzioni in pensione. La buona notizia è che la maggior parte delle persone sono in una fascia di imposta più bassa quando si ritirano, e la maggior parte dei pensionati richiede meno reddito rispetto ai loro anni di guadagno. Molti pensionati hanno già pagato le loro case e auto, ei loro figli sono fuori casa e attraverso il college. Inoltre, i pensionati non devono pagare molte spese legate al lavoro, come un guardaroba professionale e costi di commutazione. Oltre al calo del costo della vita, molti Stati offrono diversi vantaggi fiscali agli anziani.

3. Alcuni 403 (b) piani hanno un opzione Roth

Dal 2006 i datori di lavoro hanno avuto la possibilità di consentire ai contributi Roth a 403 (b) piani. A differenza di un tradizionale IRA, i contributi di Roth non sono idonei ad una deduzione fiscale. Tuttavia, quando fai i prelievi dalla parte Roth del tuo piano, questi prelievi non sono imponibili. Non tutti i 403 (b) piani hanno istituito l'opzione Roth. Il datore di lavoro deve scegliere di istituire un'opzione Roth per renderla disponibile ai dipendenti. Per maggiori informazioni, fare riferimento a

La funzione Roth aumenta i vantaggi per i piani 401 (k) e 403 (b)

.) 4 . Il risparmio cresce senza tasse Un enorme vantaggio di un piano 403 (b) è che non è necessario pagare imposte sui dividendi, sugli interessi e sulle plusvalenze sui tuoi investimenti detenuti nell'account 403 (b).Se tieni i tuoi investimenti di pensione in un normale conto d'imposta imponibile, perderai un sacco di guadagni potenziali a causa della significativa perdita che le tasse possono imporre. Dal momento che non devi preoccuparti degli effetti fiscali nel tuo 403 (b), puoi riequilibrare il tuo portafoglio più spesso senza perdere nulla, tranne le commissioni di negoziazione. Non dovete nemmeno preoccuparti dell'efficienza fiscale di tutti i fondi comuni di investimento che ti permettono, permettendo una mano libera di concentrarsi puramente sui rendimenti elevati e sulle scarse spese.

5. Puoi prendere un prestito su un 403 (b)

Anche se dipende dalle specifiche disposizioni del tuo piano 403 (b), la maggior parte delle persone troverà che hanno il permesso di prendere un prestito dai loro 403 (b) piani. Questo può essere un grande aiuto in determinate situazioni, come l'acquisto di una casa. Se si sceglie di utilizzare questo beneficio, è necessario assicurarsi di comprendere tutte le conseguenze. Molti consiglieri avvertono questa idea perché lasciano meno soldi nel piano 403 (b) investito per la tua pensione. Pertanto, è necessario assicurarsi di aver abbastanza risparmiato per poter ritirare il prestito. I requisiti per il prestito sono molto esigenti. La mancanza di un solo pagamento può significare che tu abbia inadempiente l'intero importo del prestito, causando penalità IRS per un ritiro precoce.

6. I datori di lavoro possono offrire contributi corrispondenti

Un altro grande motivo per mettere i soldi in un 403 (b) è perché il tuo datore di lavoro offre corrispondenti contributi. Se questo è il caso, dovresti essere sicuro di contribuire per usufruire di questo denaro gratuito. Abbastanza stranamente, i datori di lavoro possono solo contribuire al tuo 403 (b) su base pretax. I datori di lavoro corrispondono ai contributi di Roth fino a limiti specificati, ma devono farlo con soldi pretax. Pertanto, i contributi 403 (b) corrisposti da un datore di lavoro sono soggetti a tassazione dell'importo iniziale e di eventuali conseguenti plusvalenze.

7. Alcuni 403 (b) custodi permettono ai dipendenti di investire in fondi "istituzionali" a basso costo

Talvolta i piani di 403 (b) consentono di ottenere un affare migliore sui vostri investimenti rispetto a quello che puoi ottenere da soli. Perché? Anche se le istituzioni finanziarie spesso rifiutano di impegnarsi in piccole responsabilità di portafoglio, assumendo 403 (b) ruoli di gestione del fondo significa avere accesso a centinaia di milioni di dollari di nuove attività. Per attirare grandi clienti, gli istituti a volte derogano agli obblighi di investimento minimi proibitivamente elevati in modo che i dipendenti possano investire in fondi "istituzionali" che abbiano costi estremamente bassi. Ad esempio, le Azioni Istituzionali Plus VIII (VIIIX) di Vanguard Institutional Index Fund hanno un rapporto di spesa del 0,02% e richiedono normalmente un investimento minimo di 200 milioni di dollari. Tuttavia, puoi investire in questo fondo attraverso un 403 (b).

"Essenzialmente la società del fondo fornisce un grande sconto sul rapporto di spesa (costo per investire nel fondo) per le aziende che hanno grandi piani di pensionamento. Questo potrebbe risparmiare più del mezzo per cento all'anno nei costi, più soldi in tasca ", dice pianificatore finanziario Kevin Michels, CFP®, con la pianificazione di ricchezza di Medicus a Draper, Utah.

8. I limiti di contribuzione sono superiori rispetto agli IRA

Più i soldi che puoi risparmiare per la tua pensione in base a una tassazione fiscale, meglio sarà. Come dipendente, puoi mettere fino a 18 000 dollari in un 403 (b) nel 2017. I dipendenti di 50 anni o più possono essere idonei a raggiungere un contributo di recupero supplementare di $ 6000 nel 2017. Questi limiti di contribuzione sono enormi rispetto ai limiti di $ 5, 500 e $ 1, 000 superano i limiti sugli IRA. (Rimani aggiornato sugli emendamenti di regolamentazione per evitare penalità e approfittare delle nuove opportunità. Controlla

3 Regole di pensionamento per conoscere

.) 9. Contributi aggiuntivi possono essere possibili sulla base della "Regola di 15 anni" Un vantaggio unico dei piani 403 (b) è che consentono contributi supplementari per persone che hanno 15 anni di servizio con lo stesso datore di lavoro e non hanno contribuito in eccesso del punto di intervallo negli anni precedenti. Il punto massimo di cutoff e il contributo massimo sono di $ 5 000 e $ 3 000 rispettivamente per il 2017. I dipendenti devono determinare l'importo dei contributi aggiuntivi che possono effettuare applicando una regola a tre parti trovata nella pubblicazione IRS 571.

" Ho avuto insegnanti che hanno approfittato della regola di 15 anni con i loro datori di lavoro, e hanno risparmiato un po 'di extra in cima alla grande quantità che già stavano mettendo via negli ultimi anni di risparmio "potere fino alla pensione" afferma Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Penn. "Naturalmente ci sono delle cave, ma il beneficio per un pre-pensionato può essere enorme, soprattutto se non hanno salvato abbastanza in passato. "

La linea inferiore

Come si può vedere, ci sono molte cose da apprezzare circa 403 (b) piani. Per sfruttare al meglio tali benefici, la chiave è contribuire presto e frequentemente. Spesso è possibile organizzare con il tuo dipartimento paghe una piccola percentuale depositata in un 403 (b) direttamente dal tuo stipendio, in modo da non notarla neanche. A volte è difficile iniziare, soprattutto se il pensionamento è ancora lontano. Tuttavia, anche i contributi relativamente piccoli effettuati costantemente nel tempo hanno un modo di aggiungere.

Una delle caratteristiche grandi di un piano di pensionamento sul posto di lavoro come un 403 (b) è il modo in cui investe un importo di dollaro impostato determinato dal dipendente, indipendentemente dal fatto che il mercato sia in alto o in discesa. la mediazione e aiuta gli investitori che altrimenti potrebbero essere emozionali sulle ripide gocce del mercato in pista ", spiega Stephanie Genkin, CFP®, fondatore di My Financial Planner, LLC, Brooklyn, NY

Per ulteriori informazioni sul pensionamento, vedere < Viaggio attraverso le 6 tappe del pensionamento