Probabilmente quando richiedere i vostri vantaggi per la sicurezza sociale è una delle decisioni più importanti che i pensionati faranno. Questa decisione è un elemento critico del reddito da pensione del cliente e deve essere fatto nel contesto generale della loro situazione. I consulenti finanziari possono giocare un ruolo chiave nel consigliare i loro clienti.

Simple Math

Da un punto di vista puramente matematico, ha senso aspettare fino all'età 70 per reclamare i vantaggi. Questa è l'età in cui riceverai il massimo beneficio disponibile. Per coloro che sono nati tra il 1943 e il 1954, chiedendo il vostro beneficio non appena sei ammesso all'età di 62 anni, si ottiene una riduzione permanente del 25% rispetto alla richiesta di età totale di pensionamento di 66 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere: Calcolatrici di sicurezza per 2016 .)

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File e Sospensione delle modifiche

Alla fine del 2015 il Congresso ha votato per porre fine a una strategia di reclamazione popolare per le coppie - file e sospendere con una domanda limitata per i benefici sposa. Sotto questa strategia, uno sposo presenterebbe e sospendere la propria prestazione, mentre l'altro coniuge presenterebbe un'applicazione ristretta per ricevere un beneficio sposo basato sul record di guadagno del primo coniuge. Sia il deposito che la sospensione e l'applicazione limitata hanno richiesto che i rispettivi coniugi abbiano raggiunto la loro età di pensionamento (FRA), attualmente 66. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Social Security File e Suspend to End: How to Adjust . )

Il vantaggio di questo approccio è stato quello di permettere di aumentare l'importo del beneficio sia del coniuge fino a quando ha richiesto fino all'età di 70 anni, mentre il coniuge che ha presentato l'applicazione ristretta riceverà un beneficio sposo per un massimo di quattro anni una metà del beneficio del coniuge. La capacità di approfittare di questa strategia finisce il 29 aprile 2016. C'è una clausola di nonno per coloro che sono nati prima del 1 ° gennaio 1954. Queste persone possono presentare un'applicazione ristretta per ricevere un beneficio sposo basato sui guadagni del loro coniuge registrare con la caveat che l'altro coniuge deve trarre vantaggio. Queste modifiche non avranno alcun impatto sulle vedove o vedove che cercano di trarre un beneficio sopravvissuto sulla base del record di guadagno del coniuge.

Che cosa da considerare

In un mondo ideale tutti aspetteranno fino all'età 70 per reclamare i loro benefici e ricevere l'importo massimo disponibile. Tuttavia, questa non è la giusta decisione per tutti. Qui ci sono alcune cose da considerare nel fare la vostra scelta: (Per ulteriori informazioni, vedere:

Perché i pensionamenti di Boomer saranno molto diversi da quello che hanno pianificato per .) Mentre nessuno può prevedere quanto tempo vivranno, qualcuno che è malato con una condizione che potrebbe abbreviare la loro aspettativa potrebbe trarre beneficio prendendo il loro bene non appena sono ammissibili.

• Calcolare un punto di break-even per determinare in quale età avendo aspettato di richiedere i benefici è più vantaggioso è al massimo una scienza inesatta e dipende dalle ipotesi utilizzate. In un articolo di
• US News , un ex amministratore della Società di Sicurezza ha messo la pausa anche tra la pretesa all'età di 62 anni e l'attesa fino a quando il suo FRA all'età di 66 anni è da qualche parte tra i 81 ei 86 anni. Ciò significa che per uscire dall'attesa di chiedere prestazioni all'età di 66 anni, l'individuo avrebbe bisogno di vivere tra i 15 ei 20 anni, per essere finanziariamente migliore dall'attesa. Quello stesso articolo ha calcolato un intervallo di intervallo di tempo per aspettare fino all'età di 70 anni, contro i 62 anni di età tra i 84 ei 87 anni.
• I vantaggi dichiarati prima della tua FRA potrebbero essere ridotti se il reddito guadagnato è troppo elevato. Nel 2016 questo limite è di $ 15,720. Oltre a questo livello i benefici sono ridotti di un dollaro per ogni due dollari di reddito guadagnato al di sopra del limite. Nell'anno che raggiungete la vostra FRA, il limite è attualmente pari a $ 41.880 e la riduzione è di un dollaro per ogni tre dollari di reddito guadagnato. Una volta raggiunto la tua FRA questi limiti di reddito vanno via. Tutti i vantaggi trattenuti in questo modo saranno restituiti a voi una volta che raggiungete il tuo FRA come un grande beneficio mensile.
• . Per coloro che si recano in pensione e chiedono i loro benefici e poi cambiano la loro mente c'è una volta per tutta la vita "do-over" chiamato un ritiro (per ulteriori informazioni, vedere: Suggerimenti per ritardare i vantaggi di sicurezza sociale < dei benefici. Questo potrebbe essere utile se si dovesse ritirare e poi "disinserire" e tornare al lavoro. Questo deve essere fatto entro 12 mesi dalla partenza iniziale dei benefici. Tutti i benefici ricevuti non solo dal destinatario ma anche dalla loro famiglia devono essere rimborsati. I vantaggi possono essere riavviati in una data successiva. Se manca la finestra di 12 mesi la tua prossima opportunità è quella di aspettare fino a raggiungere il tuo FRA e sospendere il tuo beneficio. Con le modifiche alle regole non puoi più sospendere i vantaggi retroattivi e nessun altro può trarre vantaggio in base al tuo record di guadagno mentre i tuoi vantaggi sono sospesi dopo il 29 aprile 2016.
• Con coppie se c'è un coniuge con un vantaggio significativamente superiore di l'altro, può avere un senso per il coniuge con il minor beneficio per reclamare il loro beneficio prima dell'età di 70 anni o addirittura già nell'età di 62 anni, mentre il coniuge con la prestazione superiore aspetta fino all'età di 70 anni (o per quanto possibile) il loro beneficio. Il risultato pratico è che il coniuge a basso vantaggio riceve il loro beneficio per un periodo più lungo, mentre l'altro coniuge lascia che il loro beneficio si sviluppi ad un livello superiore.Ciò comporterà anche un livello più elevato di prestazioni per i superstiti se il coniuge con il livello più elevato di prestazioni muore prima. (Per ulteriori informazioni, vedere:
• Come le coppie sposate possono massimizzare la sicurezza sociale .) Per le vedove oi veditori, in attesa che la loro FRA consente loro di prendere il massimo beneficio del sopravvissuto. Possono anche chiedere un beneficio di sopravvissuti e poi, ad esempio, 70 anni, passare alla propria prestazione se tale importo è più grande.
• La linea di fondo

La decisione di affermazione della sicurezza sociale è una delle decisioni di pensionamento più importanti e complesse che i vostri clienti effettueranno. I consiglieri finanziari che lavorano con i clienti che si avvicinano al pensionamento devono diventare consapevoli delle varie opzioni di richiesta in modo da poter fornire orientamenti ai propri clienti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Alternative al File e Suspend Claiming Strategy. )