La maggior parte dei lavoratori di oggi non può più dipendere dal ricevere una pensione quando si ritirano. I giorni delle pensioni a benefici definiti in cui il datore di lavoro garantisce un pagamento mensile per il resto della vita del destinatario sono quasi scomparsi. Solo il 22% dei lavoratori oggi ha quel tipo di pensione protetta, secondo l'Economic Policy Institute.

Invece i lavoratori oggi, se hanno un piano basato su un datore di lavoro, hanno più probabilità di avere un 401 (k) - i dipendenti apportano un contributo definito dal loro reddito ogni anno e non c'è garanzia di quanto sarà ammontano a pensione. L'importo che ogni dipendente avrà ogni mese a pensione dipende da due fattori importanti: quanto contribuisce durante il lavoro e come il dipendente gestisce i soldi nel 401 (k). Spesso, ma non sempre, i datori di lavoro corrispondono a una percentuale di ciò che i dipendenti mettono da parte.

Guardiamo 10 dei più grandi errori che puoi fare quando costruisci e gestisci il tuo 401 (k).

Non farlo

1. Non calcolare il tuo bisogno di pensionamento

Il più grande errore che la gente fa per quanto riguarda la pensione non sta prendendo il tempo per capire quanti soldi hanno bisogno in pensione. Tipicamente i consiglieri raccomandano di pianificare un livello di reddito del 70% al 90% del tuo reddito preretirement.

Uno degli strumenti migliori per aiutarti a capire quanto hai bisogno di risparmiare è il "Ballpark Estimate" sviluppato dal Consiglio di Educazione degli Stati Uniti e disponibile sul sito ChooseToSave. com. Fai clic sul nome nella frase precedente per la versione del computer di questo eccellente strumento, nonché i collegamenti alle applicazioni per iPhone e telefoni Android.

2. Lasciare soldi sul tavolo

Se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo 401 (k), assicuratevi di contribuire almeno per poter beneficiare del 100% di quel contributo corrispondente. Ad esempio, un datore di lavoro può offrire una corrispondenza del 100% del contributo 401 (k) fino al 6% del tuo reddito. Supponiamo che il tuo reddito sia di $ 40.000: il 6% di quello è $ 2, 400 o $ 200 al mese. In questo scenario si rinuncia a $ 2 400 per anno di denaro gratuito se non contribuisci $ 2, 400 all'anno al tuo 401 (k) per ottenere quella partita.

Se stai contribuendo a un tradizionale 401 (k), non un Roth 401 (k), il tuo costo effettivo in tasca non sarà di $ 200 al mese perché qualsiasi denaro che contribuisci a un 401 (k) riduce il reddito imponibile. Uno stipendio di $ 40.000 è nella fascia fiscale del 25% per un singolo filer. Ciò significa che il tuo reddito imponibile sarà ridotto di $ 2 400 e salverai $ 600 ($ 2, 400 x 25%) in tasse, in modo che la tua effettiva spese fuori tasca sia $ 1, 800 o $ 150 al mese. (Al contrario, un Roth 401 (k) è finanziato con reddito dopo le imposte. Leggi 401 (k) Piani: Roth o Regular? per saperne di più su quale sia la cosa migliore per te.)

Ma qualunque scegliete - un Roth o un tradizionali 401 (k) - scopri quanto il vostro datore di lavoro si adatta e sia sicuro di non lasciare soldi sul tavolo non mettendo sufficiente a qualificarsi per il 100% incontro.

"Se il tuo capo ti ha chiamato nel suo ufficio e ha offerto un aumento delle tasse, cosa dici?" No "chiede David Rae, un pianificatore finanziario certificato con servizi finanziari trilogy a Los Angeles. "Sì" e, speriamo, "Grazie". Quando ignori la partita della società, essi stanno essenzialmente negando un aumento senza tasse. È denaro gratuito. Non importa cosa, devi contribuire abbastanza per ottenere il pieno match aziendale - questo è il minimo minimo. "

3. Salvataggio al livello di contributo predefinito

Alcune persone accettano solo il livello di contribuzione predefinito che il loro datore di lavoro sceglie. La maggior parte dei datori di lavoro sceglie il 2% al 3% come il loro livello di default. Tuttavia, i consiglieri finanziari raccomandano tipicamente un tasso di contribuzione combinato tra datori di lavoro e dipendenti dal 10 al 15%.

Stephen Utkus, direttore e direttore del Vanguard Center for Retirement Research, raccomanda che le persone con un reddito familiare da $ 50.000 a $ 100.000 risparmiano tra il 12% e il 15% del loro reddito. I lavoratori che guadagnano meno di $ 50.000 dovrebbero cercare di risparmiare il 9% al 12%.

Se suona alto per voi, considerate l'inizio al livello del tuo datore di lavoro, quindi aggiungi 1% ogni volta che ricevi un aumento. Ad esempio, supponiamo che tu abbia un aumento del 3%, aumenta il tuo contributo al tuo 401 (k) dell'1% e ottieni ancora l'aumento del 2%. Continuare a farlo fino a raggiungere il livello di risparmio consigliato.

4. Non riuscire a ricercare le opzioni di investimento

Assicuratevi di ricercare le opzioni di investimento. TIAA-CREF nel suo sondaggio sulle opzioni di investimento del 2014 ha scoperto che un terzo degli americani che partecipano ad un piano di pensionamento non hanno familiarità con le loro opzioni di pensionamento. L'unico modo per gestire correttamente il portafoglio di pensionamento è conoscere le opzioni e il potenziale di investimento. Motivi 5, 6 e 7 rivedono perché questo è così importante.

Questo include la ricerca delle tasse: "Molti 401 (k) s sono caricati con fondi comuni di investimento molto costosi e attivamente gestiti che possono agire come parassiti sull'uovo di pensione di un pensionato", avverte Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc. a Irvine, California "Il potere di comporre non si applica solo ai rendimenti, ma anche ai costi. Ci sono anche i costi associati al piano in generale. Anche se di solito c'è un comitato che gestisce le i 401 (k), i dipendenti dovrebbero sentirsi a proprio agio fornendo informazioni sui costi complessivi del piano e se esistono opzioni di investimento basate sull'indice. "

5. Mancando di consulenza gratuita sugli investimenti

I datori di lavoro oggi sono tenuti ad offrire consulenza gratuita agli investimenti per il tuo 401 (k). Di solito i datori di lavoro creeranno diverse opportunità per i dipendenti di incontrarsi con un consulente per gli investimenti durante l'anno o ti forniranno un numero verde per ricevere questo consiglio per telefono. Non è necessario seguire questo consiglio, ma puoi fare domande e ottenere le informazioni necessarie per prendere decisioni di investimento intelligenti.

TIAA-CREF ha scoperto che il 62% delle persone che hanno approfittato dei loro consigli personalizzati hanno risparmiato e adeguato il loro portafoglio per migliorare la loro allocazione dei fondi.

6. Evitare il rischio completamente

Molti investitori che non sono sicuri nella loro capacità di investimento tendono a evitare il rischio completamente - o almeno pensano che siano. Tendono a mettere i loro soldi in ciò che considerano investimenti sicuri - fondi del mercato monetario, certificati di deposito o altre opzioni di risparmio garantito. Il problema di queste scelte è che nessuna delle opzioni cresce ad una velocità più rapida dell'inflazione, in modo da perdere denaro se scegli questa opzione.

Beth McHugh, vice presidente senior, che investe le comunicazioni sul posto di lavoro presso Fidelity Investments, raccomanda di sottrarre la tua età a 110. La risposta che si ottiene è la quantità di denaro da assegnare alle scorte. Ad esempio, se hai 30 anni, allora l'80% dovrebbe essere in scorta.

7. Non riuscire a riequilibrare il tuo 401 (k)

Non puoi solo scegliere i tuoi investimenti 401 (k) e lasciare andare il fondo. È importante incontrare annualmente il proprio consulente gratuito e rivedere le scelte di portafoglio e il saldo del tuo portafoglio. Ad esempio, in un anno veramente buono, la parte rischiosa di crescita del portafoglio potrebbe crescere in modo esponenziale. Voi volete conservare quella crescita riequilibrandola ad un'allocazione che vi permetterà di continuare a crescere il tuo risparmio di pensione senza prendere troppi rischi.

8. Prendendo in prestito dal tuo 401 (k)

Non prestiti dal 401 (k). Molte aziende ti consentono di prendere in prestito i tuoi 401 (k) ad un tasso di interesse interessante. Il problema è che se non lo pagherai, l'importo in prestito diventerà immediatamente imponibile e dovrai pagare le tasse sul denaro al tasso d'imposta corrente più una penalità del 10% se l'hai prelevata prima dell'età di 59 anni. Se si perde il lavoro o cambia lavoro, l'importo in prestito dovrà essere restituito immediatamente - che la maggior parte delle persone non può fare dopo la perdita di un lavoro - o sarà considerato un prelievo in contanti. Per i dettagli, vedere Prestito dal piano di pensionamento .

9. Recuperare i tuoi 401 (k)

Non eliminare il 401 (k) quando si cambiano i lavori. A meno che tu non sia 59 ½ (ci sono alcune eccezioni se hai almeno 55 anni), dovrai subito pagare le tasse alla tua attuale imposta più una penalità del 10%. Anche con questi costi rigidi, Marc Zimmerman, vice presidente della consulenza del piano pensionistico presso il gruppo Centurion di Fort Lauderdale, ha scoperto che il 68% dei lavoratori ha pagato una somma forfettaria quando si cambia lavoro. Solo il 26% ha deciso di prendere l'opzione migliore, trasformandola in un'IRA, in modo da poter continuare a gestire il proprio portafoglio di pensionati. Per le istruzioni, vedere Guida a 401 (k) e IRA Rollovers .

10. Abbandonare il tuo 401 (k)

Quando si lascia un lavoro, non abbandonare il 401 (k). Prenderlo con te scavalcandolo in un IRA o nel tuo nuovo 401 (k) se la nuova società lo permette. "Lasciando che i tuoi vecchi 401 (k) s giacciono come calzini sporchi sta per diventare disordinati", afferma Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​consulente presso Sontag Advisory di New York City. Stai per avere un tempo più difficile capire cosa è la vostra assegnazione del portafoglio globale e tu puoi finire pagando tassi più alti di se hai consolidato i tuoi risparmi in un conto.

Dana Levit, proprietario di Paragon Financial Advisors a Newton, Mass., Avverte che l'assegnazione del tuo abbandonato 401 (k) non può più soddisfare le vostre esigenze di pensionamento. C'è anche la possibilità che le scelte di investimento non siano più un'opzione e i fondi verranno commutati su un conto in contanti a basso interesse. Prendendo il tuo conto con te è il modo migliore per massimizzare i tuoi rendimenti e mantenere i tuoi soldi dove puoi ricordare di averlo.

La linea inferiore

La comodità del tuo pensionamento dipende da come gestisci e finanzia il tuo 401 (k). Non lasciarlo al caso. Gestire attivamente i fondi per la pensione. Per ulteriori informazioni, vedere 5 segreti che non sapevate circa 401 (k) s e Come fare soldi al massimo sul tuo 401 (k) .